वर्तमान स्थिति में जमीन खरीदना और घर बनाना - अनुभव

हेल्लो साथियों,

हमारी स्थिति के बारे में संक्षेप में:
हम कई महीनों से एक निर्माण स्थल खरीदने की प्रक्रिया में हैं (इसमें सेवा अधिकारों के रूप में भू-लेख संबंधी मुद्दे थे, जिन्हें विक्रेता को पहले साफ़ करना था) और साथ ही घर बनाने की योजना भी बना रहे हैं।
हमारी वित्तीय स्थिति के बारे में कहा जा सकता है कि यह मजबूत है। हम दोनों बड़ी औद्योगिक कंपनियों में काम करते हैं (IG Metall), इसलिए पिछले 5-10 वर्षों में हमने कभी अपने काम को लेकर चिंता नहीं की। इसलिए, वित्तपोषण के आकार को लेकर भी हमें किसी प्रकार की चिंता नहीं थी।
अब, जब भूमि के लिए नोटरी की तारीख नजदीक है, तो हम इस बात को लेकर इतने निश्चित नहीं हैं, खासकर जब वर्तमान आर्थिक स्थिति को ध्यान से देखा जाए। न सिर्फ़ यह सवाल कि "क्या हमारे रोजगार सुरक्षित हैं," बल्कि यह भी प्रश्न उठते हैं कि "आर्थिक स्थिति का रियल एस्टेट की कीमतों पर क्या प्रभाव पड़ेगा" और "क्या चुना गया ठेकेदार अगले 12-18 महीने जीवित रहेगा," ये बातें स्वाभाविक रूप से हमारे दिमाग में चल रही हैं।

इसी कारण से मैं यहाँ विचार-विमर्श का इच्छुक हूँ। क्या अन्य घर बनाने वाले वर्तमान समय में ऐसा ही महसूस करते हैं? दशकों के अनुभव वाले लोग इस स्थिति को कैसे आंकते हैं?

आपके सुझावों का इंतजार रहेगा!

पिछले 80 वर्षों में संकट बार-बार आए हैं, असली या केवल भावना या अफवाहों पर आधारित। हर पीढ़ी शिकायत करती है कि बनाना कितना मुश्किल है और पहले यह कितना आसान था। तथ्य यह है कि वर्तमान में लगभग पूरे जर्मनी में आवास की कमी है। मुझे अगले 20 वर्षों में इसमें कोई बदलाव नजर नहीं आता।

नमस्ते,

सच कहूं तो – जब मैं आपकी स्थिति पढ़ता हूं, तो मैं सिर पकड़ लेता हूं। आप लोग बहुत ज्यादा IG-मेटल बोनस पर भरोसा करते लगते हैं, लेकिन क्या आपने सच में यह सोचा है कि ये वेतन संरचनाएं और नौकरी की सुरक्षा अब सामान्य बातें नहीं रह गई हैं? शायद कभी ऐसा था, लेकिन समय बदल रहा है। जो लोग आजकल इन पर भरोसा करते हैं, उन्हें जल्द ही सच्चाई की ज़मीन पर कड़ा झटका लग सकता है।

यह सच में सबसे अच्छी रणनीति नहीं है कि वित्तपोषण को इसी आधार पर बनाया जाए कि सब कुछ वैसे ही रहेगा जैसा पिछले कुछ वर्षों में था। हमेशा यह मानकर चलना चाहिए कि अगर कभी हालात खराब हों तो रेटें एक "साधारण" नौकरी से भी पूरी की जा सकें, न कि केवल पुरानी वेतन संरचनाओं की उम्मीद में।

इसी वजह से मैंने खुद, बहुत अच्छी नौकरी होने के बावजूद, जानबूझकर निर्माण नहीं करने का फैसला किया। जोखिम मेरे लिए बहुत बड़े हैं, और मैं इतनी भारी आर्थिक जिम्मेदारी खुद पर लेने का कोई कारण नहीं देखता जब भविष्य बिल्कुल भी सुनिश्चित नहीं है। शायद थोड़ा अधिक यथार्थवाद और कम सपनों में डूबना लाभदायक होगा। आखिरकार हम कुछ रुपये की बात नहीं कर रहे हैं, बल्कि एक काफी बड़ी रकम की।

