梦想拥有房子现实吗？ - 几乎没有自有资金

大家好，亲爱的论坛成员，

我妻子（27岁，教师；半年前完成了学业和实习）和我（28岁，软件开发工程师）正在考虑建一所房子，并且有望在我们居住地（北莱茵-威斯特法伦州）购买一块地皮。
这块已经有基础设施的地皮价格稍高于每平方米100欧元。我们大概会以包含附加费用的60,000欧元购买一块500平方米的地皮。
因此，房屋应当有大约150平方米的居住面积。我们预计包括建筑附加费用、车棚和户外设施在内，建房总费用约为300,000欧元。
目前我们是租房住，将来计划要孩子。

收入:
她：2986欧元
他：2400欧元（未计入第13个月工资和未来涨薪（保险行业集体合同））
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共计5386欧元

支出:
车贷：455欧元
KFW贷款：184欧元
冷租金：788欧元
家用开销（含电、煤气和网络）：600欧元
手机合同费：65欧元
健身房/体育俱乐部：50欧元
保险费（机动车、家庭财产、责任险、医疗等）：400欧元
加油费：200欧元
娱乐（Sky，Netflix）：35欧元
服装/外出就餐：200欧元
联合基金储蓄计划：150欧元
德卡基金储蓄计划：50欧元
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共计3177欧元

如果我们严格节省并合理安排资金，月余可支配约2200欧元。

资产:
15,000欧元（分散在预付储蓄贷款合同（每月40欧元）、联合基金账户和德卡基金账户中）

负债:
车贷1：每月还款300欧元；2021年10月还清；剩余债务9,500欧元
车贷2：每月还款155欧元；计划尽可能提前还款，剩余债务约5,000欧元
KfW助学贷款：每月还款184欧元；剩余债务15,000欧元
妻子的助学金贷款上个月已还清。

贷款:
由于自有资金较少，我们可能需要融资大约350,000欧元。我们可以接受每月约1300欧元的还款，并计划利用提前还款（第13个月工资）。

我们即将与Interhyp预约，进行基础咨询，了解建房和融资相关事项。但我想先听听大家的看法，这个计划是否可行。车贷让我有些担忧，我们可以用自有资金还清车贷，但这样我们就零资金了。
另一方面，理想的地皮就在眼前，谁知道下一块新建住宅区什么时候会开放……
遗憾的是，该地皮有3年的建设期限，否则我们或许会先买下来而不急于立即建房。

期待大家的意见和反馈。

因此，这栋房子应提供约150平方米的居住面积。我们预计总费用约为30万欧元，包括建筑附加费用、车棚和外围设施。

以你们设定的价格，你们几乎所有工作都是自己完成吗？否则计算是不合理的。

由于自有资金较少，我们可能需要融资约35万欧元。我们可以接受每月约1300欧元的还款额。

以你们的收入来说，这是合理的还款额。但实际上可能需要融资40万欧元以上。不过也还算合理。

我们会使用特别还款（第十三个月工资）。

别抱这个希望。你们会像大多数人一样不使用，因为钱会被用在其他地方。度假、新家具、新厨房、新车等等。

这些我们现在可以用自有资金还清。但那样我们手上就没有余钱了。

不，你们会大幅改善现金流。马上去做！

谁知道下一个新建住宅区什么时候开放……

你们还年轻。家庭计划和生活的愿望怎么办？

我估计你们还需要额外的五万块钱用于房子和周边。总体来说，我认为你们的经济状况非常紧张，如果生活水平没有更多的节省空间，我建议你们在家庭规划完成之前不要进行这个计划。

你们几乎都是自己动手，才有这么低的预算吗？否则这个账不对。

那我们这里可能就要像XIII说的那样，预算多准备大约50000欧元。这只是一个估计。我们想尽快获取第一批报价。

你们还年轻。家庭计划或者生活愿望怎么样？

计划生两个孩子，但不是短期内。大概三到四年后。

因此，这栋房子应提供约150平方米的居住面积。我们预计总费用约为300,000欧元，包含附加建筑费用、车棚和户外设施。

300000
加上户外设施
加上附加建筑费用
加上车棚
加上油漆和地板
....

考虑到你们的负债（汽车还有相当可观的剩余贷款）以及可能即将规划的孩子（收入不会全额），我建议不要着急买房，先利用收入积累一些财务缓冲。

这确实是一个很好的起点。买地，在一年内还清汽车贷款，然后你们还有两年的时间存首付款用于室内装修（厨房等）并偿还KFw贷款。之后，1300欧元的月供，大约意味着40万欧元的贷款，不会成为问题。三年内你们可以很好地掌控。可能两年也足够了。顺便说一下，我们刚刚建好了房子。168平方米，花费40万欧元，不包括车库。当然，大约可以省下两万欧元。另外还有10万欧元用于建筑师费/附加费用/装修/厨房。