मुझे कौन सा फाइनेंसिंग विकल्प चुनना चाहिए?

सुप्रभात साथियों,


मैं आप सभी से सुनना चाहता हूं कि आप वित्तपोषण विकल्पों को कैसे आकलित करते हैं।


प्रारंभिक स्थिति:


मैं, 31 साल का, कर्मचारी, 3174€ नेट इनकम, STK4, 40€ बचत योजना के लिए कटौती के बाद और लगभग 50€ नेट कर्मचारी पेंशन योजना के लिए कटौती के बाद।


आप, 32 साल की, स्कूल सेवा में प्रशिक्षु, लगभग 1560€ नेट, STK4। प्रशिक्षण 31.12.18 तक चलेगा और वर्तमान स्थिति के अनुसार मौखिक सहमति के साथ उनका वर्तमान विद्यालय एक स्थायी कार्य संबंध में बदल जाएगा। तब वे भी सरकारी अधिकारी बनेंगी। स्कूल अपनी आवश्यकता के बावजूद तब तक पद नहीं नोटिफाई करता जब तक प्रशिक्षण समाप्त न हो। तब वे लगभग 3200€ नेट कमाएंगी।


1 बच्चा, लगभग 1.5 वर्ष का


मासिक खर्च:


गरम किराया: 780€

बिजली: 60€

टीवी, इंटरनेट: 40€

मोबाइल: 40€

गैरेज: 40€

किटा: 250€

2 कारें: 200€

बीमा (BU), दुर्घटना बीमा मेरे लिए: 100€

खाद्य सामग्री: 600€

पेट्रोल: 300€

उनके लिए निजी स्वास्थ्य बीमा: 96€


यह फिलहाल मुख्य खर्च हैं।


उपलब्ध पूंजी:


स्वयं की पूंजी: 20000€

बॉसपार अनुबंध 1: कुल बचत राशि = 10000€, जमा राशि 4000€, आवंटन की प्रतीक्षा में, ब्याज: 1.95%

बॉसपार अनुबंध 2: कुल बचत राशि = 25000€, लगभग 3500€ जमा, इस पर भी ऋण भाग के लिए ब्याज 1.95% है


जमीन: 6384€ कृपया हँसें नहीं, पूरी तरह से स्वयं की पूंजी और अप्रत्यक्ष खर्चों सहित चुका दी गई है। जमीन लगभग 913 वर्ग मीटर है और वर्तमान में इसकी भूमि मूल्य 11€ है।


जमीन पर एक भवन है जिसे अगले सप्ताह 6000€ में तोड़ा जाएगा। इसके लिए आवश्यक पूंजी उपलब्ध है और यह स्वयं की पूंजी से अलग है।


और पूंजी के रूप में लगभग 8000€ बचत खाता में हैं जिन्हें शामिल नहीं किया जाना है। अन्य 7000€ एक बचत खाते में आरक्षित हैं जो पूरी तरह से आकस्मिक निधि के रूप में हैं।


निर्माण परियोजना:


निर्माण लागत सहित स्वयं की श्रम लागत (रंगाई और फर्श): 322.920€

बाहरी परिसर: 23000€

निर्माण संबंधित अतिरिक्त खर्च: 18300€

जमीन की कीमत: 6384€

जमीन खरीदी कर: 319€

नोटरी फीस: 1128€


कटौती की गई पूंजी


आवश्यक ऋण 333.200€


सभी विवरणों के साथ मैं Dr. Klein के पास गया और मुझे निम्नलिखित 2 विकल्प प्रदान किए गए:


सबसे पहले, चूंकि मेरी पत्नी के पास केवल मौखिक सहमति है, मैंने इस तरह से किस्त चुनी है कि मैं इसे अपने वेतन से अकेले चुका सकूं, इसलिए यह पहली बार में कम है। बिना अप्रत्यक्ष खर्चों के इच्छित किस्त 1700€ है ताकि घर जल्दी चुका लिया जाए।


विकल्प 1:


ऋण 1: Ing-Diba से 150,000 € का समग्र भुगतान ऋण 20 वर्षों के लिए


ब्याज 2.25% पर 781.25€, कोई अतिरिक्त किश्त या भुगतान समायोजन नहीं


ऋण 2: Ing-Diba से 183,300 € का ऋण 15 वर्षों के लिए


ब्याज 2.10% पर 473.53€, 5% अतिरिक्त किश्त और 2 बार मुफ्त भुगतान समायोजन


15 वर्षों के बाद शेष ऋण 151,000€


मेरे विचार से इस विकल्प में मैं काफी लचीला हूं। योजना के अनुसार यदि सब कुछ ठीक चलता है, तो मैं दूसरे ऋण की किस्त को लगभग 780€ तक बढ़ाऊंगा, जो 3.5% चुकौती के बराबर होगा। तब 15 वर्षों के बाद शेष ऋण लगभग 86,000€ होगा। हालांकि यदि दूसरा बच्चा आता है या कुछ और होता है तो मैं फिर भी काफी लचीला हूं।


