छोटा एकल परिवार का घर, कम इक्विटी लेकिन अच्छी इनकम, क्या यह संभव है?

नमस्ते,

मैं यहाँ नया हूँ और सोच रहा हूँ - यहाँ लगभग सभी की तरह - एक छोटा सा खुद का घर खरीदने के बारे में।

कुछ व्यक्तिगत जानकारी पहले:

आय की स्थिति:
मैं लगभग 3200 यूरो नेट कमाता हूँ।
आप, लगभग 1100 यूरो पैरेंटाल बेनिफिट 04/2013 तक, उसके बाद 400 यूरो का जॉब, 05/2015 से पार्ट-टाइम में 900 यूरो।
हमारी एक बेटी है, 4 महीने की। और बच्चे फिलहाल योजना में नहीं हैं।

स्वयं पूंजी:
20000 यूरो।

हम फिलहाल एक तंग 3-कमरे के फ्लैट में रहते हैं और महीने में लगभग 1800 यूरो बचाते हैं। 2013 में एक बड़ा सेकंड हैंड गाड़ी खरीदनी है, लगभग 15000 यूरो कीमत की।

हम खूबसूरत बॉडेंसिए के किनारे रहते हैं और वहां जहन वहत सुंदर है इसलिए बहुत महंगा भी है। लगभग 400 वर्ग मीटर के एक पुरानी मकान को 240000 यूरो से कम में नहीं मिलता। और अगर मिलता भी है, तो वह पुरानी, मरम्मत की ज़रूरत वाली इमारत होती है।

हम अधिकतम 25 साल तक किस्तों में चुकाना चाहते हैं और बहुत ज्यादा कंजूसी नहीं करना चाहते... मैं अपनी मोटरसाइकिल को कभी-कभी चलाना पसंद करता हूँ और एक छोटा परिवारिक छुट्टी भी 1500-2000 यूरो में हर 2 साल में कम से कम करना चाहता हूँ। हालांकि, हम ज्यादातर किफायती तरीके से जीते हैं, कम ही बाहर जाते हैं और सौभाग्य से काम पर रास्ता बहुत छोटा और साइकिल से पहुंचने योग्य है।

मेरे सवाल:
1. हम कितना महंगा घर खरीद सकते हैं? आप किस मूल्य सीमा को सही मानते हैं? 200000? 300000?
2. आप मासिक किस्त को यथार्थवादी कितना मानते हैं?
3. क्या और बचत करना सही होगा, या कम ब्याज दर का फायदा उठाकर केवल अप्रत्यक्ष खर्च उठाना बेहतर होगा? जब बेटी 18 की हो जाएगी तब घर खरीदना भी कोई मतलब नहीं रहेगा...

मुझे उम्मीद है कि आपके पास कुछ सुझाव और टिप्स होंगे।

नमस्ते,

तुम्हारी समस्या शायद कम Eigenkapital (स्वयं की पूँजी) होगी, 20,000 बहुत कम है। और वास्तव में वह तो पहले ही कार खरीद में खत्म हो जाएगा।
यदि कुछ बच भी गया, तो मैं उस पर विश्वास नहीं करूंगा। तुम्हें वह अनअपेक्षित खर्चों को वहन करने के लिए चाहिए होगा, जो शायद (Küche z.B.) क्रेडिट कवर नहीं करता।

एक Einfamilienhaus (एकल परिवार का घर) की कीमत कितनी होगी? मैं कहूँगा कि 120 वर्ग मीटर से ऊपर के आवासीय क्षेत्र के लिए बिना Keller (तिहाड़े) के, कीमत निश्चित रूप से 250,000 और 300,000 के बीच होगी। यह निर्माण शैली और स्थानीय कीमतों पर निर्भर करेगा।
मैं Bodensee को बहुत सस्ता क्षेत्र नहीं जानता, शायद मैं गलत हूँ। आमतौर पर Grundstücke (जमीन) की कीमतें कितनी होती हैं? यदि एक स्वतंत्र एकल परिवार का घर है, तो तुम्हें कम से कम 400 वर्ग मीटर की ज़मीन चाहिए होगी।

