净收入为4100欧元，建造价值40万欧元的房子可能吗？

亲爱的论坛，

我，男，25岁，工业电子技术员，净工资2300€/月
我的妻子，25岁，公共服务部门职员，工资1800€/月

计划在未来5年内生孩子，但不是马上

每月开销：
冷租金655€
住房储蓄35€
住房储蓄150€
住房储蓄200€
优先股票85€
可能的储蓄金额 = 1125€

生活成本/保险/汽车/其他等 1500€
+ 预计房屋的燃气/电费/保险等支出400€
每月持续费用 = 1900€

自有资本10万欧元，以存折、活期存款和储蓄基金形式存在
+ 另外LBS住房储蓄计划75,000欧元配额，目前已存15,000欧元

巴伐利亚的土地720平米，价格45000欧元，包含土地购买及公证费，已完全开发

计划建一个150平米带地下室的独栋住宅 + 成品车库 + 车棚
第一次报价，建筑商交钥匙工程，350,000欧元
（个人劳力不计算在内，因为这将作为我遇到问题时的“缓冲”，即油漆/地板省钱部分）

建筑附加费用预计为15%，即额外52500欧元

也就是说，我们总费用为447,500欧元 - 100,000欧元自有资本 = 347,500欧元贷款

现在需要你们的建议，我的朋友金融顾问给了我一个方案，使用
我现有的住房储蓄75,000欧元 + 一笔275,000欧元的等额本息贷款

贷款期限为多年，年利率有效利率1.92%，每月还款890欧元，即15年后剩余贷款余额为180,000欧元

住房储蓄计划用230欧元/月存15年，也有1.92%的有效年利率
15年后，我将在2032年用300欧元/年还款住房储蓄贷款

这个方案现实吗？是否过于昂贵？

是否有可能用现有资金+收入完成这个项目？

利用住房储蓄计划合理吗？还是应该将此资金用于自有资本，从而减少整笔等额本息贷款？

我有没有遗漏需要考虑的事项？

提前感谢

问候，Daniel

你好，你们是很好的储蓄者。我建议看看其他选择。最好不要有房屋储蓄计划！已经有20年期的1.8%利率了。

而且绝不要让朋友帮你算这样的金额！否则很快就会变成前男友

贷款期限为多年，年实际利率为1.92%，月还款额为890欧元，也就是说，15年后我还有18万欧元的剩余债务

这个条件对于15年期限和你的抵押来说不算差，但也不是特别好。多出0.1%你应该能拿到20年期限。15年期限的话利率应该在1.7%-1.75%左右。在你们的情况下，我更倾向于较长的固定利率期限。目前来看，从15年延长到20年的额外费用非常有吸引力。

用现有的资金加收入能支持这个项目吗？

我认为可以。你们有很多时间来还款，工资也会增长，虽然不会非常快，孩子们的到来也还需要一段时间。选择20年固定利率，并且开始时尽可能多还款。

你们算过带孩子和兼职的方案吗？我们的收入相近，贷款利率也差不多，贷款少了10万，年龄大了10岁。除了孩子已经有了之外，情况也差不多。

你们的工资肯定会涨。但是应该算算两到三年的育儿假（我认识很多人只打算休一年，没见过有人坚持下来的！）、托儿费用、兼职对收入的影响。我觉得尿布、衣服、家具、食物大致可以用[Kindergeld]抵消（当然这非常个人化）。

请只规划7万自有资金，不要规划10万中的全部。你们还需要为厨房、灯具和各种杂项准备几千欧元……总共大约3万欧元。未使用的部分将为意外情况预留。然后再看看AI报价中“交钥匙”项目未包含的部分，比如外部设施以及附加设备……后者通常花费会达到五位数欧元。