买房：仓促还是可行？请评估！

我们的情况（我和我的男朋友 + 1岁半的女儿，未来2-3年内可能再有一个孩子）

每月净收入：目前约3900欧元（预计每三年薪资增加约150欧元/月）加上育儿补贴。工作（按现在的标准）是稳定的。

由于有孩子和学业，这几年我们没有积攒多少自有资金，所以1万欧元可忽略不计，可能更多用于小修小补或装修。

该房产是一栋加拿大式平房（木架结构），建于2000年，面积175平方米。根据房源说明，售价259,000欧元。地块面积725平方米。配备了全屋地暖。

购房附加费用包括：公证费、中介费（7.14%！）、房产转让税。大致算下来约36,000欧元。

中介认为24万欧元报价比较现实，因此我们还准备厚颜无耻地砍价5,000欧元。综合来看，115%融资的话，贷款金额约27万欧元。

房子本身可立即入住，无需大修或翻修。例外情况：安装浴缸（管线已预留）、更换一扇门框（门是厚玻璃门，谁会在木质门框装这么厚的玻璃门？），还有可能的刷漆工作，但可以自己动手完成。厨房家具也包含在价格内。几年内外墙和屋顶（木瓦，非瓷瓦）需维修。

我们之前的暖租金是653欧元，现在我从去年九月开始全职工作（之前一直在学习直到2010年，然后怀孕生子，兼职半年）。所以我们不好估计月底到底还能剩多少钱。尤其考虑到我们还得偶尔吃饭、开车，女儿每半年还需要更新二手市场上的衣物。

我们设定了每月1,000-1,100欧元的贷款偿还上限，再加上约500欧元的杂费（这个估计偏高，实际可能更少，但银行是这么算的）。也就是最高月支出约1,600欧元。贷款期限不超过30年。

布兰登堡地区（未来柏林-勃兰登堡机场的直接覆盖区域）地价目前有些波动，但预计一旦航线确定，地价会稳定上涨。即无噪音影响的地块价格会明显上涨，有噪音影响的则较便宜。我比较乐观，认为我们关心的地块不会受到最大噪音影响（但当地银行似乎不同意这个判断）。假如我们选择再存两三年约36,000欧元的自有资金，很可能利率和地价上涨带来的劣势会抵消掉这个积蓄。

大致情况和预期就是这样。请问这些信息有参考价值吗？还是我们应该继续享受当前的租房生活？我期待诚实的意见和关于我们计划是否现实的建议。

3900欧元你们两个是怎么分配的？
孩子在哪里安置，或者全天托儿的费用是多少？
你们不需要钱买新家具吗？
你们应该大致估算出月底会剩下多少钱……否则你们怎么知道每月最多能还多少钱？
融资里有没有考虑到你的收入可能会再次中断（二胎）？

1.) 钱基本上是半半分配的。未来我的比例会稍微增加一些，但这只是逐步的。
2.) 孩子由一位日托保姆照顾。每月约220欧元的费用支付给市政当局。
3.) 在我们看来，家具暂时是次要的（也许除了买一个新衣柜），可以在未来几年慢慢添置。我们现在拥有的家具足够，并且会带进新房。前提当然是家具能够经受住搬家的考验。
4.) 贷款计划中尚未考虑第二个孩子。但我们会在贷款时注意，有一个有限时间内减轻还款的选项。尤其我不打算在家待超过一年，那期间至少有育儿补贴提供部分收入。
5.) 支出方面：当然我们已经根据银行账单进行了深入的支出研究，但此前从未为钱发愁，因此没怎么注意各项费用的高低。我们都不是购物狂，也不需要昂贵的奢侈品。所以我认为，如果更有意识地管理预算，比如放弃定期度假、看电影或买新电脑游戏，我们应该能应付得来。现在剩下的问题是，按照现有条件融资是否可行？
备注：我们今天与Interhyp的一位顾问有电话预约，明天上午有与ImmobilienScout财务顾问的面谈。但由于我过去对金融顾问，尤其这类顾问的经验普遍不太好，我想听听你们对Interhyp的体验。

贷款金额约为270,000欧元

115%融资

每月限额为1,000 - 1,100欧元

贷款期限不应超过30年

这些数据 unfortunately 不太匹配...

如果你们以115%的融资借款270,000欧元，可能会获得大约±4%的利率，固定期限为20年。

以1%的还款比例，1,100欧元的月供刚刚够用……但这样的话，大约需要40年才能还清。

如果想在30年内还清，可能需要2%左右的还款比例，也就是每月约1,300欧元。

你们不要忘记，某个时候可能需要进行或多或少的大规模维修/翻新……很可能在这30年结束之前！

贷款金额约为270,000欧元

115%的融资

每月限额为1,000 - 1,100欧元

贷款期限不应超过30年。

这些数据实际上是无法匹配的……

如果你们以115%的融资额度借款270,000欧元，利率大约会在±4%左右，锁定期限为20年。

以1%的还款率，每月1100欧元的还款额勉强够用……但这样的话，大概40年才能还清贷款……

如果要30年还清贷款，你的还款率需要提高到大约2%，也就是每月约1300欧元……

你们不要忘了，总有一天会有或多或少的大规模维修/装修要做……很可能是在这30年期限结束之前！

这些数据不太匹配......

如果你们以115%的融资额度贷款270000，你们可能会获得大约4%左右的利率，固定期限为20年。

在1%的还款率下，1100的月供刚好够用……但是那样的话，贷款大约需要40年才能还清……

如果是30年期限，你得把还款率提高到2%左右，也就是每月约1300元……

你们不要忘了，迟早会有大小维修/翻新的事情……大概率是在这30年结束之前！

大家好。

来聊聊对20年固定利率的另一种看法。为什么非得死死地固定20年，承担4%的利率呢？？！！
我们也面临过类似的选择。然后去问了下本地银行，10年固定利率是2.61%。如果我把1.4%用来还本金，那还款率就是2.4%。但是这个利率“只”固定10年。那有什么问题呢？10年后剩余债务几乎和20年固定利率20年后的剩余债务差不多。而且重新谈判的时间点其实无所谓，关键在于剩余本金。毕竟没人知道10年或20年后会发生什么。所以我不太赞成非要追求20年固定利率。也得考虑和10年或15年固定利率的差别。