विकल्प 2:


ऋण 1: KFW (124) से 50,000 € का ऋण 10 वर्षों के लिए


ब्याज 1.55% पर 208€, कोई अतिरिक्त किश्त या भुगतान समायोजन नहीं


ब्याज प्रतिबंध के बाद शेष ऋण लगभग 32,000€


ऋण 2: Ing-Diba से 283,300 € का ऋण 15 वर्षों के लिए


ब्याज 1.99% पर 469.81€, 5% अतिरिक्त किश्त और कोई भुगतान समायोजन नहीं


ऋण 3: BHW के बॉसपार अनुबंध से 283,300€ का कुल 31 वर्षों के लिए


15 वर्षों की बचत चरण में 2.35% ब्याज पर 547€ और चुकौती चरण में 1,142€


इस विकल्प में कुल मासिक भार 1,224€ है, लेकिन 31 वर्षों के बाद मैं निश्चित रूप से पूरा चुका चुका हूं और इस विकल्प में मैंने एक भी यूरो अतिरिक्त किश्त में नहीं दिया है। KFW ऋण की शेष राशि को मैं 25,000€ के बॉसपार अनुबंध से चुका दूंगा, यदि KFW मुझे बेहतर ब्याज दर नहीं देता।


यहां भी योजना के अनुसार एक निश्चित राशि प्रत्येक माह एक अलग खाते में स्थानांतरित की जाएगी ताकि जल्दी भुगतान किया जा सके। मुझे पता है कि यह विकल्प अधिक दृढ़ता मांगता है।


10,000€ वाला बॉसपर रसोई के लिए उपयोग किया जाएगा।


अब मेरी उंगलियां थकी हुई हैं और मैं आपकी प्रतिक्रियाओं को बहुत सुनना चाहूंगा। पहले से ही धन्यवाद।


शुभकामनाएं

नमस्ते,

यहाँ दक्षिण अफ्रीका में तो शानदार आय है....

इच्छित किस्त 1,700 बिना अतिरिक्त लागत के है लेकिन दोनों विकल्प वहाँ 300-400 € कम हैं। ऐसा क्यों?

मैंने देखा है कि वहां वार्षिकी में बिना किस्त चुकाने वाले भाग भी हैं। इसका क्या विचार है?

यदि आप 1,700 का बोझ उठा सकते हैं तो आपको यह करना चाहिए और किस्त के आदी हो जाना चाहिए। 15 साल की फिक्स्ड अवधि और यह मामला खत्म।

कोई KfW और Bausparer नहीं।

नमस्ते,

चूंकि मेरी पत्नी के पास केवल मौखिक सहमति है, इसलिए मेरे लिए इसे कोई सहमति नहीं माना जाता। वर्तमान में शिक्षक के रूप में कोई काम का अनुबंध न मिलने की संभावना बेहद कम है, लेकिन फिर भी मौजूद है। मुझे यह भी नहीं पता कि बैंक वर्तमान आय और इच्छित किस्त को कैसे देखता है।

इसलिए मैं वर्तमान किस्त के साथ सुरक्षित पक्ष पर रहना चाहता था और जब पद सुनिश्चित हो जाए तो पुनर्भुगतान या विशेष भुगतान बढ़ाऊंगा।

शुभकामनाएँ

नमस्ते,
आपके संदेश को पढ़ने के बाद कुछ तुरंत विचार:
बीलीहंग का अनुपात काफी अधिक है। पहला भवन बचत अनुबंध की आबंटन प्रक्रिया लगभग कितनी देर में पूरी होगी?
क्या आप तुरंत ही निर्माण शुरू करना चाहते हैं या 9-12 महीने प्रतीक्षा करना भी एक विकल्प होगा?
फायदे ये होंगे,
1. आपकी पत्नी के नाम हस्तांतरण का मामला स्पष्ट हो जाएगा
2. आपका भवन बचत अनुबंध (10,000) शायद आबंटन योग्य हो जाएगा और इससे आप बीलीहंग का अनुपात कम कर सकते हैं —> शायद बेहतर ब्याज दर!
3. इस समय में आप अपनी पूंजी जमा कर सकते हैं। लगभग 900 यूरो प्रति माह (अगर मैंने आपके आंकड़े सही समझे हैं)

