买房。我们能筹资吗？

大家好！

我已经在论坛里关注很久了，现在带着以下问题向大家请教。

我们（2个成人，1个小孩）已经找房子很久了。去年差点买成了，但最后一刻有人出价比我们高几千欧元，我们就没跟进。当时计划的总金额是250,000欧元，银行测算的月还款额大约是750欧元。

现在我们找到了一个新房源，估计花费在280,000-300,000欧元之间。（200,000欧元买房——预计议价空间不大 / 外加80,000-100,000欧元改建或装修费用）我们预计月还款额是950欧元，不过还没约银行做新评估。

新建房子对我们来说不考虑。根据之前和一个建筑师的初步沟通，估计价格约为±400,000欧元，不含地皮。

说说我们自己：

[*]你们是谁？如果疫情允许，2021年秋天会成为一对夫妻 ;-)
[*]你们多大了？30岁 + 28岁
[*]有孩子吗？有
[*]计划要孩子吗？可能 + 1
[*]职业是什么？公司电工和办公室/行政职员
[*]每周工作多少小时？37.5小时 + 20小时（刚结束育儿假，预计会增加）

收入和资产情况：

[*]收入（税前/税后）？税后：2050欧元 + 因兼职目前只有1000欧元 / 几年后预计约1750欧元
[*]有多少儿童抚养金？219欧元
[*]其他补助如育儿津贴、病假工资等？250欧元儿童奖金 + 100欧元托儿补助 / 两项都不打算计入，因为时间有限
[*]有多少自有资金？约20,000欧元
[*]计划用于买房项目的自有资金多少？自有资金仅用于支付附加费用

每月开支情况：

住房费用：

[*]当前冷租金：300欧元
[*]当前暖租金：520欧元
[*]电费：80欧元
[*]水费、污水费、垃圾费、街道清洁费：包含在暖租金中
[*]电话、网络、手机费用：160欧元
[*]车库费：35欧元

出行费用：

[*]公交和地铁月票（包括孩子）：0欧元
[*]汽车贷款（或新车储蓄）：0欧元
[*]保险：83.33欧元
[*]税费：25欧元
[*]燃油费：200欧元
[*]修车费：0欧元
[*]其他
[*]有第二辆车、摩托车、滑板车吗？请再次列出以上各项！上述费用是两辆车的总和

保险费用：

[*]私人健康保险（含补充保险、病假津贴等）：20欧元
[*]责任险（含宠物）：8.33欧元
[*]资本寿险或风险寿险：47欧元
[*]养老保险（含Riester、Rürup等）：0欧元（已从工资中以薪资转换方式扣除）
[*]残疾保险：140欧元
[*]意外险：0欧元
[*]财产险：10.83欧元
[*]法律保护保险：26欧元
[*]其他保险（如旅游保险、丧葬保险）：15欧元

生活费用：

[*]食品：400欧元
[*]餐厅费用：50欧元
[*]护理/日用品：70欧元
[*]宠物（食品、看兽医、药物、笼舍费）：50欧元
[*]药品/健康开销：0欧元
[*]服装：50欧元
[*]家具：
[*]幼儿园/学校费用（含餐费）：160欧元
[*]辅导
[*]学习用品和书籍
[*]俱乐部会费/健身房：
[*]保姆费
[*]玩具
[*]清洁
[*]电视/视频/音像/CD/DVD：
[*]门票（足球、电影院、音乐会等）：30欧元
[*]捐款
[*]其他：200欧元

储蓄开支：

[*]度假：300欧元
[*]房子
[*]养老
[*]兴趣/礼物：
[*]其他：

其他开支：

[*]赡养费？没有
[*]贷款？没有
[*]其他？没有
[*]遗漏了什么？请在这里补充说明！

收入与支出总计：

[*]总收入：3269欧元（趋势偏上涨）
[*]总支出：2681欧元
[*]余额：588欧元
[*]其中冷租金和可放弃储蓄（例如房贷储蓄）总计：600欧元

另外还有托儿补助和儿童奖金共350欧元可用，但只有大约1.5-2年。

你们怎么看？根据当前状况，是否合理承担月供850-900欧元，期限30年的贷款？
根据上次和银行的谈话，我们可以还月供约1500欧元，也许贷款额度可达450,000-500,000欧元？！但谁还能安睡呢？我们可不想光为房子活着...

