这些是长期央行贷款的好条件吗？

关于你们的一般情况：

[*] 你们多大了？28 / 29
[*] 有孩子吗？没有
[*] 计划要孩子吗？可能在4-5年内
[*] 你们的职业是什么？IT（受雇 / 自由职业）
收入和资产情况：
[*] 你们有多少自有资金？60000
[*] 你们打算投入项目房屋的自有资金是多少？约32000

支出情况：

收入和支出总额：

[*] 总收入：3820欧元
[*] 总支出：1472欧元
[*] 余额：2348欧元

关于房产的一般情况：

[*] 地块面积多大？894平方米
[*] 新建，旧楼（建造年份），房屋类型？旧楼，实体结构
[*] 车库？双车库
[*] 房子多大？（居住面积 / 使用面积）130 / 203

费用汇总：

[*] 总成本：342000
[*] 可抵扣自有资金约32000
[*] 融资金额310000

必要的贷款信息：

[*] 贷款金额310000

银行建议：KFW（或自有产品，10年利率锁定期）+ 30年利率锁定期。

KFW 30000欧元

以及

280000欧元
2.05%的贷款利率
30年利率锁定期
首期还款率2%
特别还款5%

可能先说明一下，疫情年导致自由职业收入大幅下降，因此收入相对较低，计划在受雇关系中大约2年内晋升到更高职位（该职位明确是“开发岗位”）。我们在这两个领域都可以预期一个积极的发展。

我们特别重视：

- 现在了解，什么样的“好贷款利率”适合我们的计划。

- 你们如何看待长期利率锁定期。在我们看来，这确实合理，必要时10年后还可以提前解约。

- 针对较小部分的KFW贷款（较低利率，更高还款）还是更倾向其产品的较高利率、较低还款

- 你们如何看待一些“疯狂点子的”，例如5年KFW贷款（如果利率上升，之后可能要还清），免还款KFW贷款 + EFT或类似方案？

非常感谢你们的意见！

总成本是购价还是购价加购买附加费用？没有这些信息，利率无法评估。我认为30年固定利率是胡说。

谢谢你的反馈

总成本是购买价格加上附加费用。

对你来说，30年有什么不利的地方？
这当然是一种对利率上升的“赌注”，同时有10年后退出的选项（但要支付更多利息）。

也就是说这是100%融资吗？
那么对于这个期限来说利率非常好。
当然这是对利率上升的一个赌注，30年后可能会是这样。
但如果你们比如说签15年合同，你们可以用相同的月供偿还3%。15年后你们大约还剩一半的剩余债务。
如果你们还能用有风险的比如说5%的利率来还款，我看不出现在固定较高利息费用的理由。

也就是说是100%的融资吗？
那么这个利率对于贷款期限来说非常好。
当然这是押注利率会上升，30年后可能确实如此。
但如果你们比如签15年合同，使用同样的还款额可以还清3%的贷款。15年后你们还剩大约一半的剩余债务。
如果那时即使是投机性的5%利率你们还能偿还，我觉得现在没必要承担相对较高的固定利息成本。

谢谢，这又是一个好的视角。
我该如何具体计算呢？
只需按照还款计划表上的剩余债务，在房贷计算器中输入该数额作为贷款金额，并填写“预测”的名义利率。（购房价格保持不变）。
因为即使利率为5%，我的还款额也只会稍微增加。

另外当然还有拆分贷款的可能性（10万的KFW贷款 + 剩余部分长期还款计划）。
你们觉得这样做合理吗？这样风险/收益会被分散，而且KFW贷款更便宜 => 更多还款。

查找 FMH Hypothek。 这里有一个非常好的工具，可以让你用实际的市场条件进行模拟。 你可以用任何复利计算器计算你的剩余债务，也可以直接用 Excel 自己计算。