क्या घर निर्माण वित्तपोषण इस तरह प्रस्तुत किया जा सकता है?

नमस्ते,

हमारा छोटा परिवार (अर्थात मेरी पत्नी, हमारा बेटा और मैं) अपना एक नया सपना घर बनवाना चाहता है और हम पहले से ही योजना बना रहे हैं।
हमारे पास एक बहुत अच्छा स्वतंत्र आर्किटेक्ट है, हमने हमारे लिए एक बेहतरीन जमीन पाया है (जो अभी खरीदी नहीं गई है) और आर्किटेक्ट के डिजाइन बिल्कुल हमारे अनुरूप हैं।

हमारे आर्किटेक्ट ने हमें बैंक के लिए आवश्यक दस्तावेज भी उपलब्ध कराए हैं, जैसे लागत अनुमान, डिजाइन, क्यूबेटर गणना आदि।

अब तक सब बहुत अच्छा रहा है और हम अत्यंत उत्साहित थे, लेकिन अब हमें कुछ "ठंडे पैर" लग रहे हैं क्योंकि यह बहुत बड़ी राशि है और अब समझ आ रहा है कि मामला गंभीर है। और हम यह पूछ रहे हैं कि क्या हमारी फाइनेंसिंग वास्तव में उतनी ही व्यवहार्य है जितनी हमने सोची थी, क्योंकि ऋण सीमा बहुत उच्च है। यदि बैंक KFW लोन को भी शामिल करता है तो यह लगभग 86% होगा! जबकि हम बैंक के सुरक्षा आवेधन के बारे में नहीं जानते।

यहाँ हमारे कुछ प्रमुख डेटा हैं:
- निर्माण लागत सहित निर्माण सहायक लागत और भूमि - 337 हजार यूरो
- ऋण राशि - लगभग 287 हजार यूरो
- स्वयं की पूंजी - लगभग 55 हजार यूरो
- कुल मासिक घरेलू नेट आय (नियोक्ताकृत रोजगार से) - लगभग 6,600 यूरो
- KFW प्रोग्राम 124 (आवासीय संपत्ति) शामिल किया जाना है - 75 हजार यूरो

हम एक पारंपरिक वार्षिकी ऋण विकल्प चुनना चाहते हैं, जिसकी मासिक किस्त लगभग 1,500 यूरो होगी, जो कि लगभग 2.5 - 2.75% ऋण चुकौती के बराबर है।

हमारे ऊपर कोई अन्य ऋण बाध्यता नहीं है और क्रेडिट हिस्ट्री भी "साफ" है, लेकिन फिर भी हम सुनिश्चित नहीं हैं कि हमारी फाइनेंसिंग इसी तरह संभव है या नहीं।

आपके विस्तृत प्रत्युत्तर के लिए अग्रिम धन्यवाद।

जब मैंने यह पोस्ट पढ़ी तो मुझे पहले लिखना था कि 6,600€ मासिक नेट का होना शायद कोई बड़ी समस्या नहीं होनी चाहिए लेकिन आप अधिकतम 1500 यूरो प्रति माह चुका सकते हैं, तो आप तो काफी लंबे समय तक चुका रहे होंगे।

अगर हम 4% ब्याज दर मान लें, तो यह संभव हो सकता है लेकिन ब्याज की स्थिरता केवल लगभग 10-15 वर्ष की होती है और उस समय के बाद आपकी लगभग 200,000 की शेष राशि हो जाएगी, अगर तब तक ब्याज दरें काफी बढ़ गईं तो क्या होगा?

मैंने पूरी गणना तो नहीं की है लेकिन थोड़ा दुर्भाग्य होने पर ब्याज दरों में आप 40++ साल चुका सकते हैं, अगर आपने अन्य तरीके से पैसे निवेश नहीं किए हैं या उच्चतर विशेष किस्तें नहीं दी हैं।

*Edit - पैराग्राफ हटाया गया (मैंने कुछ गलत पढ़ा था)*

अगर आप 5100€ प्रतिमाह अन्य तरीकों से खर्च करते हैं तो आपको पैसा बहुत तेजी से खर्च करना पड़ता है।

हैलो pat83,

सबसे पहले आपके फीडबैक के लिए बहुत धन्यवाद।
और आपने बिल्कुल सही जगह पर वार किया है। :-) Sondertilgungen के बिना Restschuld 10/15 साल बाद भी काफी ज्यादा होगा।

हमने मंथली 1,500 EUR एक बहुत ही कंजर्वेटिव इनकम/खर्च के हिसाब से निकाला है।
और अगर हर कोई खुद से ईमानदार हो, तो कोई भी अपनी ज़िंदगी के स्टाइल में ज्यादा बदलाव नहीं करना चाहता। और हम भी इसे इसी तरह देखते हैं। हम अब भी एक अच्छा छुट्टी मना पाना चाहते हैं, हमारे पास अभी एक Tagesmutter है जो मंथली 450 EUR खर्च करती है, हम अपने बेटे को कुछ देना चाहते हैं और कुछ सालों में दूसरा बच्चा भी आना है।
इन सब को मिलाकर, हमने मंथली रेट को उस से थोड़ा नीचे रखा है जो कि सैद्धांतिक रूप से संभव होता।

लेकिन अब हमने एक बिल्कुल नया मॉडल बनाया है।

1 KFW Darlehen 75 TEUR के साथ
1 Darlehen 50 TEUR और 3 साल की Laufzeit के साथ
1 Darlehen 50 TEUR और 15 साल की Laufzeit के साथ
1 Darlehen 112 TEUR और 10 साल की Laufzeit के साथ