लेकिन ठीक है, हो सकता है यह दृष्टिकोण आपके लिए चीजों को थोड़ा स्पष्ट करने में मदद करे।

नमस्ते,

तो पूरी ईमानदारी से कहूं – जब मैं आपकी स्थिति पढ़ता हूं, तो बस सिर हिला सकता हूं। आप लोग IG-मेटल बोनस पर बहुत भरोसा करते दिखते हैं, लेकिन क्या आपने सच में सोचा है कि ये वेतन संरचनाएं और नौकरियों की सुरक्षा अब ज़रूरी नहीं रह गई हैं? शायद ये पहले था, लेकिन समय बदल रहा है। जो आजकल इस पर भरोसा करता है, वह बहुत जल्दी ही वास्तविकता के कड़े धरातल पर आ सकता है।

यह वास्तव में सबसे अच्छी रणनीति नहीं है कि आप अपने फाइनेंस को इस बात पर आधारित करें कि सबकुछ वैसे ही रहेगा जैसा पिछले कुछ वर्षों में था। हमेशा यह मानकर चलना चाहिए कि आप किस्मत में नहीं, बल्कि एक "सामान्य" नौकरी से किस्तें चुका पाएंगे, अगर कभी अब की वेतन संरचनाओं के सपने पुरे न हों।

इसी कारण से मैंने स्वयं, एक बहुत अच्छी नौकरी होने के बावजूद, जानबूझकर निर्माण से इंकार किया। खतरे मेरे लिए बहुत अधिक हैं, और मैं कोई कारण नहीं देखता कि इतना बड़ा आर्थिक बोझ अपने ऊपर लूं, जब भविष्य कुछ और ही अनिश्चित है। शायद थोड़ा अधिक यथार्थवाद और कम कल्पनाशीलता फायदेमंद हो। आखिरकार हम यहां कुछ यूरो की बात नहीं कर रहे हैं, बल्कि एक बड़ी रकम की।

लेकिन ठीक है, शायद यह दृष्टिकोण आपको चीजें कुछ ज्यादा साफ़ समझने में मदद करे।

लेकिन फिर भी: जो जोखिम नहीं लेता, वह जीतता नहीं है या You miss 100% of the Chances you don't take.

एक जोखिम तो हमेशा होता है, लेकिन सबसे खराब परिस्थिति में आप घर बेच भी सकते हैं और इसे किसी तरह सुलझा लेते हैं। इस फोरम में दूसरों ने भी ऐसा किया है। या फिर अलगाव की स्थिति में क्या होगा? क्या होगा अगर कभी कोई बड़ा हादसा हो जाए? पता नहीं।

अगर आप सुनिश्चित हैं कि आप फिलहाल इसे संभाल सकते हैं, भले ही आप में से कोई एक साल तक बेरोज़गारी भत्ता ले, और आपकी नौकरी तुलनात्मक रूप से सुरक्षित है, तो यह लगभग सही तरीके से अनुमान लगाया जा सकता है। इससे अधिक सुरक्षित तरीका नहीं है और सम्पूर्ण अर्थव्यवस्था हम बदल नहीं सकते। अगर आप दोनों अपनी नौकरी खो देते हैं, तो मुश्किल होगी, लेकिन यह हर घर मालिक के साथ होता है जिसके पास कर्ज है। तब शायद आपका वर्तमान अपार्टमेंट भी महंगा होगा।

लेकिन घर होने का ये फायदा कम से कम है कि 30 साल में आपके पास अपना चुका हुआ संपत्ति होगा, जो बूढ़े होने पर आपकी अच्छी मदद कर सकता है। इसके अलावा 30 साल के निवेश में मुद्रास्फीति भी आपके पक्ष में काम करती है।

और इसके अलावा यह बहुत अच्छा होता है कि आप अपना घर खुद डिजाइन कर सकें, समय के साथ उसे बेहतर बना सकें और एक सुंदर घर बना सकें। यह अपार्टमेंट से बिल्कुल अलग बात है।

फिर लेकिन: जो हिम्मत नहीं करता, वह जीतता नहीं है या You miss 100% of the Chances you don't take.

