我们房屋建设融资方案的评估

大家好，

我们现在进入了最后阶段，已经收到了一些融资方案。由于框架条件的限制，一些提供商被排除在外，本地储蓄银行的报价我还需要更新，因此此处不包含该报价。我们的月最高还款额为1400欧元，具体方案如下：

1) Ing-Diba
固定利率期限：15年
名义利率：1.9%
还款率：1.5%
固定利率期限结束时剩余贷款：210,000欧元
含KFW标准的月还款额：1025欧元

BHW储蓄贷款
储蓄期月还款额：337.55欧元
15年后的储蓄余额：58,000欧元
开办费：2150欧元
储蓄期限：14年9个月
贷款金额：157,000欧元
名义利率：2.35%
实际利率：2.56%
完全偿还期限：11年8个月
月还款额：1290欧元
每年可自由额外还款

所以，前15年月还款额为1362.55欧元，之后约12年为1290欧元。
但是：没有保证分配！

2) Ing-Diba
固定利率期限：15年
名义利率：1.9%
还款率：2.75%
固定利率期限结束时剩余贷款：150,000欧元
含KfW标准的月还款额：1325欧元

15年后风险对我们来说可控，只有当名义利率超过7%时，才会非常糟糕。

3) DKB
固定利率期限：20年
名义利率：2.36%
还款率：2.5%
固定利率期限结束时剩余贷款：105,000欧元
含KfW标准的月还款额：1378欧元

我的理解是，DKB方案相比两个Ing-Diba方案吸引力较低。
方案1存在一个我目前无法评估的不确定因素。如果储蓄贷款未能分配，将会怎样？临时融资成本会有多高？总体偿还期限不到27年非常有吸引力。
方案2剩余贷款明显较低，如果15年后利率能维持在大约3.5%，这可能是更好的选择。
方案3虽然剩余贷款更低，但要在7年内完全还清贷款，那么20年后的利率条件必须非常理想。

最长贷款期限为30年，期限越短自然越好。

大家如何评价这些方案？

没有哪个报价是“更好”或“更差”的，因为不能把苹果和梨子进行比较，除非基于个人偏好。在融资方案中，涉及的期限和工具各不相同。

这完全取决于个人的风险偏好和预期的利率走势。

但我个人不喜欢带有建房储蓄合同的结构，也认为延长5年固定利率加价的附加价值不大，因此我会选择Ing-Diba的报价。

我个人会选择第一个报价。但这取决于我对利率的安全需求。[Inhalte in eckigen Klammern dürfen nicht übersetzt werden.] 为什么住房储蓄账户不应该被分配呢？

前15年每月1362.55欧元，之后大约12年每月1290欧元

1290欧元是不含KfW的，对吗？还是已经含KfW了？

1290没有KfW对吗？还是已经包括KfW？

你说得对，谢谢提醒。是没有KfW后续融资。

也就是说1290+x。大概200到最多300欧元。这样情况就更复杂了，还是第二种方案更可取。

为什么建筑储蓄账户不应该被分配？

固定期限的建筑储蓄账户不存在，这与系统相违背。
也就是说，如果建筑储蓄账户与年金贷款绑定，则只能在共同签约时绑定，并保证年金贷款以相同条件继续运行，直到建筑储蓄账户可以被分配。否则，可能面临昂贵的过渡融资风险。

lastdrop说得对，这就像苹果和梨的比较。
从发帖者的言论中也能看出对第二种方案的偏好，因为风险可控。可以额外再找一个期限为20年的方案，比第3种DKB更便宜，或许还有机会。

ING最近刚调整了条件，利率又略微下降，目前的特别优惠（利率折扣）也不错。签约前或许可以再更新一下条件。