房屋规划完成 - 融资是否现实？

大家好，

我们计划今年春天开始建造一栋独立住宅。房屋的设计方案已经确定，报价也已经拿到，现在进入融资阶段。以下是主要数据：

地块面积893平方米，已从私人购买，价值30,000欧元（公证费、土地交易税等已处理）

独立住宅，约170平方米居住面积，双车库，附带一间紧邻住宅的小型（业余）工作间

由于我的伴侣是木工师傅，且在一家建造木屋的公司工作，所以我们当然会建一栋木屋。整个房子，除了例如安装时的一些辅助人手外，基本由他本人完成，因此不会产生较大的人工成本。在所有其他工作上，我们也都会亲自到场并已获得帮助。所有材料均包含在房屋报价中。

报价总成本（部分含人工费，但我们将其作为预备资金）385,000欧元

可用自有资金75,000欧元

融资金额310,000欧元

融资金额中已预留约30,000欧元“余地”。我们计划建造一栋KFW 55等级的房子，因此KfW融资部分为50,000欧元。两个住房积蓄合同目前正在运行，但要2-3年后才能分配。

每月净收入3,300欧元（外加假期奖金/年终奖金及奖励金）

计划偿还期（未来4年）尽可能高，之后计划生育。数字上：未来4年的贷款月还款额为1,200欧元，储蓄计划/备用金为300欧元。之后将贷款月供降至约900 - 1,000欧元，同时计划养育两个孩子……
每月生活费用（含保险、食品、垃圾费、土地税等）约600欧元，2辆车/燃料及其他（爱好、影院、服装、礼物）两人共约1,000欧元。

还有未动用的贵金属储备用于紧急情况。

大家觉得这个计划怎么样？能否承担？还是我们设定得过高了？
我们希望尽快还清贷款，假期和其他奢侈开支均已双方同意取消。针对我们的情况，大家推荐哪种贷款类型？

感谢大家提出任何建设性的意见！

此致
kerhan

你们怎么看这个计划？

我还看不到有什么能够称之为“计划”的东西。对我来说，这听起来更像是一些想法和可能发生的情况。

大概能这样实现吗？

我认为，融资需求达到310,000欧元，而收入只有3,100欧元，无论是否有KfW贷款（KfW也是想要收回他们的钱），都是太高了。即使是在当前的利率下也是如此。至少如果有人什么时候想要还清贷款的话。这只是我的看法。 若每月向银行偿还1,200欧元，几乎没有还本金，还想在大约4年后继续减少还款。我简单计算了一下，贷款260,000欧元，利率3.15%，加上50,000欧元的KfW贷款，月还款约1,200欧元，要还36年。如果4年后减少还款，因为还款最低要1%，最多也只能降到每月1,000欧元左右。这样的话，你的可支配空间900欧元至1,000欧元就已经超过了你设定的最大值。

做个对比（我们还在计划阶段），我们有一个孩子，两辆车，保险，杂费等每月固定开销超过2,300欧元，每月向银行偿还1,500欧元。这还没算加油、伙食以及去动物园的费用——更别说我们还没有形成300欧元的储备金。

每个人有每个人的生活方式和选择，但请诚实地把所有费用都算进来。你会感到惊讶。 我确信你漏算了不少东西。

谈到每月还款，房子还要承担保险、税收以及各种日常杂费，如垃圾处理、电费、水费、污水处理、油/气或其他能源。这些至少还要每月300到350欧元。

这样算下来，仅仅房子的费用每月就达到1,550欧元，加上300欧元储备金，总共需要1,850欧元，且还款期长达36年（！！！）。然后你还剩下250欧元的生活费？我认为两个人的生活费这么少已经非常节省了，如果有了孩子，生活费用会大幅增加。 父母休假期间，收入还会有相应的减少。

对于这样一笔贷款金额，我（个人意见）不会考虑收入低于4,000欧元。

同样，我建议你再三考虑一下170平方米的居住面积。一开始我们也差不多这个大小，后来又看了几个类似大小的房子，觉得太大了，从而减少了一些成本。房子也需要额外的装修或维护费用。但正如我说的，这因人而异。 对我来说，预算、融资/还款期限和房屋大小都不太匹配。

