房屋融资 - 房屋、车库和地基板约29万欧元

你好，
我也很想知道你们对我们当前融资计划的看法。

我们的计算如下：

房子 + 车库 + 地基 约 290,000 欧元
地块 约 60,000 欧元
厨房 约 15,000 欧元
家具 约 15,000 欧元
总计 约 380,000 欧元
外部设施我们暂时不考虑（但会保留部分储蓄）

我们有大约 160,000 欧元的自有资金。我快31岁，每月收入约1800欧元（不含圣诞节、夜班、假期或其他奖金），我的女朋友快28岁，月收入约1400欧元。我们现在从一个建筑贷款机构收到如下报价：

Bankdarlehen 170,000 欧元 / 利率锁定20年 / 利率3.19% / 还款1.5% / 月负担664.42欧元 / 剩余债务约99,000欧元

KFW 55 50,000 欧元 / 利率锁定10年 / 利率1.25% / 还款2.86% / 月负担171.25欧元 / 剩余债务约36,000欧元

我们总月负担约835欧元。目前这没问题，但如果想要孩子，我女朋友暂时停止工作，收入中断，可能会很紧张。或者凭我的收入还能撑得住吗？此外，期限结束后的还款数字让我感到震惊——我真以为有了自有资金，买房会“轻松”一些 :-(

1. 你们的清单中是否缺少购置费和建筑附加费用？这些已经包含在内了吗？

2. 1.5%的还款比例肯定可行，但在当前利率环境下也不算多。这就是为什么会有较大的剩余债务。之前利率较高时，用1.5%的还款比例比现在还清贷款要快得多。

或许你们应该考虑在哪些方面可以做出妥协，以便降低还款额。这样在两个人都全职工作的时候，还可以进行额外还款。

- 新装修需要3万元吗？还是旧装修也可以？
- 我不知道你们期望的房子大小是多少，但也许少几个平方米也够用？
- 有些东西，比如车库，也许以后还可以再建？
- KFW55虽然不错，但与节能条例或KFW70相比，成本效益如何？
- 房屋配备方面可以省略些什么吗？
例如我们经过长时间权衡，放弃了壁炉。

我们想在收入增加的情况下，减少10万多欧元的花费。目前即使1,500欧元的月供也不是问题，但我们还考虑将来要孩子，月供最好不要超过900欧元。

关于孩子的问题，是你女友想在家待多久。第一年有育儿津贴还比较容易，但之后呢？
在领取育儿津贴期间或今后兼职工作期间，提前结婚在税务上更划算。（当然这也会产生成本）

我觉得很有趣的是，想知道你是怎么算出290,000欧元的。我觉得你们的要求有点高。
我们也可以达到你们的总金额，但我们的地皮价格几乎是两倍。

我们建的是一栋预制房屋，木结构，居住面积145平方米（140 + 飘窗），配有独立空气供给的壁炉，一套通风系统，软水设备，太阳能系统，燃气锅炉，基础是地板板。所有这些加起来房子大约花费260,000欧元。

厨房（Nobilia，西门子，格罗夫）花费11,000欧元（仅设备网络价格就有7,500欧元）。

我觉得你预算这么慷慨是件好事，但我担心以你的收入你得少花点。要是你妻子休息一两年，要筹齐融资会很紧张。除非你们现在已经知道了，并为这个目的留出了一些自有资金。

关于条件：的确不差。能否实现，主要靠你们自己。你妻子想不想再工作，未来十年你涨工资的可能性有多大，工作稳定度如何，计划要几个孩子？
孩子带来的费用不可忽视。看现在怀孕期间的开销都涨得这么快，就能想象生了孩子后会怎样。六个星期后我会知道更多。
但怀孕加带孩子确实非常昂贵，除非你能说服你妻子用奶脂膏擦身体。这些油、课程、不断买新衣服什么的……这才是投资的开始。
我最近在想，有些人怎么想出每个孩子要150,000欧元这样的数字，我略有头绪。

我觉得挺有趣，想知道你是怎么得出290,000欧元的。我觉得你们的要求有点高。

我不这么认为。

关键是报价是否合适，而不是价格是否正确。如果要拿到报价，这点应该确定。否则就是浪费时间。

有了孩子的话，我不会再为你的妻子/女朋友设定1400欧元了。这不仅仅是育儿假的问题，还有之后的工作重返。通常情况下，收入不会再是100%。

那就是你的1800欧元 + 1000欧元 + 184欧元，大约3000欧元/月。
另外：835欧元贷款；住房附加费用；保险/汽车/其他合同/储备。吃饭也应该留点钱。

如果这个计算对你们来说合理，我可以再看其他细节。

那你的1800欧+1000欧+184欧大约是每月3000欧吗？

这个计算不对……1800欧，用税务类别3的话，差不多是2200欧，而她半职，税务类别5，估计赚不到600欧。但还要加上每月轻松300欧的幼儿园费用。别忘了这费用可能更高，如果那个服务 überhaupt 有提供的话。

我妻子目前净收入是2200欧，育儿假后，做50%的工作，估计只剩下不到900欧。

我问这些费用的原因是：我觉得费用特别高，也许年轻夫妻花少五万欧建个自住房已经够了。因为有这么高的自有资金，我觉得贷款融资根本没问题。

那么你的1800欧元 + 1000欧元 + 184欧元大约是3000欧元/月吗？

这个计算不对……1800欧元属于税级3，大约是2200欧元，而她兼职按税级5，我估计挣不到600欧元。但每月还有300欧元左右的托儿费用别忘了，而且托儿费用可能更贵，如果 überhaupt 有托儿服务的话。

我妻子目前净收入2200欧元，育儿假后做50%的工作岗位，净收入只剩不到900欧元。

我问费用的原因是：我觉得这个数目非常高，也许年轻夫妻完全可以少花5万欧元来建一套自住房。有了这些和较高的自有资金，我认为贷款不会有问题。