हम क्या कर सकते हैं/क्या करना चाहिए?

हेलो लोगो,

बहुत समय से मैं बिना पंजीकरण के पाठक था, हाल ही में पंजीकृत हुआ हूँ और अब मैं आपकी राय चाहता हूँ।

हमारी स्थिति के बारे में:

हम (मैं 31, वह 28), दोनों A13 वरीयता वाले सरकारी शिक्षक हैं (मैं स्थायी नियुक्ति पर, वह अभी परीक्षण अवधि में, 2.5 वर्षों में स्थायी नियुक्ति पर होगी)। वर्तमान नेट इनकम (मैं 2650 (जून से उम्र के कारण लगभग 2750), वह 2250, जुलाई से 2550 होगी)।
कुल नेट 5300 जुलाई से। (PKV पहले ही कट चुका है, असली नेट)
वर्तमान में हम लगभग 800 यूरो गर्म किराया दे रहे हैं। मैं हर महीने लगभग 1500 यूरो बचा रहा हूँ, वह कुत्तों और कुछ अधिक यात्रा खर्च के कारण लगभग 1000, या शायद थोड़ा अधिक बचा रही है।
हम दोनों के पास एक-एक कार है, दोनों पूरी तरह से हमारे नाम हैं (कोई ऋण नहीं)।
उस पर अभी भी BAföG के कर्ज हैं, जो कुछ वर्षों बाद ही चुका सकते हैं (लगभग 7,500 यूरो होंगे)।
अन्य कोई ऋण या प्रतिबद्धताएँ नहीं, अभी बच्चे नहीं हैं, पर योजना में हैं, दो कुत्ते पहले से हैं।

फिलहाल केवल मैं अपने पास की पूंजी डालने वाला हूँ। उपलब्ध पैसे में से लगभग 40,000 यूरो लगाने हैं, शेष राशि खाते में एक छोटी आपातकालीन राशि के रूप में रखी जाएगी।

हम दोनों ही हस्तशिल्प में अच्छे नहीं हैं इसलिए हम स्वयं कम काम करना चाहते/सकते हैं। नजदीक में कुछ ऐसे परिचित हैं जो अच्छा काम करते हैं और मदद के लिए समय देते हैं।

वित्तीय सलाहकार हमें अक्सर बहुत अधिक धन "बेचने" की कोशिश करते हैं, संभवतः दोहरी सरकारी नौकरी के कारण, कम से कम मेरी दृष्टि से। कभी-कभी आधे मिलियन तक की बातें होती हैं...

यहाँ के विशेषज्ञ क्या सुझाव देंगे कि हम क्या समझदारी से वहन कर सकते हैं? हम अभी नए निर्माण और मौजूदा संपत्ति के बीच उलझन में हैं। हमारा कल्पना किया नया निर्माण लगभग 400,000 यूरो का होगा सब कुछ शामिल करके (जमीन लगभग 100k, घर 250k, अन्य खर्च 50k) जिसमें भूमि पंजीकरण, एजेंट आदि के खर्च शामिल हैं।
मौजूदा संपत्तियाँ थोड़ी सस्ती होती हैं, पर समझौते करने पड़ते हैं और यह सुनिश्चित नहीं होता कि कब छत, हीटिंग आदि बदलना होगा। क्या मौजूदा संपत्ति वाकई सस्ती है?

हम इसे केवल एक वेतन (मेरा) पर योजना बनाना चाहेंगे (जो शायद तंग हो) और दूसरा वेतन विशेष किश्तों या छुट्टियों आदि के लिए उपयोग करना चाहेंगे।

आपका क्या ख्याल है, कितना उचित होगा? आपकी आदर्श सीमा क्या होगी?

धन्यवाद, और मैं उत्सुक हूँ!

