除了股本之外，有多少额外的准备金？

你好，

我（29岁）大约一年前开始认真存钱，准备买一套自住房或一套小排屋。我是单身，月净收入约4000欧元，收入还算可以。目前在每月750欧元的冷租金下，我大约能每月存下1500到2000欧元。

现在的问题是，我需要设定多少目标金额，才能首次与银行讨论我的财务空间。在我所在地区，三居室的房子约400,000欧元，含附加费用。因为我比较重视厨房，所以会额外预留25,000欧元。

我打算留20,000欧元作为应急资金。总体来说，我计划在总资产达到150,000欧元时，认真开始找房并考虑融资。你们会额外预留多少资金用于特殊需求等？你们是否在积累自有资本的同时开始了养老规划？我知道这非常个性化，但我对大家的经验很感兴趣。

先问几个问题：

你目前的自有资金有多少？
你现在主要储蓄在哪些投资形式中？
这40万是用于新建房还是二手房？
这40万里已经包括所有的附加费用（公证费、土地登记费、税费）了吗？
你预计什么时候能达到自己设定的15万目标？

这里是我一些想法/经验：

2万紧急备用金听起来不错。很大程度上取决于你的生活水平和个人安全需求。我们也有相应的“紧急备用金/安全缓冲”，这样能让人睡得更安心。

在这种情况下，我不把养老储蓄算作自有资金。这在我心里是另一个范畴，也不是我会计入预算的钱，因为它是为了35年后的退休准备的。我们在进行房产融资的同时，也在继续建立多元化的养老储蓄。

你目前的自有资本有多少？
你目前在储蓄哪些投资形式？

我目前大约积累了10万的自有资本 + 2万的应急资金。其中大约2万投资于ETF，其余存放在活期存款账户。如果一切顺利，我应该在2022年达到15万。找到合适的房子可能还需要大约一年时间。如果这段时间内需要换新车，肯定会选择一辆小型车的准新车。感谢你的进一步提问，以下是我的回答：

是新建房还是二手房？
40万的预算里是否已经包含了所有附加费用（公证费、土地登记费、税费）？

我在找一套相对较新的房子，年龄不超过15年。新建房或二手房没太大关系，发布的35万价格已包含所有附加费用，如税费和地下车位，总计约40万。

关于养老保障，我还有些犹豫，在积累自有资本期间，应该拿多少净收入进行投资。我在国外工作，大多数同事依靠公司提供的养老计划，每月缴纳大约1000元。但这笔钱要到领取时才缴税，因此我并不认为这足以维持足够的生活水平。法定养老金很少。

关于养老投资，我还有点犹豫，不确定在攒自有资金的同时，应该投入多少净收入。我在国外工作，大多数同事依靠企业养老保险，每月大约缴纳1千元。但这笔钱只有在领取时才缴税，所以我不认为这能维持足够的生活水平。法定养老金非常低。

每月缴纳1千？最终能拿到多少？我拿到的差不多是缴纳金额的5倍。那你大概能拿到5千左右吧。
坦白说，有10万自有资金和40万到45万的总额，你现在就可以开始找房了。如果有合适的就买，没有也没关系。
扣款等加起来，你每月仍然可以轻松存下千元左右，但那时你已经开始还贷了。你才29岁，发展空间还很大。

你们会额外计划多少钱用于特殊需求之类的？你们是在积累自有资金的同时开始养老投资的吗？我知道这很个人化，但我对经验数据感兴趣。

这完全取决于房子和你自己，也取决于是否有家具。我们家装修的时候大约计划了5万，其中将近一半用于扩建阁楼。哪里都可能花很多钱……但大多数东西用标准配置就够了。白色门、普通门把手等等。如果你告诉我你想要什么，我可以更容易说价格。
我个人从工作开始就有养老投资，按工资比例参与。我工资直接少了几百块，但我根本没察觉。我也没把这笔缺失的钱算在其他地方。工资单上会显示，但别处看不到。
我们自有资金不多，还是比较快找到了房子。其实我们原本打算长期找房，结果差不多是百分之百贷款。现在也没什么问题，贷款利率目前超过3%。

存入1k？结果怎么样？我这里取出来差不多是5倍。

我这里也是这么预测的，但中间还有35年的通胀。你说得没错，即使取款时还要缴税，至少也是一个基础。

如果你说想要什么，告诉你价格会更简单。

不幸的是，我的品味不能算便宜，但很多还是和我寻找的居住标准有关。地暖、超大淋浴房、可加热毛巾架、电动卷帘、大露台配相应家具和高档地板对我来说是必须的。不过，比如我不需要墙面齐平的门或每平方米90欧元的设计师瓷砖。你会发现我之前参加过朋友们的几次样板间选材……

家具我大部分已有，且可以不断更换。

我们的自有资金很少，但相对较快地找到了一个房产。整个寻找过程我们其实是长期规划的，因此我们几乎实现了百分之百的融资。

这也可能发生在我身上。大约半年前，我差点因一则房屋广告而心动，几乎要预约银行见面了。不过那套房子第二天已经被卖掉了。