जैसा कि दिखता है, तुम्हें 100% Finanzierung (पूरी वित्तपोषण) करनी पड़ेगी, और शायद 350,000€ का क्रेडिट लेकर तुम्हें लगभग 1500€ मासिक भुगतान करना होगा। इसके साथ ही घर के Nebenkosten (अतिरिक्त खर्च) होंगे... लगभग 300€ प्रति माह।
इस राशि पर तुम केवल 1% की दर से ऋण चुकाओगे, तो 25 सालों में यह पूरा नहीं होगा।
और क्या अंत में पैसा पर्याप्त होगा, यह तुम अभी नहीं जानते।

मेरे द्वारा बताई गई संख्या मात्र मोटे अनुमान हैं। सटीक जानकारी तुम केवल अपनी बैंक या स्वतंत्र Finanzberater (वित्तीय सलाहकार) से ही प्राप्त कर सकते हो।

बाकी सवाल टैक्स क्लास के बारे में भी है और क्या सैलरी फिक्स है या उस में एक वेरिएबल हिस्सा शामिल है? जॉब्स कितने सुरक्षित हैं?

5/2015 से पहले मैं कुछ करने की सलाह नहीं दूंगा। 400€ ज़्यादा होना या नहीं होना एक छोटा अंतर है। बैंक 400€ के जॉब से तब तक चैन से नहीं बैठेगा।
स्थिति तब तुम्हारी आय को, भले ही वह 3200€ के साथ कम न हो, पूरी तरह देखें तो थोड़ा पतली दिखाएगी।
मैं मानता हूँ कि "वे" पूरा एल्टरनेगल्ड लेती हैं और दूसरे पैरेंटल लीव साल में मिनी जॉब से टेचंगल्ड बढ़ाती हैं।

फिर मासिक खर्चों को साथ में जोड़ना चाहिए, जिसे अगर फाइनेंस करना हो तो।

अर्थात मासिक फिक्स खर्च जैसे: मoped और कार का इंश्योरेंस, टैक्स, फोन, इंटरनेट, GEZ, छुट्टियों के लिए बचत, हेल्थ इंश्योरेंस, और अन्य बचत आदि—सारा खर्च जो हर महीने निकलता है।
फिर आवास के अतिरिक्त खर्चों का अनुमान। मैं इसे आम तौर पर 350€ मानता हूँ।
इसके अलावा: आपलोगों को (ईमानदारी से!) जीवन यापन के लिए कितना चाहिए।
बाकी का हिस्सा ब्याज और कर्ज चुकाने में जा सकता है।

एक बजट पर (टैक्स क्लास 1 या 4 दोनों के लिए) 5/2015 से शुरू होकर, जिसमें बच्चों का भत्ता भी शामिल है:

4100€ - मैं इसे तुम्हारे योजना के लिए एक अच्छी औसत के रूप में देखता हूँ। मैं व्यक्तिगत रूप से इससे ऊपर नहीं जाऊंगा। वर्तमान ब्याज दर और 25 साल में योजना को पूरा करने के लिहाज से मैं प्रति 100,000€ कर्ज के लिए लगभग 500€ महीने के हिसाब से चलूंगा।

अब तुम यह गिन सकते हो कि मासिक कितना बचता है कर्ज चुकाने के लिए, फिर तुम अंदाज़ा लगा सकते हो कि तुम लगभग कितना ले सकते हो।

ज़रूर इस में जोखिम का आकलन भी शामिल होगा आदि।
मैं किसी भी हाल में वर्तमान सस्ते ब्याज को पकड़ने के लिए ज़ोर-जबरदस्ती नहीं करूँगा। उतनी बड़ी कर्ज राशि के लिए नहीं।

उत्तर के लिए बहुत धन्यवाद।

कर घोषणा वर्ग पहले से ही ऐसे हैं कि मेरी वर्ग बेहतर है और उनकी वर्ग कमजोर।

मेरी पत्नी एक वर्ष के लिए पेरेंटल बेनिफिट प्राप्त करेंगी, उसके बाद वह 400 यूरो का काम करना चाहेंगी। जैसे ही छोटी 2015 में किंडरगार्टन में जाएगी, वह फिर से अंशकालिक पोस्ट ऑफिस में काम शुरू कर सकती हैं। मैं स्वयं एक प्रसिद्ध इंजन निर्माता के पास काम करता हूँ, उसकी सुरक्षा की तुलना मैं Bosch, Volkswagen या Daimler जैसी कंपनियों से कर सकता हूँ।

