建筑融资 40,000欧元自有资金，绑定于产权公寓

大家好，

我们是一家年轻的家庭，年龄分别是33岁、31岁和2岁，正在计划可能的建房。其实我们本打算再存五年钱，但最近总有人跟我们说得很美好：利率便宜，房价每年大约上涨2%，我们在一个新建住宅区找到了一个很棒的地块。安静的死胡同街道，配套设施齐全，等等。

在成本方面，我们有以下因素：

地块费用大约126,000欧元，加上约12,000欧元的购置附加费用（房产转让税、公证费、土地登记费）
总计：138,000欧元
我们想要的房子由知名的预制房厂家建造：
238,000欧元（含基础底板）
建筑附加费用：
建筑申请费：500欧元
测量费：4,000欧元
房屋接入费：10,000欧元
地质勘察费：1,500欧元
施工水电费：1,500欧元
土方工程费：20,000欧元
户外设施：未计入，因为由家庭成员自行完成
围栏：2,700欧元
建筑附加费总计：40,200欧元
新厨房：10,000欧元
自装地板/墙壁：5,000欧元（乙烯基地板、地毯和墙漆）

总计大约432,000欧元

资产方面对比：

40,000欧元自有资金，仍绑定于一套产权公寓

因此减少建筑贷款金额至392,000欧元

收入：
2,000欧元税前工资 + 变动工资最多额外3,500欧元，年计
1,400欧元税前工资
育儿津贴192欧元

贷款方案：
KFW 55 = 100,000欧元，每月355欧元（20年固定利率）
剩余（292,000欧元）约800欧元/月（稍少，20年固定利率，2%归还）

月支出约为1,155欧元。
其他支出（汽车、食品、保险、幼儿园、手机合同、电费、暖气等）
约1,000欧元

月度总支出约为2,200欧元

理论上每月剩余约1,300-1,400欧元，可供生活支出，实际上还需存修缮基金，所以我估算是1,000欧元。

这里面有没有哪里被说得太好了？有没有忘记什么关键事项？

无论是独立于开发商的建筑贷款专家，还是开发商本人，都给人非常专业的印象，且非常用心。

非常感谢大家的帮助。

你肯定是指净收入2千加1.4千，而不是毛收入？
392千的贷款每月还3,400欧元压力很大。其他还有为风险寿险、疾病等做投资吗？如果收入这边出现负增长，那就完了。
40千自有资金也还必须“实现”。收入方面有没有上升的可能？
举个例子，我们一开始有25万和两个孩子。收入5千净。我的妻子将失业，但一切照常进行。

大额贷款有点奇怪。月还款800欧元，2%的还款额，那么实际利率大约是1.3%。而且利率固定期是20年，且没有非常高的自有资金。要么这是很优惠的条件，可能包括某种补贴？要么就不是2%的还款额。请注意，2%的还款额基本是最低值，20年后剩余的贷款余额仍然不少。如果利率真的成立且没有额外还款，那么贷款期限可能会接近40年。

你们的月支出只有1000欧元，挺低的。请再次核对。还要考虑休闲和衣物，汽车终将需要更换，健身房、广播电视费等等。

嗨，谢谢你的回答。

是的，我当然是指净额，不是毛额。

第二期是按15年计算的，抱歉，我打错了，我记得15年是1.33%。

这4万欧元来自产权公寓，是通过过渡融资实现的，据说这并不罕见。在每月费用中，我已经计算了我们现在所有的开销，但也包括了房屋建筑保险、街道清扫费、烟囱清扫费以及按居住面积分摊的费用。

休闲和服装费用未计入，我把它归为“挥霍”。

到无债务的期限大约是35年。

经典的愿望与现实的案例。[Baunebenkosten] 太低，[Kredit] 相对于收入来说太高。最好还是先攒一段时间的钱，先卖掉房子。[Eigenkapital] 目前是零。房价中通常还差大约30,000欧元，尤其是如果是[ein Fertighausanbieter]的话。

我可以挑衅地问一下，你们现在应该有的2400欧元都埋在哪里了吗？我倒是想去挖挖看。

另外，我还会预留一些钱作为缓冲、样品制作、灯具、家具和户外设施的材料。你们的预算听起来实在有点紧张。