你们是怎么做的？

非常感谢你们的交流和建议。

你们总共花600欧元在住房上，其中一半是冷租金吗？

否则每个月还剩600欧元？

一栋房子也会产生附加费用，而且不会比一套公寓少。所以你们顶多有300欧元的冷租金和未计划的600欧元用于贷款。这就是全部了，除了“托儿补贴和儿童奖金”这些项目，我无法理解具体是什么收入。我不太清楚这些收入具体指什么。

没有剩下一分钱可以用来更换损坏的家用电器，你们的汽车也肯定需要维护，未来还得换车，跟上面的计划相反。每月200欧元的燃油费看起来也是开的。

还应该为房子准备一个储备金。

如果接着又有育儿假，且育儿金更低，因为将以兼职收入计算，那就彻底没戏了。

我平时不是这样说的，但这次……我看不到实现这个计划的可能性。

这8万到10万的装修，要做些什么？
以你们的收入来看，买房加上附加费用20万对我来说已经很高了。

感谢你们的批评性回复。

确实如此。除了冷租金和储蓄金额外，我们大约还能剩下1200欧元。
儿童奖金从孩子的第12个月到第36个月发放。托儿补贴则是从孩子进入托儿所的时间开始，到3岁为止。不知道这是否可能只在巴伐利亚州如此。

我们也意识到了第二个孩子的情况。那肯定是不行的。为此，必须首先重新全职工作，至少要获得和第一个孩子产假补贴/兼职工资相同的收入。

不考虑第二个孩子：如果收入从3269欧元增长到4000欧元，你们会如何评估当前的情况？你们还会对我们抱有悲观态度吗？
（= 从兼职收入提升到全职工资）

你们提出的所有观点我们都清楚，也都是正确的。但为什么银行会给我们双倍贷款？
我们认识一些收入差不多且买了新房的人。他们都必须精打细算。我们只能这样理解。不过，这又是另一个话题了。

关于房子：

计划预算有
全新窗户 20,000欧元
新浴室和客用厕所 20,000欧元
新地板 8,000欧元
室内整体粉刷/抹灰，可能拆除/移动1-2面墙 10,000欧元
电力系统 10,000欧元
厨房 15,000欧元
可能额外家具 10,000欧元。但这不是必须的。
对于房门我们还不确定，需要再仔细看看。否则我们为此也预算了8,000欧元。
几乎所有工作都会自己动手完成，浴室例外。

在开头的帖子中忘了提：
这栋房子有一个小型的度假/附属公寓。这里有可能额外出租。

托儿津贴就是从孩子开始上托儿所的时间起，一直到三岁。我不知道这是不是只有巴伐利亚才有的情况。

作为一名巴伐利亚公务员，我不了解托儿津贴。这是什么？
你是指巴伐利亚的照护补贴吗？
不过，我们社区的托儿所名额费用明显高于照护补贴，所以这个计算我会重新考虑。

我们认识一些人，工资差不多，买了新房。他们都必须“紧紧算计”，我们没法用别的解释。但好吧——这又是另一个话题了。

你怎么会这么清楚他们的工资？
多500欧元会产生决定性差别。500欧元到退休时总计可用超过20万欧元。
另外，我可以告诉你，我们认识的大多数建房者都以某种形式从父母那里获得了六位数的资助。这样条件又完全不同了。
关于银行：这是经过严格审核还是只是随口说说？举个例子，我朋友的父母补贴根本没被认可。

你们的立场我建议仔细考虑哪些装修是必须的。浴室还能用吗？电路怎么样？
为什么要换门？
为什么要这么贵的厨房？
其他项目我觉得预算也都偏少。

作为一名巴伐利亚公务员，我不了解托儿补贴。这是什么？
你是指巴伐利亚的育儿补贴吗？
不过我们社区的托儿所名额费用明显高于育儿补贴，所以这个计算我会重新考虑。

是的，就是育儿补贴。我们这里托儿所的费用是160欧元。我上面已经注明了。如前所述，我们不打算把补贴考虑在内。

你是怎么准确知道工资的？
多500欧元会产生决定性的差别。多的500欧元直到退休下来超过20万欧元可用。
另外我可以告诉你，我们认识的大多数建房者都以某种形式从父母那里获得了六位数的补贴。那样条件又完全不同了。

这倒是真的。我们没有考虑父母的补贴，也不指望有这部分。

关于银行：这是经过严格审核还是随便说说？比如朋友就完全没有认可育儿补贴。

是的。去年我们在领取育儿补贴期间收到了具体的贷款方案和融资计划。我们也提前提交了所有资料。

如果是我，我会仔细考虑哪些装修是必须的。浴室还能用吗？电路怎么样？
为什么要换门？
为什么要这么贵的厨房？
其他项目看起来估算偏低。

是的。我们会进行一次进一步的视察，仔细评估所有工程，然后权衡利弊。