एक जोखिम हमेशा शामिल होता है, लेकिन सबसे खराब स्थिति में भी घर बेचकर इसे किसी तरह सुलझाया जा सकता है। यहां इस फोरम के अन्य लोग भी ऐसा कर चुके हैं। या अलगाव की स्थिति में क्या होगा? अगर कुछ बड़ा हो जाए तो क्या होगा? कोई नहीं जानता।

अगर आप सुनिश्चित हैं कि आप वर्तमान में इसे संभाल सकते हैं, भले ही आप में से कोई एक साल बेरोजगारी लाभ प्राप्त करे, और आपकी नौकरी काफी सुरक्षित हो, तो इसे लगभग यथासंभव आंका जा सकता है। इससे ज्यादा सुरक्षित कोई तरीका नहीं है और हम कुल आर्थिक स्थिति को बदल नहीं सकते। अगर आप दोनों अपनी नौकरियां खो देते हैं, तो यह मुश्किल हो जाएगा, लेकिन हर घर मालिक के साथ जो कर्ज़ लेता है, यही होता है। तब शायद वर्तमान व्यवस्था भी बहुत महंगी हो जाती है।
लेकिन घर होने का कम से कम यह फायदा है कि 30 साल में आपका पूरी तरह से चुका हुआ संपत्ति होगा, जो आपकी वृद्धावस्था में बहुत मदद कर सकता है। इसके अलावा, इस तरह के निवेश में मुद्रास्फीति आपको 30 वर्षों में फायदे में ही रखेगी।

तो, मैं समझता हूँ कि तुम इसे यहाँ थोड़ा आसान बना रहे हो। आजकल घर बनाना या खरीदना अब कोई सामान्य बात नहीं रही – यह एक ऐसी विलासिता है जिसे वास्तव में वह लोग ही उठा सकते हैं जिनके पास वह क्षमता हो। "जो हिम्मत नहीं करता, वह जीतता नहीं है" कुछ क्षेत्रों में सही हो सकता है, लेकिन लाखों यूरो के कर्ज़ की बात हो तो मज़ा खत्म हो जाता है। यहाँ कोई तात्कालिक फैसला नहीं है, बल्कि एक ऐसी जिम्मेदारी है जो आपको और आपके परिवार को दशकों तक बांधे रखेगी।

तुम्हारे कहने का कि घर को सबसे खराब स्थिति में बेच देना आसान है, यह दिखाता है कि इसे कभी-कभी कितनी ढील से देखा जाता है। रियल एस्टेट बाजार में उतार-चढ़ाव होते रहते हैं, और अगर अचानक आपको बेचना पड़ जाए तो इसका मतलब यह नहीं है कि आप उसे उसी कीमत पर बेच पाएंगे जिस पर आपने खरीदा था – खासकर जब ब्याज दरें या बाजार की स्थिति बढ़ जाए। और यह तो उन कई जोखिमों में से सिर्फ एक है जिन पर तुम्हें नजर रखनी होगी।

ईमानदारी से कहूं, मैं इसे बहुत सावधानी से देखता हूँ और इस तरह के फैसले को केवल आशा और आशावाद पर आधारित रखना सही नहीं समझता। घर कोई खेल नहीं है, बल्कि जीवन में लिए जाने वाले सबसे बड़े वित्तीय निर्णयों में से एक है – इसे कम करके नहीं आँकना चाहिए।

लेकिन यह अभी फेने1907 के लिए बहुत ही खट्टे अंगूर जैसा सुनाई देता है। एक घर बनाना हमेशा जोखिम होता है, जब आप पैसे में डूबे नहीं होते। अगर आपकी स्थिति वर्तमान में ठोस है, बैंक को कोई आपत्ति नहीं है और AG के बारे में कोई विशेष चिंता का कारण नहीं है, तो मैं बनाऊंगा। शायद अधिकतम विकल्प वाला सपनों का घर नहीं, बल्कि कुछ वास्तविकवादी, जिसे आप भी बढ़ा और सुधार सकते हैं। हमारे यहाँ एक अतिरिक्त निर्माण की योजना अभी रुकी हुई है, क्योंकि मेरी नौकरी 100% सुरक्षित नहीं है और हम पहले देखना चाहते हैं कि कंपनी कैसे विकसित होती है, लेकिन मुख्य रूप से इसलिए कि मुझे यहाँ क्षेत्र में मेरी ही तरह अच्छी भुगतान वाली स्थिति लगभग नहीं मिलेगी। लेकिन मैं यह विचार भी नहीं करूँगा कि दूसरों के घर के सपने को इतना काला दिखाऊं।