मेरी कम्फर्ट ज़ोन तुमसे बिलकुल अलग है, इसलिए यह सवाल तुम्हें खुद का जवाब देना होगा। मैं वो ही रिकॉर्ड करूंगा जो मुझे चाहिए और सोचूंगा कि मैं कब खत्म करना चाहता हूँ। क्या यह कर्जा चुकाने से होगा या अतिरिक्त भुगतान से, यह भी हर किसी को खुद तय करना होता है। आपकी नियमित आय के हिसाब से मैं तो सीधे ज्यादा चुकाना पसंद करूँगा। कई बैंकों में चुकौती दर को भी कभी-कभी बदल सकते हैं, खासकर जब अचानक बच्चे आ जाते हैं...

वर्तमान में, नया निर्माण पुरानी बिल्डिंग से ज्यादा महंगा नहीं है और लंबी अवधि में कभी-कभी सस्ता भी होता है, लेकिन यह स्थान पर निर्भर करता है। खुले क्षेत्र में इस्तेमाल की हुई चीजें अच्छी कीमत पर मिल सकती हैं, लेकिन बेचते समय ज्यादा कीमत नहीं मिलेगी। शहरी क्षेत्रों में पुरानी प्रॉपर्टीज़ वर्तमान में चाँद जैसे दाम पर बिक रही हैं, इसलिए वहाँ इस्तेमाल की हुई कोई प्रॉपर्टी सोचने लायक नहीं है।

परिशिष्ट...

तुम्हारे वेतन के साथ बैंक गणना इस प्रकार होगी:

2650,-
- 1000,- दो व्यक्तियों के जीवन यापन खर्च
- 425,- साइड खर्च और रखरखाव (2.5 प्रति वर्ग मीटर)

तो लगभग 1,200,- किस्त संभव है, बच्चे उनकी गणना में बचत भत्ता के माध्यम से संतुलित हो जाते हैं। 2% ब्याज और चुकौती (20 साल) पर, यह लगभग 360k ही होगा, जो तुम्हें चाहिए (40k अपनी पूंजी)। KfW ऋण या कम अवधि के उपयोग पर ब्याज कम होगा।

सबसे पहले यह कहना चाहिए कि आप एक बहुत अच्छी प्रारंभिक स्थिति में हैं। आप सही तरीके से कमाते हैं, आपके पास उपभोग के लिए कोई उपभोक्ता ऋण नहीं है, आप (लगभग) सरकारी कर्मचारी हैं और जाहिर तौर पर आप भविष्य के वित्तीय पहलुओं का भी ध्यान रख रहे हैं। इसमें खासतौर पर यह उल्लेखनीय है कि आप पहले से ही एक अच्छी रकम बचा रहे हैं, यानी आप उच्च वित्तीय "व्यय" के आदी हैं।

अब आपको मेरे विचार से यह साफ करना चाहिए कि आप क्या / कैसे / कहाँ बिल्ड / खरीदना चाहते हैं। पूरी तरह खुली प्रश्नावली के कारण किसी भी सामान्यीकरण से बचना चाहिए। नया निर्माण अक्सर देखने में काफी महंगा होता है, लेकिन यह सचमुच "नया" होता है। इससे सहायक खर्चे बच सकते हैं, क्योंकि नया घर आमतौर पर कम ऊर्जा खर्च करेगा और आवश्यक रखरखाव खर्च भी समय के साथ अपेक्षाकृत देर से आएंगे। एक मौजूदा संपत्ति का अधिग्रहण भी एक विषय है, क्योंकि इसे अक्सर जल्द ही लिया और उसमें शिफ्ट किया जा सकता है। यहाँ गंभीर खरीदारी की मंशा होने पर किसी निर्माण विशेषज्ञ को संपत्ति की स्थिति देखनी चाहिए और परिणाम को वर्तमान मांगे गए खरीद मूल्य से मिलाना चाहिए। मौजूदा संपत्ति का एक विशेष आकर्षण हो सकता है, लेकिन इसे वैसे ही लेना होगा जैसा वह अब मौजूद है।