आपातकालीन निधि बचाकर रखना अच्छा है! हमने भी ऐसा ही किया है। साथ ही मैं सुझाव दूंगा कि आप अपने हाउस बैंक से व्यक्तिगत सलाह भी लें। शायद बचत खाते से 3000 यूरो की पूंजी निवेश करने से आपको बेहतर बीलीहंग स्तर मिल सके।

आप अधिक किश्त चुका सकते हैं क्योंकि पारिवारिक आय अधिक है और संभवतः आपकी पत्नी के हस्तांतरण के बाद भी रहेगी। आप 10 वर्ष की अवधि के विकल्प के लिए भी सलाह ले सकते हैं। 1700 यूरो प्रति माह की किस्त (विकल्प 1) के अनुसार, अनुमानतः 10 साल में (मैंने यहां गणना नहीं की) आप आधी राशि चुका देंगे। इससे आपको उच्च ब्याज दर की चिंता नहीं करनी होगी क्योंकि आपकी पुनर्वित्तीय अवधि में बीलीहंग अनुपात कम होगा।
यह प्रश्न कि "महंगी" 'प्रारंभ से अंत' तक की वित्तीय योजना बनानी चाहिए या नहीं, हर व्यक्ति पर निर्भर करता है।

आपको सफलता और सस्ते भूखंड के लिए बधाई! ऐसे भूखंड कहाँ मिलते हैं? *मैं आपसे थोड़ा ईर्ष्या कर रहा हूँ*

तो प्रॉपर्टी ओशरसलैबेन और हैलबेरस्टैड के बीच स्थित है और वहाँ 600-700 निवासी हैं। मैं वहाँ पला-बढ़ा हूँ और हम असल में पतझड़ में शुरू करना चाहते हैं। उस समय तक संभवतः अधिग्रहण निश्चित हो जाएगा। हालांकि हमें पहले ही फाइनेंसिंग को पक्का करना होगा।

तो मुख्य बैंक ING-Diba है। इसलिए वहाँ से शायद ज्यादा कुछ नहीं मिलेगा। डॉ. क्लेन ने भी कहा कि अगला ब्याज दर में बढ़ोतरी बहुत दूर है।

मैंने पिछले सप्ताह 10,000€ का निर्माण बचत अनुबंध 4000€ तक बढ़ा दिया। अनुबंध 2008 की शुरुआत में हुआ था।

गांव में किंडरगार्टन की जगह अगले साल मई/जून से पहले से आरक्षित है।

मैं फिर से डॉ. क्लेन से संपर्क करूंगा।

अरे हाँ, बचत खाता एक प्रीमियम बचत खाता है जहाँ अब हम उच्च प्रतिशत क्षेत्र में पहुँच गए हैं। वहाँ हमें जमा की गई राशि का 50 प्रतिशत मिलता है और यह लगभग 300€ ब्याज है। हम वास्तव में इसे केवल परम आवश्यक स्थिति में ही उपयोग करना चाहेंगे।

तो जमीन ओशर्सलेबेन और हलबेरस्टैड के बीच स्थित है और वहां 600-700 निवासी हैं। मैं वहां बड़ा हुआ हूँ और हम असल में पतझड़ में शुरू करना चाहते हैं। इस समय तक संभवतः अधिग्रहण तय हो जाएगा। हालांकि हमें पहले ही फाइनेंसिंग पक्की करनी होगी।

वैसे होम बैंक ING-Diba है। इसलिए वहां से शायद ज्यादा मदद नहीं मिलेगी। डॉ. क्लेन ने भी कहा कि अगला ब्याज वृद्धि बहुत दूर है।

पिछले सप्ताह मैंने 10,000 यूरो के बिल्डिंग सेविंग कॉन्ट्रैक्ट को 4000 पर बढ़ाया। अनुबंध की शुरुआत 2008 की शुरुआत में हुई थी।

गांव में नर्सरी प्लेस अगले साल मई/जून से आरक्षित हो चुका है।

मैं डॉ. क्लेन से फिर संपर्क करूंगा।

हाँ, सेविंग बुक एक प्रीमियम सेविंग बुक है जिसमें हम अब उच्च प्रतिशत वाले क्षेत्र में आ गए हैं। वहां हमें जमा पूंजी का 50 प्रतिशत मिलता है और यह लगभग 300 यूरो ब्याज होता है। इसलिए हम इसे सचमुच केवल सबसे जरूरी स्थिति में ही खोलना चाहते हैं।

अगर ब्याज अच्छा है और आपकी जरूरत नहीं है तो मैं सेविंग बुक पर और पैसे जमा करता।

बौकिंडरगेल्ड पर ध्यान दें। मुझे नहीं पता अगर आपकी पत्नी सरकारी अधिकारी बनती है तो क्या आपकी आय से ऊपर हो जाएगी। इसलिए अब ही सुनिश्चित कर लें।)=