Kohorte
2019-09-05 11:51:35
- #1
你好，我这几天一直在这里浏览，觉得这里的集体智慧和专业能力非常棒。
我找过类似的情况，但没找到，所以想在一个新帖子里提出我的问题。
基本问题是，一个建设项目是否可行？更具体来说，如果能在2020年12月31日前拿到建筑许可，你们大概也猜得到原因——为了申请育儿补助。
为什么这么紧急？我们的收入状况意外地大幅改善，我们以为买房（更别说建房）至少还要等5、6年。因此我们（很不幸地）在2019年5月用现金买了新车（34000欧元，三年内存下的）。我们以为现在付月供或多存钱，结果在这期间差不多。但因为短期内积累自有资金很难，这点显然很糟——不过没办法，我把它归结为“从错误中学习”。
为什么这么紧迫？我讨厌租房，想尽快拥有自己的房子。另外，我们和房东一直只有麻烦。我们住在顶楼，三年来一直漏雨，但什么都没修。自2018年起，租金因此被减免。但住着并不快乐，而且有了两个孩子，我只想搬家一次。下面是我们的基本情况：
关于你们：
收入和资产情况：
支出情况：
住房费用：
交通费用：
保险费用：
生活费用：
储蓄情况：
其他支出：
收入和支出总计：
关于房产：
目前没有房产和土地。我住在萨尔州。目标是大约600平方米偏乡村地区，开发好的。价格约在60000-100000欧元。视具体位置会更便宜，但还需要找。
我们的想法是：130平方米建筑面积，4个房间+客厅+厨房/浴室和带淋浴的客厕及家务间，无地下室，最多车棚，因我们有一辆大型面包车。
标准配置，升级可能是地暖和一些小配件。暖气尚未确定。不需要飘窗/山墙/天窗。希望有露台。需要2个浴室，一个带淋浴和浴缸，客厕带个小淋浴。
预制房或砖混（TuC），但更偏好预制房。
自助部分：我们愿意做很多，但绝对不会做水电这类。主要是地板、找平、油漆、铺瓷砖、抹灰之类。
实际可行吗？
30万？全包？我们真的想保持在标准水平。
再问几条：
刚开始时每月1200欧元的还款可能吗？工资涨了我们宁愿加速还款而非增加月供，因为我们还想生活。毕竟还能剩不少钱，只是想理论上先有这个预算，年底剩多少还多少。这样有意义吗？
我们这种情况有可能贷款成功吗？我们的BAföG等比较特殊。BAföG从2026年开始还款，月供150欧元，持续10年。
让我担心的是银行现在按3540欧元收入算，其实不准确。财务状况不会变差——我有劳动合同，育儿假后必须回去上班，除非我辞职找更好的工作。
感谢大家的每一个建议和意见！我们建房的想法大约是两周前产生的。
如果这么急着建，估计需要全额贷款。利息多出来的部分会被育儿补助（我们是24000欧）抵消，是吗？
贷款灵活吗？比如我先找到地块和总包方，再去银行申请贷款批准，那时自有资金只有一万欧，但半年后开工时有三万欧？还是说最好通过提前还款操作？这会影响利率吗？我在这些思路上还有很多困惑。
非常感谢，希望有人能看到。这篇帖子内容挺多的。
问候
我找过类似的情况，但没找到，所以想在一个新帖子里提出我的问题。
基本问题是，一个建设项目是否可行？更具体来说，如果能在2020年12月31日前拿到建筑许可，你们大概也猜得到原因——为了申请育儿补助。
为什么这么紧急？我们的收入状况意外地大幅改善，我们以为买房（更别说建房）至少还要等5、6年。因此我们（很不幸地）在2019年5月用现金买了新车（34000欧元，三年内存下的）。我们以为现在付月供或多存钱，结果在这期间差不多。但因为短期内积累自有资金很难，这点显然很糟——不过没办法，我把它归结为“从错误中学习”。
为什么这么紧迫？我讨厌租房，想尽快拥有自己的房子。另外，我们和房东一直只有麻烦。我们住在顶楼，三年来一直漏雨，但什么都没修。自2018年起，租金因此被减免。但住着并不快乐，而且有了两个孩子，我只想搬家一次。下面是我们的基本情况：
关于你们：
[*]你们是谁？ 我们是两个有伴侣关系的女性，有两个孩子
[*]你们多大了？ 我27岁，我妻子32岁
[*]有孩子吗？ 有，两个孩子，第三个将在2-3年内出生
[*]你们做什么工作？ 我是护士（有两个无限期合同，育儿假一个全职，一个450欧元兼职。这个兼职工作如果转全职 they'd gladly accept me。我经常接到工作的电话。所以至少有一个工作是肯定有保障的。我兼职学习，希望毕业后能赚更多钱，摆脱轮班。但如果毕业后没找到工作，我也有足够选择。）我妻子是物流经理
[*]你们是雇员、自雇、退休、家庭主妇/夫等？ 都是雇员，我另外是学生
[*]你们工作多少小时？ 妻子40小时/周，我目前每周5小时加学习，两个育儿假合同
收入和资产情况：
[*]你们的收入（税前/税后）？ 妻子：净收入2463欧元（10月起2870欧元）我：262欧元（加1108欧元BAföG助学金和300欧元奖学金）。银行不承认BAföG和奖学金为收入。计划是在首次还款时重新启用育儿假合同，提高到1000欧元净收入，BAföG继续。银行保证有劳动合同就会计入收入。
