决定：建筑项目可行与否？

大家好，

我已经在这个论坛默默潜水很久了，但我们关于是否建房的决定快要做出了，我很想听听大家的意见。起初我对我们项目的财务可行性很有信心，但现在完全不确定了。与多家银行的各种谈话也让我越来越不安。

以下是基本情况：

我：公务员，35岁，税后约3500欧元（私人医疗保险已经扣除）
她：职员，32岁，税后约2000欧元
自有资金：约7万欧元，计划投入5万欧元（我知道，这不够）

土地费用：143000欧元+土地购置税和公证费
建筑附加费用：60000欧元（包括车库和外部设施）
房屋报价：270000欧元

整个建房项目总费用：483000欧元

我们目前租房住，暖租每月支付620欧元，每月至少存1500欧元。我们还未结婚，计划要第一个孩子。

多家银行给出的月供大约是1500欧元（利率固定15年，总贷款期限约32年），基本就是我们现在的存款金额。银行是不是用了什么巧妙的手段？ ;)

我越来越觉得我们在财务上可能承受过重。大家会如何看待这种情况？

我觉得500k的整体计划一开始就是一笔可观的金额。凭你们两个人的工资应该没问题。育儿假可能会有点紧张，如果有孩子的话。如果你的女朋友/妻子想在家待两年，会怎样呢？我自己也是这么计划的，我们的经济瓶颈就是育儿假。在这段时间我们的开销大约会上涨多少，我能否靠一份收入支付所有费用，生活方式是否需要有（很大的）限制。

我们几乎有相同的起点，投资金额相似，每月还款额也相同。
我们相信自己能承受这笔压力，不过我们现在已经支付1350欧元的暖租，每个月还存1250欧元。
在我们的计算中，只有当有两个孩子，同时需要支付幼儿园费用，并且我的妻子只工作半天时，情况才会比较紧张。那时候就得放弃远途旅行了。

不过我还得补充说，我们没有计算每年大约1万到1.5万欧元的净奖金。前几年这些钱反正都会花在花园、露台等等上面。

[LG]

从自有资本/贷款来看是合适的。不知道你们是否还需要更多的资金来买房子。

工资方面也还可以。如果你的妻子做兼职，你们应该做一个预算清单。肯定不会节省出1500欧元。

最终，没有人能替你们做决定。这些金额当然很高，让人敬畏。贷款加附加费用大致相当于你们的房租加储蓄额……你们应该清楚这一点。

整个看起来是可行的。我们目前净收入少了300欧元，也计划每月支付1500欧元的还款。我们已经进行了详细的计算，实际上应该能够应付，尽管包括附加费用这已经是一笔不小的钱。对我来说，关键问题是你们的金额是否有点偏低。以3%的还款率计算，15年后还剩下50%的剩余债务。你们的还款利率低于3%（大约2.4%），所以15年后仍然会有相对较高的剩余债务。由于你们目前计划还款期限为32年（也就是到退休初期），还款期限可能很快增加（假设4%的后续利率增加4年），或者你们必须支付明显更高的还款额（每月大约500欧元）。当然可以预期到那时薪水也会上涨，但也不确定是否会提前1-2年停止工作，那时你妻子的还款和你减少的养老金都需要承担。

我觉得50万的整体计划起码算是一笔可观的金额。有你们两个人的工资应该没问题。如果有孩子，可能在育儿假期间会比较紧张。如果你的女朋友/妻子想在家待两年怎么办？我自己也是这么计划的，我们的财政瓶颈就是育儿假期。那段时间我们的花费大概会增加多少？我能靠一个收入支付所有费用吗？生活方式不需要（大的）限制吗？

是的，毫无疑问。我也觉得这个数目相当可观。两份工资正是关键。我其实尽量只考虑一份工资，这样这个计划还是应该可以承受。很明显，我们目前还没结婚。如果结婚了，由于税务申报类别不同，我的净收入自然会明显增加。

我们的起点几乎一样，投资额相似，月还款额也相同。我们相信自己可以承受压力，不过现在也已经每月支付1350欧元的暖租，并且还存1250欧元。我们的预算仅当有两个孩子，需要同时支付幼儿园费用，且我妻子仅做半职工作时会比较紧张。那时就必须放弃远途旅行了。

不过我还得说明的是，我们没有把每年大约1万到1.5万欧元的净奖金计算进去。这些钱头几年都会用在花园、露台等上面。

问候

没错，我不能百分百预测有孩子、幼儿园等情况下的财政压力。但我妻子说她肯定会重新开始工作。不过还是会有某种程度的不确定感。

从自有资金/贷款来看没问题。不知道你们是否还需要更多买房资金。

工资也还行。如果你妻子做兼职工作，建议你们做一个预算。肯定存不了1500欧元。

最终没人能代替你们做决定。这些金额当然很大，令人敬畏。贷款+附加费用大概相当于你们的租金+储蓄额……你们应该意识到这一点

不，如果妻子做兼职，情况就不同了，毫无疑问。目前，也就是两份全职工资时，情况比较宽裕。我现在预估附加费用大约350欧元，房子计划135平方米，这合适吗？

总体来看是可行的。我们目前净收入少300欧元，也计划每月还款1500欧元。我们算过账，应该算得上稳健，虽然包括附加费用确实一笔不小的开销。对我来说关键的问题是你们的1500欧元月供是不是偏低。以3%的还款率，15年后还会剩50%的余额贷款。你们想以低于3%的还款率（大约2.4%）还款，导致15年后还会剩较高的贷款余额。你们目前计划32年还款（也就是直到退休开始），这期间还款期限可能会被延长（比如4%再贷款利率时多4年），或者你们必须支付明显更高的月供（大约每月多500欧元）。当然也可以假设到时候工资也会涨，但也不能保证你们不会提前1-2年退休，到时必须靠你妻子还贷和减少的养老金来承担贷款。

好点子，非常感谢。我也被低于3%的还款率所困扰，你说得很对。我们可以和银行约定更高的还款率，但这样月供会增加。我更倾向于利用额外还款（奖金、退税等），保持月供较低。