फिर से वित्तपोषण प्रस्ताव पर राय मांगी गई है।

आज हमें Interhyp से Allianz का निम्नलिखित प्रस्ताव मिला।

हम इससे अब तक संतुष्ट हैं। न तो किस्त, न ही शेष राशि हमारे लिए समस्या है।
हम अगले 7 दिनों में (यह ऑफर वैध है) इसे स्वीकार करने और पूरा करने का विचार कर रहे हैं।

हम पहले Sparda के पास भी गए थे, लेकिन वहां हमें केवल 15 वर्षों के लिए मुख्य ऋण पर ब्याज सुरक्षा (1.61% प्रभावी) मिल सकती थी। और KfW ऋण भी वहां रियायती नहीं था, इसलिए वह 1.51% प्रभावी था।
साथ ही हमें यह पसंद नहीं आया कि हमें अपने वेतन खाते वहीं रखना पड़ता।

Interhyp/Allianz प्रस्ताव के बारे में आपके विचार?

बहुत बहुत धन्यवाद।

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कुल लागत (सभी सहित) = 359,820 €
स्वयं की पूंजी = 70,000 €
स्वयं की सेवाएँ = 16,750 €
ऋण आवश्यकता = 273,000 €

Allianz

[*]173,000 € ऋण

[*]20 वर्षों के लिए 2.00 % ब्याज बंधन प्रभावी (1.95 % ब्याज)
[*]20 वर्षों की अवधि
[*]12 महीने की ब्याज मुक्त तैयारी अवधि (उसके बाद 3% प्रति वर्ष)

[*]हर साल 2% अतिरिक्त किश्त संभव (हमें यह पर्याप्त लगता है)

[*]2 बार किश्त परिवर्तन संभव (हालांकि केवल 1-4% के 1% अंक में)

[*]किसी बच्चे के जन्म पर किश्त 2 वर्षों के लिए निशुल्क स्थगित की जा सकती है (हम ऐसा नहीं करना चाहते)

[*]अवधि में एक और बच्चे के लिए 500 € क्रेडिट
[*]प्रारंभिक भुगतान के 18 महीनों के भीतर कुल राशि के 10% तक निशुल्क न लेने का विकल्प

[*]3% प्रारंभिक किश्त दर

[*]किस्त 713.63 €

KFW 153 (KfW 55)

[*]100,000 € ऋण

[*]20 वर्षों के लिए 1.27 % प्रभावी ब्याज बंधन (Allianz के कारण रियायती / 1.25 % ब्याज)

[*]30 वर्षों की अवधि
[*]1 वर्ष किश्त मुक्त

[*]12 महीने की ब्याज मुक्त तैयारी अवधि (उसके बाद 3% प्रति वर्ष)

[*]किसी भी मात्रा में अतिरिक्त किश्त संभव
[*]परियोजना पूरा होने के बाद 5,000 € क्रेडिट
[*]2.86 % प्रारंभिक किश्त दर

[*]किस्त 342.73 €

कुल किश्त = 1,056.36

इसके अंदर एक विशेष आकर्षण है। केवल 2% विशेष चुकौती मुझे परेशान करेगी।

अगर यह स्टैंडर्ड ब्याज दर में शामिल होता, तो हम शायद 5% की विशेष आंशिक चुकौती को भी शर्त के रूप में ले लेते। लेकिन हम काफी हद तक मान रहे हैं कि हम विश्व चैंपियन की तरह विशेष आंशिक चुकौती नहीं करेंगे।

2% भी कम से कम 3,460€ प्रति वर्ष होते हैं और हम शायद उन 20 वर्षों में हर बार इस राशि के करीब भी विशेष चुकौती नहीं करेंगे। इसलिए अगर हमारे पास कभी एक बड़ा रकम होगा, तो हम इसे 2-3 लगातार वर्षों में आंशिक चुकौती में डाल सकते हैं।

अन्यथा पैसे के लिए तो कई संतोषजनक उपयोग ज्ञात हैं।

अब असली समस्याएँ आती हैं जो हमें अभी भी सोचने पर मजबूर कर रही हैं।

एलियांस से ब्याज दर हमें केवल हमारे निर्माण कार्य के साथ अकेले नहीं मिली होती, शब्द "बीलीहुंग्सवर्ट" (धरोहर मूल्य) ध्यान दें।

मेरी पत्नी के परिवार की संपत्ति (माता-पिता का द्वि-परिवारिक घर) में आधा हिस्सा है, जो उसकी बहन के साथ साझा है।

