建房前三年的财务规划

大家好，

我们（已婚夫妇，28岁）计划大约三年后建一座房子。到目前为止，我们还没有存很多钱，但我们定期向一份住房储蓄合同缴款，以至少享受国家补贴。
我们目前的共同净收入大约为2600欧元。
我的问题是，我们现在可以做些什么，以尽可能好地为建房做好准备。目前我们将多余的钱存入一个活期储蓄账户。
现在签订一份[Wohnriester]合同，利用国家补贴和税收优惠（最好还在2011年）有意义吗？
还是等到时机成熟再去了解这个问题就够了？
或者根本应该远离[Wohnriester]？

非常感谢，
Kiri

你好 Kiri，
如果你们有一块地可以考虑，我建议你们买下它并开始还款，但不要急于求成。
Tagesgeldkonto 这方面已经是一个很好的开始。
我们在建房时，是在开工时就还清了地款，这样可以节省大量的利息和贷款期限。
Wohnriester 不是不好，但期限绑定23年，还款不够灵活，额外还款也只能有限度地进行。
利率目前也不比普通的建筑贷款低多少。
我们签的是3.5%的利率。你们需要知道房子大概会花多少钱，并且比较两种方案，对我们来说 Wohnriester 并不划算。

问候
Harry23

Wohnriester对我来说不合适，因为它限制了灵活性（融资、出售、适应其他情况……），在老年会产生额外的（尚无法准确预见的）费用，而且未来20年法律肯定还会发生变化。

你们存了多少钱？我本来也打算3到6年后买房，但现在我们改变了主意。当前的利率让买房变得有吸引力。

我也不会选择Wohnriester。宁愿继续储蓄，尽可能多地积累自有资金，直到三年后开始。

你好 Kiri，
无意冒犯，但我必须说，你们的计划很宏大。

事实——如果我错了请纠正我——：
- 几乎没有自有资金
- 共同净收入2600欧元

问题：
- 你们有没有得到父母等人的经济支持，比如金钱或土地？
- 你们三年内能存多少钱？（你们的生活方式如何，比如是否免租住等？）

三年后你们将进入三十岁初期，组建家庭的情况如何，届时会减少多少收入？

说实话，在这些条件下，我认为“盖房子”这个项目风险太大。

Hilaria

你好，

我必须（有限制地）认同Hilaria。
我不了解你们的生活情况，也不想擅自评价你们的财务状况。但也许两个辅助指标可以帮助你们做出评估。

房屋费用（不含地下室和土地）：最少每平方米1000欧元
这只是非常基础的，没有地面覆盖物等，使用标准组件。

此外，你还必须计算房屋连接费用、户外设施和特殊需求……另外3万欧元。

贷款：以30年期限计算，按每1万欧元贷款本金50欧元的月供估算。

举例：
土地8万欧元
房屋120平方米=12万欧元
+ 3万其他费用
= 23万欧元资金需求（最低）

全额贷款月供1150欧元
有3万欧元自有资金则为1000欧元

另外，房屋的附加费用比公寓要高。

如前所述，这一切都非常简化，且不保证完整。
但希望我能帮上忙。

问候
Mash