जमीन खरीद + घर निर्माण संभव? 350k तक अपनी पूंजी, 3k मासिक नेट।

नमस्ते दोस्तों,

हम म्यूल्डॉर्फ क्षेत्र में एक जमीन खरीदना चाहते हैं और वहाँ घर बनाना चाहते हैं। मैं खुद 27 साल का हूँ।
मेरे पास दो ETW (Eigentumswohnungen) हैं, एक की कीमत लगभग 300-350k है, और दूसरी 156k है (लेकिन इसमें स्पेक्युलेशन अवधि लागू होती है)। दूसरी, छोटी फ्लैट मेरी माँ को निश्चित रूप से किराए पर दी गई है (वह Sozialhilfeempfängerin हैं, लेकिन मैंने सामान्य भरण-पोषण के बजाय प्राकृतिक भरण-पोषण (फ़्लैट उपलब्ध कराना) चुना है)। दूसरी संपत्ति (156k की) पर कोई Grundschuld नहीं है, लेकिन पहली फ्लैट (300k की) सुरक्षा प्रदान करती है।

मैं खुद 2750 EUR नेटो कमाता हूँ + 250 EUR ठंडी किराया मेरी माँ से। Hausgeld 130 EUR है। मेरी सैलरी सालाना लगभग 4-5% बढ़ती है।

पहली फ्लैट 845 EUR ठंडी और 1,040 EUR गर्म किराए पर है (Hausgeld 330 EUR है)। 1,040 EUR में से अधिकतम 700 EUR अन्य उपयोग के लिए ले सकते हैं।

दूसरी फ्लैट मेरी माँ को किराए पर है, मैं हर महीने बैंक को 450 EUR भुगतान करता हूँ, जिसमें मेरी माँ 250 EUR देती हैं और बाकी मैं देता हूँ।

इस समय मेरी कुल मासिक आय 4,090 EUR है, अर्थात लगभग 4k। मेरा खुद का इक्विटी अभी 0 EUR है। मेरे पास लगभग 12k बचत में है, लेकिन इसे इक्विटी नहीं माना जा सकता क्योंकि निर्माण खर्चें इससे कवर नहीं होंगे।

मैं खुद वर्तमान में 550 EUR ठंडी किराया + 150 EUR अतिरिक्त खर्चे देता हूँ।

मेरी गर्लफ्रेंड 1,680 EUR नेटो कमाती हैं, हमारे बच्चे नहीं हैं। वह आधिकारिक तौर पर घर या जमीन बनाने में हिस्सा नहीं लेंगी, लेकिन जब हम वहाँ रहेंगे तो 400 EUR किराया देंगी।

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म्यूल्डॉर्फ में प्रति वर्गमीटर जमीन की औसत कीमत 350 - 400 EUR है। हम लगभग 500 वर्गमीटर लेना चाहते हैं। तो कुल मिलाकर जमीन के लिए 200k मान लेते हैं।

एक घर निश्चित रूप से लगभग 300k का होगा, जिसमें अच्छी सुविधाएँ होंगी, जैसे कि पूल, व्हर्लपूल, सौना और स्टीम शॉवर।
आकार 170 वर्गमीटर तक, हमारे लिए पर्याप्त है। बेसमेंट आवश्यक नहीं है क्योंकि उसकी लागत लगभग 70k अतिरिक्त होगी।

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अब मेरे लिए ऐसी योजना के दो विकल्प हैं, यदि यह मेरे लिए संभव है:

1. पहली ETW को रख कर पूरी फाइनेंसिंग लेना, महीने में 700 EUR ऋण की किस्त के रूप में देना। मैं अभी भी 550 EUR ठंडी + मेरी गर्लफ्रेंड के 400 EUR = 1,650 EUR बैंक को दे रहा हूँ।
खतरा: अगर मेरी गर्लफ्रेंड मुझे छोड़ दे या किरायेदार चले जाए (हालांकि फ्लैट सीधे म्यूनिख के पास है, और 2030 तक 100k से अधिक नए निवासी आने की उम्मीद है), तो आय में रुकावट आ सकती है और मुझे मुश्किल हो सकती है। लेकिन जोखिम तो हमेशा रहता है। मुझे 500k पूरी तरह फाइनेंस करनी होगी। यह विकल्प अच्छा रहेगा - अगर अगले 30 साल में कोई दिक्कत न आए - तो मुझे किराया से लगभग 300k और मूल्यवान संपत्ति मिलेगी। यानी संभवतः एक विजेता-विजेता स्थिति। समस्या यह है कि मुझे सभी उपभोग वस्त्र (फर्नीचर, किचन, पूल आदि) का खर्च भी वहन करना होगा, जो सेगम्यूलर 0% ब्याज पर देता है, लेकिन महंगे फर्नीचर की कीमत चुकानी होगी।

