实体房融资方案，贷款60万欧元

亲爱的论坛，

我已经在这里浏览了一段时间，非常喜欢大家的帖子。特别是经验交流，我觉得非常棒！在此我想征求大家对我们融资方案及情况的意见，非常期待收到大家的回复！

我们，也就是我和我的妻子（没有孩子），年龄分别是32和31岁。我的收入目前是净收入4200欧元（医院医生）。我妻子在行政部门工作，目前净收入2400欧元。我们合计净收入为6600欧元。此外，我已经从祖父母那里继承了一块价值29万欧元的土地。这块地已经有基础设施，可以建一栋独立住宅（没有额外的公证等费用）。这正是我们现在想要建的房子。

我们的设想及计划是：

砖混结构住宅
贷款金额60万欧元
建筑费用48万欧元
剩余12万欧元用于建筑附加费用和“备用金”。
自有资金4万欧元。

银行的报价：60万欧元，10年固定利率0.5%（有效利率）或15年固定利率0.8%（有效利率）。
每月还款额为1600欧元，另加房屋运营费用。没有其他负债。
贷款计划35年还清，但通过提前还款可节省6-8年，并且还款额将略有增加，这样我们最迟30年内完成还款。此外，未来20年内我还将通过赠与形式获得一套房产。

请允许我恳请大家对上述“项目”给予客观评价，非常感谢大家的反馈。

此致问候，祝周日愉快
Marian

我会在这么大的贷款金额上更倾向于选择20年的贷款期限——尤其是在寿险公司，目前可以获得很好的条件（DEVK，Allianz 等）。

赠与税/遗产税已经考虑了吗？290,000欧元超过了免税额。这里可能还隐藏着10,000欧元的税款。

这120,000欧元的建筑附加费用和“缓冲资金”需要对银行进行说明，前提是它们不会对抵押价值产生负面影响。你有这些费用的明细吗？

还款额对于贷款金额来说相当低。因此，10年后剩余债务高达433,000欧元，15年后为370,000欧元，即使收入很高也是如此。我建议你再考虑一下，或者选择更长期的绑定。利率相较于两年前的历史低点依然很低，真是疯狂。或许你们也可以考虑多批次不同期限的贷款？

就财务状况而言，我不会选择期限超过30年的融资，即使是三十出头的人也不建议。

不过，条件肯定是不错的。

利率如此之低是因为290k的土地被视为自有资金。

如果银行接受低月供，您们就得清楚，要么需要提前还款，要么您们可能还款无法完成，也许这是有意为之？

非常感谢您迄今为止的贡献。

实际上，我们计划进行特别还款。还计划在3-4年后将还款额调整为2000欧元。只是刚开始时我们想放慢一点。我们也有一个为期20年的固定利率报价。该利率为1.2%。我们实际上倾向于选择这个。如果10年后利率继续下降，我们可以根据法律规定终止贷款并进行再融资。

非常感谢您迄今为止的建议！

利率之所以如此低，是因为29万的土地被视为自有资本。

这是<80%融资的常见条件。
60%的话，目前10年期利率为0.3%。

10年期国债目前收益率为-0.688%。就连30年期国债的收益率现在也为负数。
也许我们会像丹麦一样，看到房地产贷款很快会出现负利率。