कोई किराया नहीं आता, मेरी पत्नी की आधेदारी केवल जमीन की रजिस्ट्री के अनुसार है। मरम्मत जैसी खर्चें भी हमें नहीं करनी हैं। लेकिन लाभ भी नहीं मिलता है। केवल एक न्यूनतम बची हुई ऋण राशि है जो हर माह ससुर द्वारा 112€ में चुकाई जाती है, जो कि हमारे ऋण के मासिक बैलेंस में इस कारण जोड़ी जाती है (अगर ससुर और बहन इसे नहीं चुका पाते), लेकिन यह ऋण स्वीकृति में कोई अंतर नहीं लाता क्योंकि मेरी तनख्वाह इतनी अधिक है कि मैं अकेले भी बिना पत्नी की आय के किश्त चुका सकता हूँ।

अब इस प्रॉपर्टी का इंटर्हाइप सिस्टम के अनुसार (सिर्फ पता, आकार, तहखाने, और मध्यम गुणवत्ता के आधार पर मोटे तौर पर गणना की गई) मूल्य लगभग 270,000€ है और सलाहकार ने हमें इस संपत्ति के लिए 100,000€ की ग्रुंडशल्ड दर्ज करने की सलाह दी है।

उनकी तर्कशक्ति:
अगर हमें इतने बड़े समस्याओं का सामना करना पड़े अपने ऋण का भुगतान करने में, तो बैंक हमारे घर के साथ-साथ मेरी पत्नी के पिता के घर की हिस्सेदारी पर भी कब्जा करने की कोशिश करेगा।
ग्रुंडशल्ड यह प्रक्रिया थोड़ी आसान बना देगा, यदि हम इसे नहीं करते, तो भी ऐसी कार्रवाइयाँ रोकी नहीं जा पाएंगी।
इसलिए हमें इस "संपत्ति" का लाभ उठाते हुए अपनी ब्याज दर में सुधार करना चाहिए। ब्याज क्षेत्र में बचत ग्रुंडशल्ड दर्ज करवाने की लागत से कहीं अधिक होगी।
उनके इंटर्हाइप कैल्क्युलेटर के अनुसार ब्याज दर में अंतर लगभग 0.2% था = पहले वर्ष में 346€ और हर अगले वर्ष के साथ कम होता जाएगा।

वैसे यह एलियांस-विशेष नहीं है।
DSL बैंक के लिए एक अन्य प्रस्ताव में भी इंटर्हाइप ने यह तरीका सुझाया था। वहाँ यह अंतर 0.15% था।

हमें लगता है कि माता-पिता और बहन को इसमें कोई आपत्ति नहीं है, हम आज इसके बारे में खुले तौर पर बात करना चाहते हैं, लेकिन एक अजीब-सा महसूस बचा हुआ है।

हमारा सवाल है: क्या यह सच है कि बिना ग्रुंडशल्ड के भी, अगर हमें समस्याएँ आती हैं, तो बैंक किसी न किसी तरह से हमारी पत्नी की बाकी संपत्ति पर कब्जा कर लेगी?

मैं केवल अपनी राय तुम्हें बता सकता हूँ: तुम्हारे सलाहकार की तर्कशक्ति मुझे सीमांत और पूरी तरह सही नहीं लगती। मेरे लिए परिवार द्वारा आबाद संपत्ति को शामिल करना सवाल ही नहीं होता।

पुनःप्रश्न: आप बैंक को बेहतर शर्तों के लिए एक और सुरक्षा प्रदान कर रहे हैं, लेकिन उम्मीद कर रहे हैं कि आपात स्थिति में वे इसे बेचने से बचेंगे?

वे ऐसा कर सकते हैं, लेकिन उन्हें करना जरूरी नहीं है। वह स्थिति खतरनाक होती है जब आपके घर की बिक्री के बाद भी कुछ बकाया ऋण बचा होता है।

या तो आप इसे उसी तरह संभाल लेते हैं, या बैंक सही होने पर सुरक्षा का उपयोग करेगा।

कल हमने इंटरहाइप पर भी एक प्रस्ताव लिया था, यहां भी Allianz involved था। ध्यान दिया गया कि जैसे कि ज्ञात है, KfW सब्सिडी मिला था, लेकिन शेष ऋण (हमारे लिए 10 वर्षों के लिए) अपेक्षित ब्याज दर से काफी अधिक था। यहाँ संभवतः एक मिश्रित गणना की कोशिश की जाती है, सस्ते KfW के साथ आकर्षित किया जाता है, लेकिन शेष ऋण महंगा कर दिया जाता है। इसलिए यह ध्यान से देखना चाहिए कि इससे कौन सी मिश्रित गणना निकलती है और उसे तुलना करनी चाहिए।