AnnaTake
2021-05-05 00:27:19
- #1
亲爱的新房建设和融资专家们，
（抱歉，文字较长且有前言，数字在后面）
我已经关注一段时间了，期间读了不少内容，吸收并融入了我的思考，不过最近几天我感觉有点紧张，所以不得不注册了。
我们已经找了超过四年合适的房子（父母双方37岁，两个孩子分别2岁和5岁），现在终于有了一个目标。
这是购买柏林周边（勃兰登堡）的一套连排半独栋住宅——预订合同已签署，购房合同草案已经到手，理财顾问也认真计算过。
这套124平方米的联排别墅大约有20年房龄，售价44万欧元，（据一位建筑工程师朋友称）状况良好，未来几年内没有重大可预见的维修工作。
我们（公职教师和自由职业者）目前月净收入约5000欧元（加上438欧元的儿童津贴，预计还会再领15年以上）
连排别墅价格：440,000欧元
自有资金：61,000欧元
附加购房费用：51,000欧元
----------------------------
融资金额：430,000欧元（我们另外准备了20,000欧元用于即将进行的翻新和装修）
融资的“问题”显然在于我作为自由职业者，导致能够选择的银行数量不多，而且利率相比固定雇佣的情况普遍较高。我觉得我们的理财顾问相当精明，他为我们搭配了如下方案：
130,000欧元贷款（每人65,000欧元），施瓦比兹霍尔Wohnriester贷款，利率1.46%，无剩余债务，总期限27年，月供446欧元
100,000欧元KFW 124，利率1.08%，10年固定利率，第一年月供90欧元，从第二年起月供394欧元
200,000欧元大众银行贷款，利率1.47%，摊还率3%，10年固定利率，月供745欧元。（3%摊还率才能获得较好利率，2%则利息高达约2.4%）
第一年总月供：1,281欧元
第二年起总月供：1,585欧元
我算混合利率的水平有点笨，但大概在1.4%左右。
预计27年左右（无额外提前还款）内可以全部还清，如果我没算错的话。
这些天我一直用一张相当长的Excel表格计算，最后结果总是没有亏空。
显然这笔买卖有可行性，但我心里总是忐忑不安，难以安心入睡。
目前我们支付约1300欧元的暖租，租住110平方米公寓，在柏林算是相当经济实惠。
家庭净收入+儿童补贴：5438欧元
含房贷月开支约：5300欧元
现租金月开支约：4300欧元（即每月节省约1000欧元，但通常开支更高）
长话短说……
还在看的朋友，谢谢你的耐心阅读 :)
你们怎么看这件事？
这算是过于紧绷的计算吗？
我有没有遗漏或忽视什么？
非常期待任何反馈和各类评论。
其实我只是太胆小了，如果有足够多的人说“别干了”，我也只能开心地继续租房过日子 :cool:
（抱歉，文字较长且有前言，数字在后面）
我已经关注一段时间了，期间读了不少内容，吸收并融入了我的思考，不过最近几天我感觉有点紧张，所以不得不注册了。
我们已经找了超过四年合适的房子（父母双方37岁，两个孩子分别2岁和5岁），现在终于有了一个目标。
这是购买柏林周边（勃兰登堡）的一套连排半独栋住宅——预订合同已签署，购房合同草案已经到手，理财顾问也认真计算过。
这套124平方米的联排别墅大约有20年房龄，售价44万欧元，（据一位建筑工程师朋友称）状况良好，未来几年内没有重大可预见的维修工作。
我们（公职教师和自由职业者）目前月净收入约5000欧元（加上438欧元的儿童津贴，预计还会再领15年以上）
连排别墅价格：440,000欧元
自有资金：61,000欧元
附加购房费用：51,000欧元
----------------------------
融资金额：430,000欧元（我们另外准备了20,000欧元用于即将进行的翻新和装修）
融资的“问题”显然在于我作为自由职业者，导致能够选择的银行数量不多，而且利率相比固定雇佣的情况普遍较高。我觉得我们的理财顾问相当精明，他为我们搭配了如下方案：
130,000欧元贷款（每人65,000欧元），施瓦比兹霍尔Wohnriester贷款，利率1.46%，无剩余债务，总期限27年，月供446欧元
100,000欧元KFW 124，利率1.08%，10年固定利率，第一年月供90欧元，从第二年起月供394欧元
200,000欧元大众银行贷款，利率1.47%，摊还率3%，10年固定利率，月供745欧元。（3%摊还率才能获得较好利率，2%则利息高达约2.4%）
第一年总月供：1,281欧元
第二年起总月供：1,585欧元
我算混合利率的水平有点笨，但大概在1.4%左右。
预计27年左右（无额外提前还款）内可以全部还清，如果我没算错的话。
这些天我一直用一张相当长的Excel表格计算，最后结果总是没有亏空。
显然这笔买卖有可行性，但我心里总是忐忑不安，难以安心入睡。
目前我们支付约1300欧元的暖租，租住110平方米公寓，在柏林算是相当经济实惠。
家庭净收入+儿童补贴：5438欧元
含房贷月开支约：5300欧元
现租金月开支约：4300欧元（即每月节省约1000欧元，但通常开支更高）
| 贷款月供 | 1585 | |
| 运营费用 | 350 | 燃气+水/污水+电+地税+垃圾+保险 |
| 月度采购 | 800 | 观察近12个月，估算稍宽松，实际可能更少，留作小额支出缓冲 |
长话短说……
还在看的朋友，谢谢你的耐心阅读 :)
你们怎么看这件事？
这算是过于紧绷的计算吗？
我有没有遗漏或忽视什么？
非常期待任何反馈和各类评论。
其实我只是太胆小了，如果有足够多的人说“别干了”，我也只能开心地继续租房过日子 :cool: