现在建还是再等等？

大家好，

在过去几天里，很多人向我们表达了不同的意见，现在我想以一个财经问题向你们这个有经验的论坛请教。 :-)

其实这是一个很简单的问题：现在买房还是再等等？

我们俩都二十多岁，月净收入合计超过4000欧元。刚毕业时的自有资金比较有限，但可能能够在家庭范围内筹到一些资金。此外，我们也愿意自己动手做地板和粉刷工作。

我们需要一块地和一栋独栋住宅，未来有四个人居住，还有两个工作间。我们一定要建带地下室的房子，以便可以放一个客房，也许还有车库。

经过与几家潜在开发商的几次沟通后，他们多次告诉我们，预算30万欧元是不够的，带地下室和地块至少需要35万欧元。

你们怎么看？当前的利率是一个尽快开始建房的理由吗？还是我们应当再等两年，希望建筑成本下降？计划是在科隆地区建房，但不在市区（乡村郊区）。

非常感谢你们的意见！

困难的问题。我个人可能会再等等，积攒一些自有资金。我个人也不赞成因为利率低就非得马上盖房子。这固然是一个理由，但不是唯一的理由。不过，我并不认为未来两年建筑成本会下降。反而更可能是相反的情况。

其实我想给你们一些建议，一些在开始这样的项目之前应该考虑的事情：
1. 你们都二十多岁，还很年轻。你们现在，职业生涯刚开始，就想定居一个地方吗？你们待在那里有多大的确定性？你们的工作稳定吗？
2. 没有自有资金比较糟糕。至少生活杂费应该能自掏腰包。越多越好，风险也越小。
3. 计划的35万欧元我觉得也非常紧张。我觉得实际上可能会更多——不过这是外行人的看法，因为我不了解你们那个地区的价格，当然也不知道你们的要求是什么。
4. 反复提到的话题：孩子呢？有没有计划或者希望要孩子？如果有的话，收入会怎么样，万一减少一部分呢？

感谢您的初步意见，关于问题我先直接回答……

我的妻子是教师，八月份起将成为公务员，并且工作地点固定。公务员身份当然有利于贷款利率，在我们真正开始建房之前，我们还能继续攒15到20万——虽然我们很快就会开始规划。如前所述，这笔钱也可以来自家庭，肯定能有20万。

我的工作地点在科隆，是无限期合同，我感觉非常稳定。当然，没有公务员那么稳定，但我觉得足够稳妥，可以盖房子——更何况我妻子的收入单靠自己也能支撑几个月的还贷。

计划要孩子，大概2个，5到8年内。那时只休父母假，之后两人都会继续工作。

补充一点：我们目前住在科隆，月租930欧加上附加费用。这个开销当然还会继续……;-)

这些信息会改变您的看法吗？

决定权在你们。我并不是说这不行。在这种情况下，公务员身份总是有利的。

但如果情况保持不变，35万欧元的贷款确实金额不小，尤其是在零或几乎零自有资本的情况下。一般按每10万欧元贷款约500欧元计算利息和本金偿还，你们可以预期每月至少需要支付1500欧元甚至更多的利息和本金。至少应该这样，以免40年后还在还清贷款。
我个人觉得这还是挺沉重的，尽管工资肯定不错。

关于育儿假：领父母津贴时收入减少是事实。但那时你们仍得能还贷。并且当父母津贴结束后如果没有立即有托儿名额等状况下，也应该有一定的资金缓冲。
这只是一些思考的启发，是你们规划时应考虑进去的事项。

制定一个计划——首先做个家庭预算计划。实际每月能剩下多少钱。然后做个“最坏情况”计划。比如如果一个孩子来了，或者再有第二个孩子。若这些情况依旧可以应对，我不想阻止你们盖房子。
但以我来说，目前形势太冒险了。我会先攒些自有资本，因为2万欧元对于这笔投资来说算不了什么，只是为意外状况准备的一点缓冲。

风险我们很清楚，所以我们也害怕迈出这一步。

我们的计划是目前每年偿还2%，并在每年年底有10-15千左右的灵活还款。这样我们将在30-35年内还清。从资金上来看这是可行的，公务员的财务计划非常稳定且易于规划，月供固定在大约1000-1200之间，是可以承担的，我们还可以根据年份和生活状况灵活增加还款。

当然，我们还会和理财顾问等进一步确认财务状况，他们对此通常也有很好的建议。

但只要市场继续上涨，加上很快不会再有新建住宅用地，通货膨胀和租金又使积累的自有资本翻倍，这样不建房还有意义吗？

你们必须获得大约2%的贷款利率，才能满足你的要求。我对公职人员贷款不太了解，但这现实吗？全额融资的情况下？

对你们来说，建房当然是有意义的。问题是：现在必须建吗？还是几年后再建？

你最后一段对我来说不是论据。你写的肯定是对的。但如果（经济）基础不牢固（这不一定是指你们，而是一般来说，很多人总是提出这些论点，但他们的经济基础不够好），那我就不能在那个时候建房。