购房：融资（有/无自有资金）

大家好，

我们（30/27岁，还没有孩子，十一月结婚，净收入每月3000）正在计划安家。

遗憾的是，我们至今几乎没有积蓄。不过，为了进一步的家庭计划，搬出我们过小的公寓无论如何都是必须的。

所以我的问题是：接受各大银行和金融机构提供的数不清的“零首付购房”方案有意义吗？还是应该在接下来的几年里积攒必要的首付款？35/40岁的时候，是否还有可能拿到合适的贷款？

大家有什么经验？会给什么建议？

提前感谢所有愿意回复的人

你好！

基本上，你们应该问自己，为什么没有自有资金，以及未来是否有可能（尽管有孩子）积攒自有资金。

没有自有资金进行融资，是可能的，但必须问自己，这是否有意义。拥有房产是一种责任，在这里那里必须储蓄以进行装修等。在净收入3000欧元、没有孩子和自有资金的情况下，我看不到你们能买新房。抱歉，这样的融资和收入不匹配。

更可能的是买一套不太贵的产权公寓，并且在一个“社区”中得到保护。

你们可以自己算算。到目前为止，你们的固定支出有哪些（保险、缴费、电话、汽车费用等等），你们的生活开销是多少？还要考虑到收入和支出因有房子和孩子而增加。你们还需要为新家具准备钱吗？

我们就简单算算要融资30万欧元，因为你们没有自有资金（小排屋或者价格便宜的二手房）。
利率2.5%加上2%的还款率，每月还款1,125欧元

贷款还款额：1,125欧元（如果贷款额或还款额需要更多，可能还会更高）
房屋附加费用：400欧元
固定支出：？？？
含孩子的生活费用：？？？

这些都合适吗？

趋势显然是倾向于“最好不要”——我几乎也是这么想的，尽管如此，还是感谢你的首次反馈。

如果我们在接下来的几天里没有偶然继承一大笔遗产，那么我们就会先继续“租房+严格储蓄”，看看大约五年后的情况如何。

你们有人有这方面的经验吗？如果我在35/40岁时想开始贷款，银行会马上把我赶出去吗？
你们有什么储蓄的建议吗？建房储蓄合同还有意义吗？认识的人建议我别签（利息很低，等等）。

我同意前面的发言者。

如果是我，我会考虑寻找一套价格便宜的公寓。通过物业费，你们被迫为所有围绕房产进行的维修积累储备（所有共有财产，如屋顶、外墙、楼梯间等）。此外，你们还需要储蓄，为自己家中产生的所有费用积累储备。

在我看来，这对于你们的收入来说比买一栋小房子更可承受。不过，我也不了解你们当地的房地产市场。在鲁尔区，这里有新的（小型！）联排别墅，价格大约20万欧元，当然也有相当漂亮且宽敞的公寓——位置是中等地段——价格约为12万欧元。特别是后者，即使没有首付款，基本上也是可以贷款买的。不过，你需要提供更多的信息（比如在雇主处工作多久，试用期，收入的具体情况，生育计划是否完成？-> 如果没有，生育后收入会减少多少，打算要几个孩子，...）-> 建议你看看论坛里相关的帖子，同样的问题之前已经有人提过了。

你们中有人有经验吗？如果我在35/40岁时想申请贷款，银行会立刻把我赶出去吗？你们有什么储蓄建议吗？现在还有建房储蓄合同有意义吗？熟人劝我不要弄（几乎没有利息，等等）

根据我自己的经验，不会，银行不会在那个年龄把你们赶出去。我会在每个月工资到账后马上通过自动转账把一笔固定数额存入一个“好的”活期储蓄账户，这样积攒资金。