2. पहली ETW को 350k तक बेच देना और नकद पैसे का उपयोग करना। मेरी बैंक को तैयार होना चाहिए कि Grundschuld की बुकिंग दूसरी खरीदी गई फ्लैट पर ट्रांसफर कर दी जाए। नोटरी को नए कमाई के अवसर मिलेंगे। बाकी का फाइनेंस करना होगा। 200k जमीन + 300k घर के लिए मुझे लगभग 150-200k फाइनेंस करना होगा, संभवतः 250k तक। अगर मैं अपनी 2.8k नेट सैलरी मानूं, और 1k मासिक किस्त दूं, तो लगभग 20-25 वर्षों में खत्म कर सकता हूँ। तब मेरी उम्र लगभग 50 होगी। नुकसान: मैं ETW की संभावित आय खो दूंगा, जो मुझे 20-25 वर्षों में और 200-250k दे सकती थी।

आप सब क्या सोचते हैं? तीसरा विकल्प भी है: किराए पर रहना। लेकिन मैं अभी 47 वर्ग मीटर की फ्लैट में रहता हूँ, बिना बालकनी या गार्डन के। सूरज सिर्फ सुबह दिखता है। हम आधिकारिक तौर पर साथ नहीं रहते, वह अभी 550 EUR ठंडी और 660 EUR गर्म किराया देती हैं। हम अभी तक हर सप्ताह फ्लैट बदलते हैं।

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बच्चे भविष्य में जरूर होंगे, पर फिलहाल नहीं हैं। योजना में इनका ध्यान रखा गया है।

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मेरे हिसाब से मैं अपनी गर्लफ्रेंड को ज्यादा शामिल नहीं करता, क्योंकि स्थिति कभी भी बदल सकती है जो अभी पता नहीं। इसका मतलब: मैं सब कुछ ऐसा प्लान करना चाहता हूँ कि जरूरत पड़ने पर मैं अकेले ही संभाल सकूं, बिना किसी बड़े संकट के। मैं उम्मीद करता हूँ कि कोई ऐसा हालात न आए। पर जीवन में कुछ भी हो सकता है।

विशेषज्ञों से एक सवाल: मेरा वित्तीय बजट कितना हो सकता है? 500k जमीन+घर के लिए? मुझे व्यक्तिगत रूप से बहुत ज्यादा लगता है, फिर भी सपने में सब कुछ शामिल करना होगा। मैं म्यूनिख के उपनगर में रहता हूँ।

शुभकामनाएँ
मार्कस

मेरे लिए यह किसी तरह से गलत तरीका है। तुम्हें ऐसा लगता है कि तुम खास तौर पर पक्का नहीं हो कि तुम्हारी गर्लफ्रेंड भी तुम्हारे साथ लंबा समय रहेगी, तो मैं तो इंतजार करना चाहूंगा जब तक तुम ज्यादा सुनिश्चित न हो जाओ। तुम बाद के बच्चों के बारे में सोच रहे हो, लेकिन तुम्हारी गर्लफ्रेंड के पास घर और ज़मीन में कुछ भी नहीं होना चाहिए...सच कहूं तो...मैं इसमें शामिल नहीं होना चाहूंगा!

LG
Sabine

मैं [curly] से सहमत हूँ... अगर सुनिश्चित नहीं है तो अकेले वित्तपोषण करना चाहिए और फिर उन्हें सह-खर्चों में हिस्सा देना चाहिए।

दूसरे में मैं अभी भी पूरी तरह से समझ नहीं पा रहा हूँ कि आपकी बैंक को क्यूं भू-ऋणों को पुनर्लेखित करना चाहिए? क्या दोनों अपार्टमेंट किसी एक ऋण के माध्यम से जुड़े हुए हैं?

