क्या इक्विटी अनुपात बढ़ाने के लिए रिस्टर पूंजी निकालना उचित है?

सभी को नमस्ते,

अब मैंने अपने Riester-पुँजी के निकासी के विषय पर कई राय सुनी हैं। यह विशेष रूप से 14 हजार यूरो हैं जो एक फंड-कंबाइंड Riester-कॉन्ट्रैक्ट में जमा हैं और 7 हजार यूरो एक क्लासिक Riester बैंक बचत योजना (साथी की) में हैं।

होम बैंक सलाह देती है: पुँजी को प्रत्येक एक आवास-Riester में डालें और इसे फिर फाइनेंसिंग में शामिल करें। (हमारे तीन बच्चे हैं)।
वित्त ब्रोकर 1 सलाह देता है: पुँजी को छोड़ दें क्योंकि रिटायरमेंट उम्र में अनजान बाद की कराधान की वजह से और कम स्व-पूंजी के साथ फाइनेंस करें।
वित्त ब्रोकर 2 सलाह देता है: पुँजी निकालें, कॉन्ट्रैक्ट को पहले के लिए स्थगित रखें और पुँजी के साथ स्व-पूंजी अनुपात बढ़ाएं ताकि फिर क्लासिक वार्षिक ऋण के साथ बेहतर ब्याज दर प्राप्त की जा सके।

Riester के बिना स्व-पूंजी अनुपात: लगभग 14%
Riester के साथ स्व-पूंजी अनुपात: लगभग 18%

और: हाँ, मैं जानता हूँ, 20-30% स्व-पूंजी बेहतर होगी।

आपका क्या विचार है?

अरे, यह बाद में कर लगाने वाली प्रणाली तो बेकार है। साफ है कि बाद में कर देना होगा, लेकिन हमें जो रिटायरमेंट मिलती है वह आय से काफी कम होती है। शायद हम रिटायरमेंट सहित (!!) Wohnriester के बाद कर लगाने के बाद भी इतना टैक्स फ्री अमाउंट तक नहीं पहुँच पाएंगे कि कर देना पड़े, इसलिए हमें बाद में कर लगाने की बात से कोई फर्क नहीं पड़ता। इसके बदले Wohnriester रिटायरमेंट तक सैंकड़ों यूरो का टैक्स लाभ देता है, जो हमें अभी उपलब्ध है। इसलिए इस बात को अच्छे से समझना चाहिए और "Nachbesteuerung" जैसे शब्दों से बेवजह डरना नहीं चाहिए।

मैं तो पूंजी निकालकर दोनों पार्टनर्स के लिए Wohnriester लोन (Bausparvertrag नहीं!!) लेना चाहूंगा। वैसे ही दो अलग-अलग Wohnriester होने चाहिए, क्योंकि एक साथ एक में दो लोग जमा नहीं कर सकते (या कर तो सकते हैं, लेकिन Zulagen के लिए हर एक का अपना होना जरूरी है)। इस तरह सालाना 4200 यूरो तक टैक्स फ्री हो सकते हैं। सामान्य किश्तें भी योगदान मानी जाती हैं, इसलिए अधिकतम टैक्स फ्री रकम तक पहुंचना आसान नहीं होगा, क्योंकि किश्तें तो वैसे भी भरनी पड़ती हैं। जैसा कहा, बाद में कर लगाने के बारे में रिटायरमेंट नोटिफिकेशन के आधार पर गणना करवानी चाहिए। याद रखें: आज जो पैसे हमारे पास हैं, उनकी कीमत उन "कुछ" हो सकने वाले करों से कहीं अधिक है जो शायद 30 साल बाद देना पड़े।

बड़ी आय वालों पर यह नियम लागू नहीं होता।
वैसे, बाद में कर लगाने वाली प्रणाली इतनी अनजान भी नहीं है, इसे निकाला जा सकता है।

यहां तक कि अगर हम सबसे अच्छे मामले में काल्पनिक रूप से मान लें कि खरीद मूल्य (या निर्माण लागत+जमीन) बैंक के सुरक्षा मूल्य के बराबर है, तो ऋण मूल्यांकन अनुपात 82% या 86% होगा। ठीक दो "जादुई सीमा" हैं, जहां शर्तें नाटकीय रूप से बेहतर हो जाती हैं। एक सीमा BW के 80% पर होती है, और दूसरी रियल क्रेडिट शर्तों के लिए BW के 60% पर। कुछ बैंक इस मैट्रिक्स को और भी अधिक सूक्ष्म रूप से विभाजित करते हैं, जैसे BW के 50%/60%/70%/80%/90%/100%/110%। और सामान्यतः BW के 80% से ऊपर "सही महंगा" होता है। और इस श्रेणी में आप संभवतः निश्चित तौर पर होंगे। इसलिए इसका "कम ब्याज दर" का कोई लाभ नहीं होता।

क्या आपको उस संपत्ति का वास्तविक ऋण मूल्य पता है, जिसे बैंक शर्तों की गणना के लिए उपयोग करता है? इस कारक के बिना, यह सोचना व्यर्थ है कि क्या आप 5 हजार रुपए जोड़कर 10 आधार अंक सस्ते दर पर वित्तपोषण कर सकते हैं।

लेकिन निश्चित रूप से कम उधार ली गई राशि पर ब्याज देना हमेशा लाभकारी होता है। "अगले 30 वर्षों में कुल कितना ब्याज देना होगा" के दृष्टिकोण से, यदि कोई अधिक लाभकारी निवेश उपलब्ध नहीं है, तो ऋण जल्दी चुका देना या अधिक ऋण न लेना हमेशा फायदेमंद होता है।

चाहे आपका स्वयं का पूंजी हिस्सा 14% हो या 18%, यह बैंक के लिए अधिक या कम मायने नहीं रखता।

जैसा कि यहां पहले भी अन्य लोगों ने बताया है, पुनःकराधान के साथ यह कुछ मुश्किल है। Wohnriester का अर्थ है, लेकिन उपभोक्ता को इस मामले में बहुत सावधानी से गणना करनी चाहिए कि वास्तव में उसे कितनी बचत होती है। आमतौर पर यह माना जाता है कि उपयोगकर्ता इस तरह से ऋण को 2 साल पहले चुका सकते हैं....लेकिन वास्तविकता में यह कुछ अलग होती है।