更改还款率 - 银行现在要求新的文件

大家好，

我在ING已经有两年的房屋贷款了，考虑到当前的利率情况，我觉得将我的还款率从2.5%降低到1%，然后把“省下来的”钱存到活期账户以备以后进行特别还款，会比较划算。对我来说这样是值得的，因为我的利率远低于现在活期账户的利率。根据我的合同，在贷款期限内我可以免费修改还款率两次，之后每次修改需要支付100欧元。所以我想，现在通过在线门户使用第一次修改，以便利用这个优势。

两天后，我在邮箱收到通知，说明修改已被预留，但我需在接下来的14天内填写“自我声明与资产清单”表格，并提交最近三个月的工资单。所以，之前所说的快速简便就变得不复存在了。

现在我有些不安。我的财务状况没有不利变化，但我不确定是否应该诚实地填写并提交这些材料，还是我已经无意中启动了某个重新评估等流程，最好打电话取消这个手续。

你们会给我什么建议？

提前感谢大家的意见！

如果我是一家银行，我也会对这种经济状况提高警觉。“普通人”减少偿还金额不是出于兴趣，而是由于经济上的必要。

如果我是银行，我对这种经济状况也会保持高度警惕。“普通人”减少还款并不是出于兴趣，而只是出于经济上的必要。

但这有什么关联呢？如果合同已经签订并且有固定利率，当合作方的经济状况发生变化时，银行可以动摇合同吗？我一直以为合同具有约束力。只要合同方行为守规矩，也就是说按时还款，我看不出经济状况的变化会对银行产生什么影响——即使真的如此？还是我在细则里漏看了什么？

不过银行也想确保贷款能在有限的时间内还清。如果将偿还比例从2.5%降低到1%，那么还款期限将大大延长，甚至可能导致终身无法完全偿清。银行也无法保证，现在存入活期存款账户的资金，在10年、15年后续贷时依然存在。毕竟总有人会说“还有15年呢”，然后买买买 ;)

合同里确定允许随意双向调整偿还比例吗？我的合同中写明我可以提高偿还比例，但不能降低。降低偿还比例只能算是银行的宽容，只会在经济困难时考虑...

如果还款大幅减少，剩余债务和银行的风险也会大幅增加。这其实很容易理解，银行会要求一些信息。

这是一个严厉的措施。
你确定在2.5%还款的情况下，1%还在你的利率区间内吗？1%曾被多次拒绝多年，因为借款人几乎不可能偿还贷款。
你正在走这条路。

鉴于当前的利率状况，将我的还款率从2.5%降至1%，并将“节省”的钱存入活期存款账户以备将来的特别还款，是值得的。

但请你解释一下计算方法。

假设你借了40万欧元，还款2.5%，那么第一年你还款1万欧元，那么剩余债务是39万欧元（抱歉简化计算）
现在你只想还1%，那么你只还4000欧元，剩余债务是39.6万欧元。
现在你把“节省”的6000欧元以4%的利率投资……利润是240欧元……240欧元……！
你想用这笔钱做特别还款……不如拿去吃饭或者带孩子去动物园。

这有什么意义？一年赚的钱还比不上你每月按照2.5%还款的金额。

银行会因此提出质疑，因为将还款降低到不经济的水平是没有意义的。
是的，你可以，合同允许。
但银行在具体怀疑的情况下可以也有权要求提供当前收入证明。归根结底，这对你来说也是一种保障，如果有充分理由的话。