10年融资，5%特别还款

大家好，

我们正在为我们在BY的新建独立住宅筹集资金，如果有人能给出独立的评估，我将非常感激。

土地和房屋总价为920,000欧元
自有资金为240,000欧元
他的收入：5,100欧元 / 她的收入：2,000欧元兼职加194欧元儿童补贴

计划是申请一笔为期10年，年有效利率1.1%，月还款额2,200欧元，且允许5%额外还款的贷款。目标是在10年后，尽可能多地进行额外还款，使剩余贷款余额控制在约150,000到200,000欧元。

你们如何评价这种方案？

如果我没看错，你们只还款2.8%，剩下的都打算通过额外还款来解决。我觉得这种融资方式非常糟糕。如果额外还款不顺利，比如家庭计划有变，前几年房子还需要额外支出（至少花园方面是这样）或者你们的生活方式不剩多少钱，你们会有麻烦。

如果你们真的能每年支付3.4万欧元的额外还款（相当于每月2833欧元！），那倒是可行。但是这个金额和你们的收入匹配吗？
净收入：7400欧元
减去贷款月供：2200欧元
减去额外还款：2833欧元
减去房屋杂费：500欧元（只是估算）
==> 剩下1867欧元用于生活开销（按经验，这在像你们这样收入的家庭里并不宽裕），度假、衣物、汽车、育儿、养老等等。

作为银行家的结论是：这个计算绝对不现实。花了超过92万欧元建房，三个人却靠这么高的收入过着如此简朴的生活。

顺便问一句，如果你们必须且想要支付额外还款，为什么不选择稍微贵点的利率，再定一个20年一次性还清的计划（月供应该低于4000欧元）？这个计划是你们自己想的还是房贷顾问给的？

花园的费用已经在总额中预留了30,000欧元。
计划主要用我的奖金来支付额外还款。此外，我们两人都在工业部门工作，工资每年大约增长5%。
用每月固定4,000欧元全额偿还贷款，持续20年，我觉得这会让我们限制太多。我也认为把贷款按两人的收入来计算风险太大。

这个计划是我自己制定的，不是任何房贷专员提供的。

这一天第二次乘坐粉红色的云朵。这里必须有一个巢。

另外，你今年45岁。换句话说，你必须在20年内还清贷款。因此，无论你是选择20年全额还清还是最大限度使用特别还款，都是无所谓的。

但银行会处理好这件事，强迫你无债务地退休。

我甚至强烈怀疑，事情就是这样发生的，你会被要求遵守一个方案。

花园的预算总计已经包含了3万欧元。

那么只是一个小花园——包括你们需要的所有设备？包括所有的植物、露台、游泳池、灌溉系统、电力和照明、葡萄架等等？

计划主要用我的奖金来偿还特别还款。

那么你的净收入超过5100欧元——那你也应该在帖子里说明。如果加上奖金（奖金有多确定？）净收入大概是7000欧元。

那更应该有一个固定月供 = 强制储蓄，同时花掉奖金。

你的计划实在太幼稚了，抱歉。

顺便问一下，为什么工业里的工资每年增长5%？你在合同里约定了吗？

用一个全额还款者模式，月固定4000欧元，维持20年，我觉得限制太多了。

你计划固定每月5000欧元，且必须达到这个计划，反而不会那么受限制？记住，你在10.5年后有特别解约权，届时可以灵活操作。

我一辈子都不会本着好良心给你提供你设想中的那种融资方案。

[QUOTE="Zaba12, post: 277879, member: 29788"]第二个当天在粉红色的云朵上。这里一定有一个巢。

另外，你45岁。也就是说，你必然得在20年内还清贷款。所以，不管你是选择20年全额还款，还是必须最大限度地使用特别还款，都是无所谓的。

但是银行会安排好，并且强制你无债务退休。
我猜，非常有可能事情就是这样发展，并且会给你一个方案。[ /QUOTE]

我看到这里与另一个帖子有很大不同，这里有大量的自有资金，可能是较年轻的年代（？），兼职收入，可以增加，还有较高的还款率……我这里看不到粉红色的云朵，更倾向于“积极”。不过，5%的工资增长对我来说过于一概而论地积极了……