हेलो कर्ली,
तुम्हारे जवाब के लिए धन्यवाद। संभवतः मैंने खुद इसे गलत तरीके से व्यक्त किया होगा। मेरी लड़की ने सुझाव दिया कि बैंकों के साथ फाइनेंसिंग करने के बजाय किराया दिया जाए। इसका कारण यह है कि वह ब्याज से नफरत करती है और कभी भी ब्याज वाले किसी भी कॉन्ट्रेक्ट के लिए सहमति नहीं देगी। वह मुस्लिम है। उसके पृष्ठभूमि के बारे में इतना ही।
और यह सब हमारे साथ बहुत अच्छा काम करता है। और अगर यह "अनिश्चित" लगता है, तो मुझे खेद है। ऐसा मतलब बिल्कुल नहीं है। हम दोनों बस वास्तविक हैं और ऊपर दी गई स्थिति हमारे दोनों के लिए पूरी तरह से ठीक है। बस किसी भी वजह से रिश्ते खत्म हो सकते हैं। यह हर व्यक्तिगत जीवन योजना में ध्यान में रखा जाना चाहिए। हम एक-दूसरे की सुरक्षा करते हैं। बस इतना ही।


कम ब्याज दर पाने के लिए, पहली ETW को मैंने दिसंबर में खरीदी गई दूसरी Wohnung के लिए सुरक्षा के रूप में उपयोग किया। दूसरी Wohnung अब बंधक मुक्त है, पहली अब नहीं।

शुभकामनाएं
मार्कस

आप क्या सोचते हैं?

बहुत सारा टेक्स्ट।

मैं इसे व्यवस्थित और सरल बनाता:
संपत्ति
मकान 1: ३२५,००० यूरो
मकान 2: १६६,००० यूरो (बेचने योग्य नहीं, क्योंकि मां वहाँ रहती हैं)
आय
किराया 1: ८४५ यूरो/महीना
किराया 2: २५० यूरो/महीना
काम से आय: २७५० यूरो/महीना
खर्चे
रियल एस्टेट लोन की किश्त: ???
हाउस फंड, मरम्मत कोष, ...???
किराया: ५५० यूरो + १५० यूरो सहायक खर्चे
अन्य ...
देयताएँ
रियल एस्टेट लोन की शेष राशि ???

अगर आपकी दोस्त वित्तीय सहयोग नहीं करना चाहती, तो आपको उसे इस विचार में बाहर रखना चाहिए।

निष्कर्ष?

मेरा वित्तीय खेल क्षेत्र क्या होगा, जो मेरे लिए सिद्ध किया जा सकता है?

मेरी प्रतिक्रिया इस बात पर निर्भर करेगी कि आपने ये दो मकान कैसे हासिल किए। वरना मुझे आपका वित्तीय खेल क्षेत्र अभी तक स्पष्ट नहीं है (ऊपर देखें)।

यह इसलिए है क्योंकि उसे ब्याज से घृणा है और वह ब्याज वाले किसी भी अनुबंध पर कभी सहमति नहीं देगी।

किराया भी ब्याज है, हालांकि मैं धार्मिक व्याख्या में इतना निपुण नहीं हूँ।

संपत्ति
मालिकी हक वाली फ़्लैट 1: 325,000 यूरो
मालिकी हक वाली फ़्लैट 2: 156,000 यूरो (बेचने योग्य नहीं, क्योंकि माँ द्वारा रहा जाता है)
आय
किराया 1: 1,040 यूरो/महीना
किराया 2: 300 यूरो/महीना
काम से आय: 2,750 यूरो/महीना
खर्चे
रियल एस्टेट लोन की सालाना किश्त: 450 यूरो (ETW 2)
हाउस चार्ज, रखरखाव फंड, ... 330 यूरो ETW 1; 130 यूरो ETW 2
किराया: 550 यूरो + 150 यूरो सहायक खर्च
देयताएँ 1,200 यूरो मासिक (कार, वाहन बीमा, ईंधन, भोजन, कपड़े, इंटरनेट और मोबाइल, शौक आदि)
रियल एस्टेट लोन की बची हुई राशि 150,000

ETW 1 मैंने विरासत में प्राप्त की है। ETW 2 मैंने खरीदी है, क्योंकि मेरी माँ के लिए एक दिव्यांगता अनुकूलित फ़्लैट आवश्यक हो गई थी।