पहले लेख में उल्लिखित "बैंकों का गणना तरीका" मुझे बैंकिंग के तीस वर्षों से अधिक अनुभव के दौरान इतना सरल नहीं लगा और मैं वर्तमान ब्याज दर के स्तर पर केवल 2% की कटौती दर को भी बहुत कम समझता हूँ। यह विशेष रूप से आपकी अच्छी संभावनाओं के लिए सच है।

उपभोक्ता केंद्रों में रियल एस्टेट खरीद, वित्तपोषण और नए निर्माण परियोजनाओं के विषय में कुछ अच्छी किताबें उपलब्ध हैं। वहाँ आप अपनी वित्तपोषण प्रस्तावों की जांच भी करवा सकते हैं, जब आप अपनी पहली बैंक बैठकों को पूरा कर चुके हों।

मुझे महत्वपूर्ण लगता है कि आप वाणिज्यिक "घर विक्रेताओं" पर मूल रूप से भरोसा न करें, बल्कि बाजार का एक यथासंभव व्यापक अवलोकन प्राप्त करें और प्रस्तावों की जांच जितनी तटस्थता से हो सके करें। यदि आप उसके बाद - नए निर्माण परियोजना के मामले में - एक सीमित चयन करना चाहते हैं, तो यहाँ, अन्य फोरमों, क्रेडिटरफॉर्म या अपनी गृह बैंक से सामान्य ठेकेदार की क्रेडिट योग्यता या - वास्तुशिल्प-समर्थित परियोजना के मामले में - वास्तुकार की प्रतिष्ठा के बारे में जानकारी प्राप्त करें। मैं यहां कुछ संदर्भ परियोजनाओं को भी मांगने की सलाह दूंगा और घर बनाने वालों के पास जाकर बातचीत भी करूंगा।

आपकी आय के आधार पर (सामान्य लागत मानते हुए) मेरी आरामदायक सीमा लगभग €1,500 मासिक किस्त के करीब होगी।

कृपया, जब तक कोई ठोस संख्या और खासकर कोई परियोजना सामने नहीं आती, तब तक यह बस इतना ही "साधारण" है। मैं यह भी कह सकता था: हर मासिक सौ के लिए बैंक से 30k मिलते हैं, एक सामान्य नियम के तौर पर इतना ही काफी है। कारों, टेलीविजन आदि के लिए कोई उपभोक्ता ऋण नहीं लेने से पहली बार का बजट हिसाब काफी आसान हो जाता है। ऐसे समय पर संभावित संपत्ति खरीदार/निर्माता के रूप में सबसे पहले आपको मोटे तौर पर अनुमानित आंकड़े चाहिए ताकि आप खुद को वास्तविक轨 में रख सकें। आप उस समय बस यह जानना चाहते हैं कि आप किस राशि के बारे में सोच सकते हैं, और इसी के लिए मेरा तरीका बनाया गया है। यह बाद में और अधिक विस्तृत होगा और बैंकर से मिलने का अवसर भी अनिवार्य होगा। जहाँ आप सही हैं, वह क़िस्त चुकाने का सवाल है, लेकिन अगर इसे ईमानदारी से वेतन के हिसाब से गिनना हो और बताई गई संख्याएँ सही हों, तो इससे ज्यादा संभव नहीं है।

प्रदर्शित E/A - गणना का स्तर एक बैंक प्रशिक्षु के दूसरे शिक्षण वर्ष के बराबर है। मुझे नहीं लगता कि कोई शिक्षक (जोड़ा) इस स्तर पर संतुष्ट होगा। इसलिए, वोकि की व्याख्याएँ सही और महत्वपूर्ण थीं।

एक अन्य तरीका यह होगा कि आपकी वर्तमान ठंडी किराया और नियमित बचत राशि को किस्त की मात्रा के रूप में माना जाए। इन दोनों राशियों के बारे में आपको पहले से ही यकीन है कि आप इसे वर्तमान में वहन कर सकते हैं। फिर केवल माता-पिता की छुट्टी के कारण आय में कमी को ध्यान में रखें और वायल़ा... परिणाम।