KfW में विशेष भुगतान या वित्त बैंक को प्राथमिकता दें?

नमस्ते सभी को,

हमने साल 2016 में हमारे घर के निर्माण के लिए एक ऋण लिया था। (KfW Effizienz 55),

एक बार KfW-रीफाइनेंसिंग "Energieeffizient Bauen (153), 10 साल की अवधि (अवधि तक 30.11.2036), 100.000€,
सोल्जिन्स 1,500 % (प्रभावी 1,530%)
टिल्गुंग 2,75459 %
ऋण को 30.11.2046 तक पूरी तरह चुकाना होगा।
मासिक किस्त 354,55€ है।
समान ब्याज दरों पर अनुमानित ऋण अवधि 29 साल और 1 महीने है
बकाया ऋण के बारे में मुझे दुर्भाग्य से कोई जानकारी नहीं है। केवल बैंक से अतिरिक्त चुकौती की मांग पर, एक छोटी एक्सेल सूची मिली जिसमें शेष राशि 32.929,10€ दिखी।

यहाँ पहले ही कुछ प्रश्न हैं।
हमें याद है कि KfW के साथ अवधि 10 साल की है, तो फिर 30.11.2036 तक, यानी 20 साल की स्थायी ब्याज अवधि क्यों है?

और दूसरी महत्वपूर्ण प्रश्न अतिरिक्त चुकौती के संबंध में, अनुबंध में लिखा है:
"....ऋणी को, प्रत्येक कैलेंडर माह के अंतिम दिन तक, पूर्व सूचना अवधि के 10 बैंक कार्य दिवसों का पालन करते हुए, आंशिक या पूर्ण ऋण की पूर्व भुगतान का अधिकार है। अनुसूचित से बाहर की आंशिक चुकौती को मूल रूप से टिल्गुंग योजना में अंतिम आने वाली किस्तों पर माना जाएगा..."
मैं इसे अब क्या समझूँ? इस साल 10 बैंक दिवस तो नहीं बचें। तो क्या मैं अतिरिक्त चुकौती नहीं कर सकता?

और दूसरी ऋण HypoVereinsbank के माध्यम से है, 20 साल की ब्याज अवधि के साथ जो 30.09.2036 तक है।
वित्तपोषण राशि: 265.000€
सोल्जिन्स 1,65000% (प्रभावी 1,68%)
टिल्गुंग 2,5000%
मासिक किस्त: 916,46€
बाकी ऋण: मूल योजना के अनुसार 107.378€, लेकिन इस एक्सेल फाइल के अनुसार हम (देर से भुगतान शुरू करने के कारण) 15k पीछे हैं, अर्थात् 124.028€
अनुमानित ऋण अवधि 30 साल और 9 महीने समान ब्याज दर के साथ
अतिरिक्त चुकौती सालाना 31.12 तक 13.250€ तक संभव है

तो, अब मुझे आपकी मदद चाहिए और उम्मीद है कि मैंने कुछ नहीं भूला।

हम लगभग 7000 - 11.000€ की अतिरिक्त चुकौती करना चाहते हैं।

आपके अनुसार यह कहाँ अधिक लाभकारी होगा?
बैंक कहती है कि छोटी राशि के लिए KfW बेहतर है।
मैं कहता हूँ, हाँ, वे ऐसा कहेंगे, ताकि उन पर और बाकी ऋण बचे जो उन पर अधिक लाभ कमाए ;-)

लेकिन आप क्या कहते हैं?
अतिरिक्त चुकौती KfW में करें या वित्त बैंक में?

हमारे याद में KfW के साथ 10 साल की Laufzeit है, तो फिर 30.11.2036 तक, यानी 20 साल की Dauerzinsbindung क्यों लिखी है?

