我们想建造的时候，是不是承担了过多？

大家好，
我和我妻子（32岁）也想建房：

联排别墅购买价375,000欧元，交钥匙（无相关额外费用）
自有资金60,000欧元

加上土地购置税和公证费，我们需要贷款340,000欧元。

我的净收入是3,100欧元（不可解除合同/公务员），法律规定每两年大约增加250欧元（最高约4,900欧元净收入）。我妻子作为高级职员，收入为2,250欧元。我们打算要1-2个孩子，但我妻子无论如何都想继续工作。

我们有一个贷款方案，月还款1,250欧元，2％的偿还率（利率2.3％，利率固定10年）。我们预计每月需要支付1,650欧元，包括采暖费等。

目前我们每月暖气费850欧元，双方还有汽车贷款（我550欧元，我妻子300欧元）。这些贷款很快将全部还清。尽管有这些负担，目前生活还是很宽裕。

考虑到收入水平，你们觉得这样的财务负担靠谱吗？我还要说，我在另一座城市有一套公寓（价值70,000欧元），将继承父母的老房子（150,000欧元）及另外两套小公寓（共70,000欧元）。但目前这些资产暂时无法作为自有资金使用。

感谢你们审核！

数字我觉得是合适的。不过我更倾向于选择20到25年的固定利率。在当前的低利率环境下，10年是不可接受的。尤其是对于这么高的融资金额。你自己算算，如果10年后利率仅仅高出2%，月供会有多高。

目前我们暖气费是850欧元，两辆车的分期付款我支付550欧元，妻子支付300欧元。但这些分期付款很快就会取消，不再继续。目前尽管有这些负担，我们的生活仍然很宽裕。

关于分期付款，我猜这两辆车都不是很小的车。由于在房屋贷款期间汽车需要更换，应该准备相应金额作为更换车辆的备用资金。

一定要选择较长的固定利率期限。这样的话，10年后你们大约还有260,000欧元未还清。这已经是相当大的一笔了。选择15年或者更好的是20年。如果条件合适，还可以提高还款额。但问题是，利率期限越长，利率越高，月供也会增加。除此之外，我觉得你们的工资方面基本没有问题。

你好

我也建议你们选择至少15年，最好20年。允许特别还款，并且将KfW资金纳入。有足够多的贷款中介。