利率固定期限 10 年对比 15/20 年

大家好，

我只是想听听大家的直觉。
我们目前正在规划我们新房的融资。根据计算，10年后利率需要达到4.6%或更高，15年或20年的固定利率才会比10年的固定利率更“划算”。
例如：
1. 10年后的利率是4% -> 那么今天选择10年固定利率，利率稍低，然后之后以4%利率继续融资，会更划算。
2. 10年后的利率是5.5% -> 那么今天选择至少15年固定利率，利率稍高，然后15年后才用5.5%的利率，会更划算。

你们的感觉如何？你们觉得利率会低于还是高于这个4.6%的值？你们会选择什么？支付更多费以获得相应的安全保障，但可能会浪费钱，还是冒“风险”？当然，这是一场赌注，没人能确切知道……
我们会通过一部分建筑储蓄合同来锁定部分剩余债务的利率，但这里主要是想了解大家对“未来利率”的看法。

鉴于当前的价格水平且短期内不太可能大幅下降，说实话，我不太认为利率会很快超过5%，这跟90年代或部分2000年代不同。另一方面，过去也表明，预测这么长时间的利率变化非常困难，可能双向都有偏差；）

祝好

你们会为15年或20年支付多少？你们的剩余债务是多少？目前利率曲线相当平缓，因此通常更适合选择较长的固定利率期限，并且可能在10年后享有特殊解约权。FMH也有一个用于比较贷款期限的计算器。这样你就知道，在续贷时从哪个利率开始选择更长的期限更划算。是否会如此……这取决于你的判断。我个人认为，中期内利率会再次有所下降，可能会降至3%左右。

我的水晶球倾向于偏低。但它不是很可靠，可能会有某个事件XY发生，他们的利率却高得多……

你们那边10年和15/20年之间的利差是多少？对你们来说痛苦吗？你们是自己建房还是买房？我问这个是因为建房也需要一些时间，可能10年的期限中已经过去了不少时间，才完全支付完贷款开始还款。因此，10年后剩余的贷款余额可能仍然相当高。

我们个人秋天选择了15年。（当时利率大概比现在低了半个百分点？）20年我们根本没申请，可能有点傻（通常10年到15年的利差比15年到20年的利差大），不过也许反正我们也不会选20年。

那么为什么选15年而不是10年？主要是因为我看过了10年后的剩余贷款余额，心想谁知道那时我们家庭收入情况如何（比如家庭规划？），再加上目前世界局势不太稳定（利率高，房价下跌），要组织一个剩余贷款还很高的续贷听起来不太美好。

我觉得自己能有个选项，万一必要的话可以让贷款多还几年，会更安心。全额放款后10年会有特别解约权，所以我们有几年时间来敲定续贷方案。诚然，也可以提前一段时间关注远期利率，10年期也可以一定程度上这么做。但那时可能还要多付利差，如果那段时间情况也不好，就没多少选择。

不过我也不知道如果是现在，我们会怎么决定。

我们可以睡得很安稳：我们将一半的贷款锁定了10年，另一半锁定了20年。如果利率上升，我们因此只承担一半的风险。

我的贷款也是分开的。这样我睡得很安心，我会再这样做。
不过我的是10年期的三分之一。基本想法是如果利率大幅上升，万一有需要，我也能全部还清。但由于通货膨胀，这已经无所谓了。与最初的计划相反，我工作时间减少了，特别还款也被取消了。

我认为当前的时代波动性太大，不适合一般选择10年期限。我更倾向于20年利率锁定，并将附加费视为保险费。唯一可能的例外是潜在的[KfW-Baustein]；因为在前10年较低利率带来的“收益”，对我来说值得承担接下来10年的风险。