मासिक खर्चे जैसे किराया, भोजन, कपड़े और जूते, पेट्रोल, बिजली, इंटरनेट, GEZ, मोबाइल फोन, कार, मोटरसाइकिल, बीमा, एक 2000 यूरो की छुट्टियाँ जिसमें घरेलू उपकरणों के लिए आरक्षित राशि, वाहन और मोटरसाइकिल की मरम्मत, थोड़ा पॉकेट मनी शामिल है, मैंने एक बार गणना की है। मैं लगभग 2400 यूरो प्रति माह सभी शामिल करके आता हूँ। क्या यह तीन लोगों के लिए यथार्थवादी है?

चूस, अब मैंने दो बार पोस्ट कर दिया ... कोई बात नहीं। यहाँ एक अतिरिक्त टिप्पणी है:

वेतन निश्चित है बिना कमीशन या परिवर्तनीय हिस्सों के, भी क्रिसमस, छुट्टियों का भत्ता और विशेष भुगतान शामिल नहीं हैं।

कर घोषणा कक्षाएँ पहले से ही ऐसी हैं कि मेरे पास बेहतर कक्षा है और उनके पास खराब।

मैंने लगभग यही सोचा था। आपको / आप सभी को उम्मीद है कि यह समझ में आ गया होगा कि इसे वेतनकर वार्षिक समायोजन कहा जाता है। जो भी वेतनकर आप अभी कम भुगतान करते हैं और वेतनकर कक्षा 3 और 5 में कम या बिल्कुल नहीं होती (इस विकल्प में संयुक्त कर घोषणा देना अनिवार्य है), वर्ष के अंत में उन सभी को एक ही टोकरी में डाला जाता है। और जब तक आप साथ मिलकर कर से अन्य चीजें घटाते नहीं हैं, परिणाम के सामने निश्चित रूप से एक बड़ा ऋण दिखेगा। यह बिल्कुल भी मायने नहीं रखता कि पति-पत्नी का वेतन कैसे विभाजित है। चाहे 50/50 हो, 60/40 हो या 100/0।

यह भ्रम दुर्भाग्यवश बहुत आम है। बहुत से लोग सोचते हैं कि अब वे शादीशुदा हैं और सरकार उन्हें अचानक सौ से भी अधिक यूरो मुफ्त में दे रही है। मासिक वेतन पर्ची में - हाँ; लेकिन वार्षिक समायोजन में - नहीं। यह अनिवार्य है कि अगली मई में सरकार वह पैसा वापस लेगा जो आप महीना-दर-महीना अब तक नहीं दे रहे हैं। यदि आपके पास घटाने के लिए बहुत कुछ है (काम के कपड़े, दान, कार्यस्थल की दूरी, आदि...) तो आप धीरे-धीरे अपने ऋण से बाहर निकलेंगे। 4/4 विभाजन में आप वैसे ही वेतनकर का भुगतान करते हैं जैसे पहले। लेकिन वार्षिक समायोजन में आम तौर पर आप शून्य के आसपास होते हैं और उधर कटौती शुरू कर सकते हैं।

हम 4/4 पर हैं। जो पैसा मुझे साल में एक बार कर कार्यालय से मिलता है, मैं उसे अलग रख सकता हूँ / खास भुगतान के लिए इस्तेमाल कर सकता हूँ (जब समय आए)।

मैंने मासिक लागतें जैसे किराया, खाना, कपड़े और जूते, पेट्रोल, बिजली, इंटरनेट, GEZ, मोबाइल, कार, मोटरसाइकिल, बीमा, एक 2000 यूरो की छुट्टी जिसमें घरेलू उपकरण, वाहन और बाइक मरम्मत के लिए आरक्षण शामिल हैं, और थोड़ा खर्च राशि को जोड़ा है। मैं औसतन 2400 यूरो प्रति माह आता हूँ जिसमें सब कुछ शामिल है। क्या यह 3 लोगों के लिए यथार्थवादी है?

किराया और सह-खर्चे - यदि बाकी सभी मासिक निश्चित खर्च हैं तो उन्हें घटा दें। जीवनयापन के लिए वह राशि निर्धारित करें। जो बचा वह वह कुल राशि है जो आप मासिक किस्तों में चुका सकते हैं। वेतनकर को फिर से ध्यान से देखें।