改造的资金规划

你好，亲爱的自建房社区，

我们已经在另一个帖子中介绍过我们的建房计划，现在想听听大家对我们的财务规划的看法。这里简要列出一些关键数据：

将一间走廊（原牛舍）改为住宅使用。200平方米的一层住宅，紧邻父母住宅
建筑成本估算：240,000欧元（全包）
全包：包括家具和附加费用（建筑师等）在内的全部费用

对于现有的土地和“已建成的建筑”，我们不需要支付费用。
自助劳动：大约50,000欧元（我们没有时间压力，因为我们在父母隔壁的住宅中免租居住，想尽可能自己动手）

计划工期：最多两年
自有资金：25,000欧元（现金+建筑储蓄存款）
融资需求：165,000欧元

备注：这240,000欧元是估算的。同样自助劳动的50,000欧元也是银行估算的。整个项目的成本可能会多出或少于25,000欧元，在这种项目中很难准确估计。

计划是，我们将申请金额为50,000欧元的KFW自住房贷款，以及金额为100,000欧元的TA贷款（例如30年），另外还有50,000欧元的可变利率银行贷款，完全灵活，不设最低提款义务等。加上自有资金和自助劳动，应该可以完全保障安全。我们上周（第二次）与银行有过会面，正在等待具体条件。我们现在想先听听大家的看法。

目前情况：
收入1：1,650欧元净收入（年龄：29岁）
收入2：1,350欧元净收入（年龄：28岁）

担保1：12,000欧元（旧的建筑储蓄合同，利率4%，最好不要解除）
担保2：10,000欧元（Riester储蓄合同，最好也不要解除，但紧急情况时可用）
未婚，无子女。

融资时，我们不打算将两份全职收入计算在内，而是计算一份全职收入（目前1,650欧元）加一份兼职收入（350欧元-450欧元）。
大家怎么看待我们的规划？最大月供（利息+本金偿还，期限30年）应该是多少？请批判性地看待。非常感谢！如果还有问题，欢迎提问 :-)

凭借两份工资，我认为165000的融资已经很紧张，如果像几乎总是那样出现一些意外开销，甚至可能接近200000。200平方米的房子最低大约需要400元的附加费用，另外你们还得靠别的东西生活，加上汽车等费用……除此之外，我宁愿贷款，也不愿解约建房储蓄合同。

谢谢你的反馈。收入当然是最坏的情况，也是目前的状况。关于附加费用，我们还有节省的空间，因为有些费用，比如垃圾费、保险等，可能会和父母“分担”。根据银行的家庭预算，估计附加费用加上生活费用（包括汽车等）为1370欧元。这几乎和我们的计算一模一样。我们大概有600欧元的还款空间。当然，我们现在得等银行说165,000欧元的贷款还款额是多少，不过应该不会相差太远。

别误会我，我可能是最后一个想美化情况的人，但我其实认为我们能应付得来。虽然可能暂时不能过奢侈的生活，但在我们看来应该没问题。

纯从基本数据来看，如果能在已有的土地上登记抵押权，你们应该能获得不错的条件。

问题当然是你父母是否愿意配合。毕竟如果你们犯错，他们也要承担风险。

融资需求：165,000 €

计划是我们要申请50,000 €的KfW住房所有权贷款，另外申请100,000 €的TA贷款（例如30年）。另外还有50,000 €的完全浮动利率银行贷款。

你们想贷20万，明明只需要16.5万？

好了，重点来了。
50,000的KfW贷款每月203欧，10年后还剩35,000未还清。
你们想通过TA贷款100,000，期限30年。也就是说TA贷款有效期是15年。大概每月145欧。
15年内每月向TA还款大约需要225欧，才能达到通常40%的还款比例。
这样总共已经是573欧了……

现在还有50,000的浮动利率贷款。如果你真的用满或者只是“试用”它，它会撕裂你的融资计划。

尤其是浮动利率贷款利率通常并不“便宜”，因为银行难以为其再融资。并且对你们来说利率风险相当高。一般只有在自有资金暂时无法变现时，才用这种浮动利率贷款做短期过渡融资。

是哪家银行？

我假设我们会获得不错的条件。这是我们的主办银行（Volks- u. Raiffeisenbank），他们也了解父母的全部产权关系。很可能会用农田作为抵押品。所以抵押品充足，这点我可以先说。

我们将在接下来的几天收到银行的具体数字，到时候我可以说得更详细。

无论如何，我们想/必须贷款15万欧元。还有自有劳务（例如我们仅为全电气化支付材料费，并计入自有资金）和大约25,000欧元（可能更多）的自有资金。我们希望这样就不必太多动用那5万欧元变量资金（该部分没有购买义务）。这样我们每月支付不超过600欧元，从我们的角度来看，在最坏情况下的收入也是可以承受的。

一旦收到贷款方案，我会再写出更详细的数字。

这里也可以放心地问问中介 ;) 问问没坏处