通过银行/KfW/购房储蓄合同组合，以60-120k自有资金获得40万融资

大家好，

我这边/我们这边买自住房的事情慢慢变得更具体了，我已经对几种融资模式做了了解，很想听听大家对我目前偏好的方案的看法。到目前为止，我们还没有和银行或顾问进行过任何谈话，只是先行评估了成本和可行性。

以下是大致的数据：

[*]计划购房含土地价格为35万到40万欧元
[*]目前房租：500欧元净租金，届时将免除
[*]收入：净收入2900欧元（工作较稳定——公共部门）
[*]积蓄自有资金：最多可使用14万欧元（6万银行存款，5万ETF，3万人寿保险）
[*]贷款只由我一人承担，但我会和我的伴侣一起住，她会支付我一部分租金
[*]多年来一直有家庭财务记录——过去3年扣除所有开销后的年结余约1.4万欧元，未来几年没有大的开销计划，反而会节省，因为现在有两辆车，未来可以减少一辆。
以每月大约1100欧元的计算负担，我仍有大约600欧元的缓冲，约为收入的20%。根据这里假设的9.6万欧元的自有资金部分，我还有超过4万欧元的额外储备作为备用。

我的计划是：

[*]银行贷款18万欧元 + 40%自有资金（7.2万欧元），期限25年
假设年利率为1.3%，还款率为3.1%，贷款期末剩余欠款约为1.5万欧元，负担清晰可控。

[*]KFW 153贷款12万欧元 + 20%自有资金（2.4万欧元），同样期限25年，利率固定10年
KfW贷款假设年利率0.95%，10年后剩余欠款约为5.8万欧元
我打算用利率1.4%、额度6万欧元的住房储蓄合同，两年前便可提前支取，用于偿还KfW贷款，贷款期限再延长9年。
最后6年期间，仅需偿还银行贷款。

第一年至第十年还款额：660欧元银行贷款 + 460欧元KfW贷款 -> 1120欧元
第十年至第十九年还款额：660欧元银行贷款 + 300欧元住房储蓄贷款 -> 960欧元
第十九年至第二十五年还款额：660欧元银行贷款 -> 660欧元

十年及十九年后的部分大幅节省，我计划部分用于扩大储备（整期限内每月仍有160欧元投入稳健增长基金），也会考虑特别还款以尽早还清贷款。
大家觉得这种做法怎么样？尤其是对使用住房储蓄合同的看法？

提前感谢大家的意见。

问候，马塞尔

对于[KFW Kredit]你不需要投入自有资金。

首先感谢你们的反馈。

KfW根本不需要自有资本？我还以为至少需要10%……不过正如我说的，我在这个领域还很新，还在学习。

由于KFW 153，我认为你打算建房子？！
已经有地块了吗？
计划建多大，建在哪里？

是的，现有房产的高昂价格让我们开始考虑是否直接建房。我们的居住情况（Elternhaus）也允许一定程度的灵活性。我们可能有一个小地块在考虑中（幸运的话），它位于农村地区（Odenwaldkreis）建设，房产面积大约为125平方米。

是的，现有房产的高昂价格让我们开始考虑是否直接建造新房。

等你熟悉了新建房屋的高昂价格后再说。