Laufzeit और Zinsbindung अलग-अलग चीजें हैं। जो कुछ भी तुम्हारे वहां लिखा है, मैं नहीं बता सकता क्योंकि मुझे अनुबंध नहीं पता हैं।

और दूसरी, ज्यादा महत्वपूर्ण सवाल Sondertilgung के संदर्भ में, अनुबंध में लिखा है:
"....Darlehensnehmer को, हर कैलेंडर महीने के आखिरी दिन पर, पूर्व सूचना के साथ .... 10 बैंक कार्यदिवस की सूचना अवधि का पालन करते हुए आंशिक या पूर्ण Darlehensrückzahlung करने का अधिकार है। सामान्य से अलग आंशिक Rückzahlung मूल रूप से Tilgungsplan में अंतिम बकाया किस्तों पर ही लगाई जाएगी..."
अब मैं इसे ठीक-ठाक कैसे समझूं? इस साल 10 बैंक कार्यदिवस नहीं बचे हैं। क्या इसका मतलब है कि मैं Sondertilgung नहीं कर सकता?

अगर KfW मानती नहीं है तो KfW में Sondertilgung नहीं हो सकता। यह तो वहां लिखा है। तुम्हारा बैंक क्या कहता है? क्या वह KfW के लिए पैसे स्वीकार करता है?

मैं कहता हूं, हाँ, वह कहती है, फिर उनके पास ज्यादा Restschuld रहता है, जिससे वे और ज्यादा पैसा कमाते हैं ;-)

बैंक दोनों Darlehen से कमाता है। शायद KfW के साथ अपने लोन से भी ज्यादा।

आखिर में, यह ज्यादा फर्क नहीं पड़ता कि तुम कहाँ Tilgst, क्योंकि ब्याज लगभग समान हैं। बैंक लोन पर थोड़ा ज्यादा फायदा होता है बनिस्बत KfW-Finanzierung के।

यदि KfW साथ नहीं देती है, तो KfW के साथ कोई विशेष समर्पण नहीं। यह तो वहां लिखा है। आपकी बैंक क्या कहती है? क्या वह KfW के लिए पैसे स्वीकार करती है?

बैंक वही लिखती है, आंशिक वापसी हमेशा 10 बैंक दिनों की सूचना अवधि के साथ संभव है।

लेकिन इस वाक्य का क्या मतलब है:
अनुसूचित से अलग आंशिक वापसी सामान्यतः उस किश्तों पर लागू होती है जो पुनर्भुगतान योजना के अनुसार अंतिम होती हैं...

मेरी अटकल:
विशेष भुगतान द्वारा कर्जा की अवधि कम हो जाती है (लेकिन किस्त नहीं) और पहले किए गए विशेष भुगतान बाद में "पैसे की कमी" के समय किस्तों के अस्थायी स्थगन के लिए उपयोग नहीं किए जा सकते।

सैद्धांतिक रूप से इसे इस तरह भी समझा जा सकता है कि किए गए विशेष भुगतान से आखिरी किस्तें हट जाती हैं, लेकिन तब तक ब्याज कम नहीं होता।
सजायुक्त ब्याज के समय यह मुफ्त में पैसे रखना होगा :)

लेकिन इस वाक्य का क्या अर्थ है:
बिना योजना के आंशिक चुकौती सामान्यतः भुगतान योजना के अनुसार अंतिम में आने वाली किस्तों पर लागू की जाती है...

इसका मतलब है कि अवधि संक्षिप्त हो जाएगी। इसके अलावा कुछ नहीं। ब्याज कम की गई राशि पर भी लागू होगा।
अगर इसे अलग तरीके से किया जाता, तो उदाहरण के लिए बिना अवधि बदले किस्तों में समायोजन होता।

असल में अब कोई फर्क नहीं पड़ता, क्योंकि पुरानी KFW 153 में अनलिमिटेड टिलगungs ऑप्शन के तहत Sondertilgung की संभावना है और इसमें यह निर्णय लिया जा सकता है कि पूर्व समय में टिलगुंग करके 368€ की रिलीज़ हुई टिलगुंग सहित ब्याज को मुख्य ऋण में डालना है या बस 368€ अधिक जीवन यापन के लिए रखना है।

इसीलिए ऋणों को भी विभाजित किया जाता है। वरना आप एक बड़ा ऋण भी ले सकते थे।