关于梦想之家融资的问题

大家好。
我叫Steve，已经有一段时间非常感兴趣地在你们的论坛中阅读，并关注这里讨论的许多帖子。其中很多内容让我对我们的计划感到确认，也有一些让我非常不安。
因此，我想直接向你们提问，并希望能够从另一个角度审视一些你们的问题。
我的问题更多是针对那些尽管朋友、同事以及论坛成员都提出了各种警告，但依然实现了自己梦想的人。

这是关于什么的？

我和我妻子的条件与这里一些发帖者几乎相同。

我们一起的收入接近3500欧元，两人都在公共部门有固定工作。目前还没有孩子。我们有一些额外收入，最重要的是……几乎没有自有资金（25000欧元）。我们也想实现买房的梦想。

简而言之：这个梦想的总预算是319,000欧元。（全部包含——建地、160平方米无地下室的房子、建筑附加费用等。）

我们有PSD银行提供的贷款方案，期限15年固定利率2.65%（贷款额度269,000欧元+KfW贷款50,000欧元），每月负担约1020欧元。

我们知道这是一笔很大的负担。并且我们已经被各方劝阻。对此我们很清楚！

因此，我想问问你们。在你们中间或你们认识的人中，有没有人尽管处于这种（或类似）困难的情况下，仍然勇敢地承担了这样一个项目？如果有……你们的生活真的如所有人所说的那样被极大限制了吗？还是说仅仅是处于一个（对你们来说）正常的范围内？你们还是能过得好吗？或者你们回头看，觉得这个决定是错误的或者是一种负担……种种问题……

但简单地说：你们现在过得怎么样？

期待你们的回复。

非常感谢

来自中弗兰肯地区的问候，

Steve

利率和贷款期限已经很好了，尤其是考虑到自有资本。
不过不计算的话，1020欧元听起来还挺少的还款额。请注意Kfw至少一年的免还款期。之后支出会相应增加。

总体来说，只能对你的情况进行推测。

正如你所正确认识到的，可以选择听取家人、朋友或论坛中陌生人的顾虑，也可以不听。重要的是在计算时不要自欺欺人。

我可以说，1500欧元/月绝对不够储蓄。有人可以用这钱过两个月，你可能只够半个月。

我做了表格，将我们的固定收入与所有月支出（过去几个月平均+5%缓冲）及储蓄对比。如果右下角还有正数，那已经很好了。

然后我自己做了一个贷款计算器。我输入贷款需求、还款预算、当前利率和最大还款期限（例如25年）。如果结果都在绿色区域，我还能调整还款额以缩短期限，并且确定是可行的 :)

虽然可以听取不同意见，但最终我知道对我来说什么合适。如果程序显示预算不合适，我就得做出妥协，或要求更好工资 :)

我们自己还没开始建房。我们土地的开发还没那么远。但我已经花了一年多时间专注于与建房相关的财务问题。

总体来说，仅从数字角度看，我个人会这么做。

考虑到还款和期限方面，则不然。毕竟对这预算，我也不敢承受更多还款。更别提孩子了。

你好 Erner，

先感谢你的评估。正是这些想法我也有。我甚至画了图表，以便对未来几年及支出/收入有一个概览。经过与房屋建造者和朋友等多次交谈，我计算了我的开支，并保持了盈余。
但我想问的是，是否有些人在预算紧张和各种警告的情况下仍然开始了一所房子的融资，现在他们的情况如何。你是否认识这样的人，或者有人经历过类似的情况？

附言：融资利率已经包含了KFW在免还款期后的部分。1020欧元是1%，但我们每年将额外存出3600欧元（通过每月积攒）来偿还第二个百分比！

问题是危险的。因为最终你会听从你想听的人，或者你对事情已有偏见的想象。

会有五个人说，效果非常好。还有五个人说，十年后房子被强制拍卖。你会怎么办？
你只需要足够长时间地寻找，就会找到那些口袋里钱更少却建房成功的人。

你当然是完全正确的。不过我也一直听到一些人说他们只需要还600欧元的贷款，而且收入比我们高（但生活水平和我们差不多），他们勉强应付得过来。我知道我无法通过别人找到自己生活的真正答案。只是我希望能从所有的负面中听出一些积极的东西！因为我认为，在“现在”的时代，真的有人被劝阻过去实施这样的项目。

你好，
每月2500欧元用于附加费用和生活开支对于一个普通家庭来说完全足够。那里面还包括假期等。
但是你们的预算怎么适应有孩子且只有一个收入的情况呢？为什么你们只偿还1%，却为一笔特别偿还攒3600欧元（你们很可能像大多数有资格的人那样不能负担，因为总有更重要的事情需要支付）。除了对房子的考虑，也请充分考虑你们的生活规划。孩子是昂贵的。
相比之下，我们一家三口的净收入约4200欧元（一个挣钱者+妻子和三个小孩），每月偿还1500欧元。尽管是大家庭，我们的生活仍然相当好。度假、外出就餐、买衣服等都没问题。但我们也已经多年记账，知道将会面临什么。