3 साल की Laufzeit वाला Darlehen हम 3 साल के बाद पूरी तरह से चुकता कर देंगे क्योंकि अगले साल के अंत में हमें लगभग इतनी Schenkung मिलनी है।

और हम हर साल लगभग 5 TEUR Sondertilgungen देना चाहते हैं (KFW Darlehen के अलावा, वहां यह संभव नहीं है)। इस तरह हम Anschlussfinanzierungen में कोई समस्या नहीं आएगी, भले ही ब्याज दर 8% तक "चढ़ जाए"। वैसे, हमने यह गणना की है कि ब्रेक-ईवन ब्याज दर, निर्णय लेने के लिए कि 10 या 15 साल की ब्याज स्थिरता लेनी चाहिए, लगभग 6.5% होनी चाहिए। मेरी राय में, यह कोई मदद नहीं करता क्योंकि 6.5% बहुत ही यथार्थवादी है। लेकिन दुर्भाग्य से किसी के पास प्रसिद्ध ग्लासबॉल नहीं है...

ठीक है, दिए गए विवरणों के साथ स्थिति तुरंत बहुत बेहतर लगती है। 50,000 यूरो बहुत कम समय में पूरी तरह से गायब हो जाते हैं और लगभग 5,000 यूरो की विशेष अग्रिम भुगतान भी लगभग 400 यूरो मासिक किस्त के ऊपर होती है। इसके अलावा, आपके मामले में यह भी नहीं है कि अगर कुछ चीजें थोड़ी महंगी हो जाएं तो आप इसे वहन नहीं कर सकते क्योंकि आपकी आय में संभावित स्थिति के लिए एक अच्छा जमा उपलब्ध है।

प्रॉब्लम्स मैं भी कभी-कभी चाहता हूँ।
मैं भी खराब नहीं जीता हूँ, लेकिन नेट इनकम और इंस्टॉलमेंट का अनुपात किसी तरह सही नहीं बैठता :)
और इतनी इनकम के बावजूद आप लोगों के पास इतना कम इक्विटी क्यों है? क्या खर्चे वाकई इतने ज्यादा हैं?

नमस्ते pat83,

सबसे पहले तुम्हारे फीडबैक के लिए धन्यवाद।
और तुमने बिल्कुल सही जगह ज़ोर दिया है। :-) बिना विशेष किस्तों के बकाया ऋण 10/15 वर्षों बाद भी बहुत अधिक रह जाता।

मासिक 1,500 यूरो हमने बहुत कंज़र्वेटिव इनकम/खर्च गणना के आधार पर निकाला है।
और अगर हर कोई खुद से ईमानदार हो, तो कोई भी अपनी जीवनशैली को बहुत अधिक बदलना पसंद नहीं करता। और हम भी ऐसा ही सोचते हैं। हम अभी भी एक अच्छा छुट्टी का प्रबंध करना चाहते हैं, हमारे पास वर्तमान में एक डे केयर वाली महिला है जिसकी मासिक लागत 450 यूरो है, हम अपने बेटे को कुछ देना चाहते हैं और कुछ वर्षों में दूसरा बच्चा भी होगा।
इन सब बातों को मिलाकर, हमने मासिक किस्त थोड़ी कम रखनी उचित समझी, जितनी सैद्धांतिक रूप से संभव होती।

मेरी नजर में यह बिल्कुल सही फैसला है, खासकर क्योंकि दूसरा बच्चा लगभग योजना में है और कम से कम अस्थायी रूप से निश्चित रूप से आय (6600 का x%) गायब हो जाएगी।
बाध्यकारी किस्त कम रखें, विशेष किस्त की सीमा 10% रखें और फिर उसका उपयोग भी करें :D (अधिकांश ऋण अनुबंध कभी भी एक भी विशेष किस्त से चुकाए नहीं जाते, जबकि आज हर ग्राहक इस सुविधा चाहता है)।

लेकिन अब हमारे पास एक बिल्कुल नया मॉडल है।

1 KFW ऋण 75 हजार यूरो के साथ
1 ऋण 50 हजार यूरो और अवधि 3 साल
1 ऋण 50 हजार यूरो और अवधि 15 साल
1 ऋण 112 हजार यूरो और अवधि 10 साल

3 साल की अवधि वाला ऋण हम 3 वर्ष के बाद पूरी तरह चुकाएंगे, क्योंकि अगले साल के अंत में हमें एक उपहार राशि मिलेगी। ...

और फिर तुम 3 साल तक ब्याज क्यों देना चाहते हो?

और हम प्रति वर्ष लगभग 5 हजार यूरो की विशेष किस्तें देना चाहते हैं (KFW ऋण में यह संभव नहीं है)। इस तरह से हमें पुनर्वित्त में कोई समस्या नहीं होगी, भले ही ब्याज दर 8% तक बढ़ जाए। वैसे, हमने गणना की है कि ब्रेक-ईवन ब्याज दर, यह निर्णय लेने के लिए कि 10 या 15 साल की ब्याज स्थिरता लें, लगभग 6.5% होनी चाहिए। मेरी राय में यह कोई निर्णय सहायक नहीं है क्योंकि 6.5% बहुत वास्तविक है। लेकिन दुर्भाग्य से किसी के पास प्रसिद्ध क्रिस्टल बॉल नहीं है...

शुभकामनाएँ
JoS
सलाह - लेकिन निष्पक्ष!