[*]育儿补助是多少？ 408欧元
[*]你们有多少自有资金？ 目前只有6-7000欧元，明年预计15000-20000欧元。几乎没有，但我们非常会存钱。
[*]你们愿意将多少自有资金投入房屋项目？ 这是大问题。还有一个未计入的备用账户，目前7900欧元，每月增加100欧元，不会用在这里。
支出情况：
住房费用：
[*]当前冷租金700欧元（减免后652.50欧元）
[*]当前暖租金950欧元（减免后902.50欧元）
[*]每月电费50欧元（年耗电1800kW，住129.5平方米，扣除斜屋顶部分实际170-180平方米）
[*]煤气费用包含在附加费用中
[*]水费、污水费、垃圾费和道路清洁费包含在附加费用中
[*]电话、网络和手机费用共55欧元/月
交通费用：
[*]公交和地铁月票（包括孩子） 35欧元/月 学期费
[*]车贷（或新车储蓄） 车辆是2019年新买，有7年质保且已全款购车。第二辆车是2012年的。
[*]保险78欧元/月 - 40欧元/月（两辆全险）
[*]税费40欧元/月 - 10欧元/月
[*]燃油费100欧元/月 - 100欧元/月
保险费用：
[*]责任保险（含宠物）：10欧元/月
[*]资本或风险寿险：我11欧元/月，她20欧元/月
[*]家财险13欧元/月
[*]法律保险25欧元/月
生活费用：
[*]食品600欧元
[*]餐厅100欧元
[*]护肤/药妆40欧元
[*]养宠物（饲料、医生、药物、窝）10欧元
[*]药品10欧元
[*]衣物100欧元
[*]托儿/学费（含餐费）11月起570欧元（当前720欧元，两个幼儿园托儿）
[*]俱乐部/健身房9欧元
[*]购置（玩具、家居用品）50欧元
[*]其他50欧元
储蓄情况：
[*]储蓄账户（随时可用）100欧元
[*]儿童储蓄80欧元
[*]其他没有指定储蓄，我们一直保持设备备用资金约1000欧元多年。每年最多旅游1500欧元。旅游储蓄暂停直到能再旅游。房屋是目前储蓄首要目标。月储蓄总额大约800至1200欧元。过去四个月用于女儿洗礼和购买两个新安全座椅，这笔费用不会再有。妻子新工资自2019年7月15日起（无限期合同），我们本应每月多存1000欧元，但再观察。
[*]住房储蓄合同：85欧元+40欧元预存/月
其他支出：
[*]暂时没想到其它
收入和支出总计：
[*]总收入3540欧元（加BAföG和奖学金4948欧元）/ 2021年前工作情况4540欧元（加300欧元奖学金及BAföG扣除约600欧元）/ 2021年10月起至少5000欧元 / 第三个孩子时：至少育儿金1800欧元 + 2200欧元（护士全职不夜班工资，肯定更高） + 612欧元育儿补助 = 4612欧元
[*]总支出大约3000欧元，每项都向上取整
[*]结余目前1948欧元 / 1540欧元（加奖学金） / 2021年起2000欧元 / 第三个孩子1612欧元
[*]其中冷租金及可放弃的储蓄（如购房储蓄）652.5欧元+至少600欧元=1252欧元
关于房产：
目前没有房产和土地。我住在萨尔州。目标是大约600平方米偏乡村地区，开发好的。价格约在60000-100000欧元。视具体位置会更便宜，但还需要找。
我们的想法是：130平方米建筑面积，4个房间+客厅+厨房/浴室和带淋浴的客厕及家务间，无地下室，最多车棚，因我们有一辆大型面包车。
标准配置，升级可能是地暖和一些小配件。暖气尚未确定。不需要飘窗/山墙/天窗。希望有露台。需要2个浴室，一个带淋浴和浴缸，客厕带个小淋浴。
预制房或砖混（TuC），但更偏好预制房。
自助部分：我们愿意做很多，但绝对不会做水电这类。主要是地板、找平、油漆、铺瓷砖、抹灰之类。
实际可行吗？
30万？全包？我们真的想保持在标准水平。
再问几条：
刚开始时每月1200欧元的还款可能吗？工资涨了我们宁愿加速还款而非增加月供，因为我们还想生活。毕竟还能剩不少钱，只是想理论上先有这个预算，年底剩多少还多少。这样有意义吗？
我们这种情况有可能贷款成功吗？我们的BAföG等比较特殊。BAföG从2026年开始还款，月供150欧元，持续10年。
让我担心的是银行现在按3540欧元收入算，其实不准确。财务状况不会变差——我有劳动合同，育儿假后必须回去上班，除非我辞职找更好的工作。
感谢大家的每一个建议和意见！我们建房的想法大约是两周前产生的。
如果这么急着建，估计需要全额贷款。利息多出来的部分会被育儿补助（我们是24000欧）抵消，是吗？
贷款灵活吗？比如我先找到地块和总包方，再去银行申请贷款批准，那时自有资金只有一万欧，但半年后开工时有三万欧？还是说最好通过提前还款操作？这会影响利率吗？我在这些思路上还有很多困惑。
非常感谢，希望有人能看到。这篇帖子内容挺多的。
问候