祝你好运。

你好emer，
非常感谢你的意见，尽管是负面的，但我确实邀请了建设性的批评。

你对我们的计划和背后的“计算”有些误解。我再试着更清楚地解释一下。

首先，我们每个月可用的收入是3300欧元，你写的是3100欧元。

除了每月还给银行的1200欧元贷款外，每月还有300欧元存入建筑储蓄账户，当账户成熟时，会用来偿还部分贷款（大约15000欧元+可能还有更优惠的贷款）。

关于我们的生活费用：所有都已包含在内。我们吃饱了，温暖，也可以使用水和电；o)
提到的每月600欧元生活费用是指房子的相关费用，包括：
50欧元电费（采暖：地热水源热泵和带水暖的壁炉用于供热水）
50欧元水费
40欧元电话/网络费
50欧元保险费
300欧元食品费
17欧元地产税（按月计算）
5欧元垃圾费（按月计算）
17.50欧元广播电视费
70欧元备用金，用于可能忘记的费用……

我们两人每月1000欧元的开销是指我们的私人生活，具体为：
400欧元两辆车的汽油及其他费用
600欧元爱好、美发、服装、外出就餐等，也包括为我们的责任险/意外险/人寿险/职业伤残险的年度费用做储蓄。

所以每月仍有200欧元的余裕。

此外，我们通过各种兼职偶尔有额外收入，可以用于特殊还款，但我在融资计划中并未预期这部分收入。

希望现在更清楚了，我也期待继续收到各种意见！

附注：如果我确实遗漏了任何财务项目，也请告知！

此致
kerhan

这些计算看起来很漂亮，但也有点风险。你现在计算了电费和水费，但不知道五年后会是多少。工资会调整吗？5欧元的垃圾费听起来极低。300欧元的食品费也算是比较低的预算。家用物品、清洁用品、卫生用品、药品等等怎么办？

600欧元的奢侈品预算也无法评估。保险还可以，这里占比多少？爱好……嗯，房子也算一种爱好 :D

200欧元的余地几乎没有，我觉得太冒险了。尤其是你们的清单上缺少一点。你提到了。孩子。
3300欧元是你丈夫的收入吗？还是你们一起的？你要考虑到第二个孩子时你的收入会缩水到300欧元。此外，如果你想或必须重新工作，孩子的衣物和托儿费用会很高，而且你最多只能工作50%。

举个例子：
我妻子在孩子出生前净收入是2500欧元。现在育儿假期间是1600欧元，接下来的12个月。免税，但有进度税的限制。也就是说，因为我们联合报税，会有补税。之后她会以50%的工作量回归……净收入大约1000欧元，因为税级是5。我的净收入当然有所提高。孩子的幼儿园费用大约每月300欧元，如果能拿到名额的话。如果没有，就是完全没收入，或者需要找昂贵的临时保姆。
如果第二个孩子很快到来，育儿补贴可能只有450欧元。人们必须决定是把第一个孩子从幼儿园接走，还是让他留在熟悉的环境中。而且一开始每四周就需要买新衣服、大量尿布和新的睡袋。180欧元的儿童补助钱不够用。如果你不能母乳喂养，替代奶粉也很贵，看我们家小孩吃掉的量……哎呀。财务问题立刻出现了。
因为你的开销还在继续，银行还想要钱。不管你们发生什么。

好了，不再悲观。我认为你们还是能盖好房，首付款没问题，只是房子大小可能需要再考虑一下。
我们定做的成品房面积近160平方米，加上昂贵的地皮，缴纳的费用和你们想付的差不多。而且没有自助施工。不过没有车库，也没有地下室。

所以我认为整个讨论这样进行并不一定有成效。现如今还有谁会签署10年期3.15%利率的抵押贷款合同呢？当前的利率明显更低。经过良好协商，10年期贷款利率大约在2.20%到2.30%之间。信用良好且融资比例低于65%的情况下，利率甚至约为2.1%。即使是15年期贷款，也达不到3.15%的利率——[KFW Darlehen]在最初几年可以免还本——这为主贷款的特别还款提供了更多空间。此外，[KFW]的利率仅为1.4%。如果计算一下，结果会截然不同。

不要被吓倒........................

400欧元买2辆车……绝不可能。根据ADAC的统计数据，一辆中级车大约每月花费400欧元。一辆小型车则是300多欧元。通过不开新车肯定能省一些钱，但旧车的维修费用会更高。

我根本没看到假期。你们想要30年不休假，只为了房子生活吗？