संयुक्त कॉम्बी-बिल्डिंग सेविंग्स/एन्युटी फाइनेंसिंग समझदारी है?

नमस्ते प्रिय घर बनाने वालों,

यहाँ चर्चा किए जा रहे संख्याएँ पढ़कर तो सिर घुमने लगता है। हम तो बस खुश हैं कि नॉरडकसी में हमें 72 यूरो/वर्गमीटर में शहर के प्रमुख इलाके में एक जमीन मिल रही है।

पर विषय पर वापस लौटते हैं, जिसके बारे में मैं अन्य विचार सुनना चाहता हूँ:

निम्नलिखित आधार शर्तें:

2x जीवनकाल-सरकारी कर्मचारी, नेट लगभग 4700 यूरो। बाद में बढ़ती आय। उम्र 30 और 34।

प्रारंभ में भूखंड खरीदना, 2000 वर्गमीटर, 145,000 यूरो। एक वर्ष के विदेशी कार्यकाल के कारण नए निर्माण तक लगभग 1.3 साल बाद होगा।

खरीद के बाद जमीन को विभाजित कर बेचना है। इच्छुक खरीदार पहले से ही हैं। स्थिति के कारण, इसे कम से कम अपनी खरीद कीमत प्लस माप लागत पर बेचना कोई समस्या नहीं होगा।

घर बनाने की लागत सहित अन्य निर्माण खर्च हमने 210,000 यूरो अनुमानित किए हैं। इसमें से लगभग 20,000 यूरो स्वयं का पूंजी। (बाकी पहली शादी के तलाक में चला गया)। वित्तपोषण आवश्यकता 190,000 यूरो।

नोटरी, माप आदि जैसे अतिरिक्त खर्चों के लिए स्वयं की धनराशि (13,000 यूरो) बची हुई है।

निम्नलिखित वित्तपोषण हमें उपयुक्त लगा:

तो, पहले केवल जमीन: खरीद मूल्य: 145,000 यूरो।

दो वार्षिकी ऋणों के माध्यम से वित्तपोषित:

1. 70,000 यूरो, अवधि 10 वर्ष, 3.2% प्रभावी, पुनर्भुगतान 1%, किस्त 242.08
यूरो (सैद्धांतिक अवधि समान ब्याज पर 42 वर्ष)

2. 75,000 यूरो वार्षिकी ऋण-फ्लेक्स, लचीली अवधि, 2.68% प्रभावी,
0% पुनर्भुगतान, 165.63 यूरो।

दूसरे ऋण को जमीन की बिक्री पर तुरंत बंद कर दिया जाएगा। पहले के समानांतर, घर बनाने तक ऐसी राशि बचाई जाएगी जो गणना में शामिल नहीं है।

जब मैं वापस आ जाऊंगा, तो निम्नलिखित वित्तपोषण निर्धारित किया जाएगा (आज के शर्तों पर सैद्धांतिक रूप से स्पार्डा-बैंक द्वारा चलाया और प्रस्तावित):

2x Bauspar- Wohnriester, प्रत्येक 70,000 यूरो की राशि (कुल 140 हजार)
1x Kfw 153 ऋण (Kfw 70 घर) 50,000 यूरो की राशि

Wohnriester: 2.65% प्रभावी, आवंटन 13.3 वर्षों बाद, Bauspar किस्त: 175
यूरो, कुल किस्त 352.80। कुल अवधि 23.2 वर्ष

Kfw- ऋण: 2.68% प्रभावी, अवधि 10 वर्ष, 2.37% पुनर्भुगतान, 209.17
किस्त, समान ब्याज पर कुल अवधि 28.4 वर्ष।

कुल किश्त: 1160 यूरो।

बॉसपार का भुगतान पूरा होने के बाद पूरी राशि दोनों खुले वार्षिकी ऋणों में जाएगी। हमारा मानना है कि फिर लगभग 27-28 वर्षों में हम पूरा चुका देंगे, भले ही कोई विशेष पुनर्भुगतान (जैसे उपहार, विरासत, विदेशी कार्यकाल आदि) न हो।

हम पूरी तरह से ब्याज दरें बंधित करना चाहते थे। परन्तु उस स्थिति में किश्त बहुत अधिक होती। Bauspar और वार्षिकी के संयोजन से हमने सुरक्षा के साथ भुगतान योग्य किस्तें संयोजित करने का प्रयास किया है।

वार्षिकी ऋण और Kfw दोनों 10 वर्षों के बाद पुनः वार्ता किए जाएंगे और संभवतः उच्च ब्याज दरों पर समझौता किया जाएगा। इसके विपरीत पदोन्नति, वेतन वृद्धि और ऊपर वर्णित उपहार, विरासत, विदेशी कार्यकाल भी हैं।

आप इस वित्तपोषण मॉडल के बारे में क्या सोचते हैं? क्या इसमें कोई बड़ी खामियां हैं जिन्हें मैंने नजरअंदाज किया है? या कोई बेहतर और अधिक समझदारी वाला मॉडल आपके मन में है?

और अंतिम प्रश्न: क्या अब Bauspar शुरू किया जा सकता है, ब्याज दरें सुरक्षित करने के लिए और बाद में Wohnriester-Bauspar में परिवर्तित किया जा सकता है?
और क्या यह बिल्कुल सार्थक है, अब Bauspar शुरू करना, 1.3 वर्षों में घर निर्माण के संदर्भ में, ब्याज दरें सुरक्षित करने के लिए? संभवतः 1% प्रारंभिक शुल्क खो जाएगा, पर ब्याज दरें शायद कम नहीं हो पाएंगी, बल्कि संभवतः काफी बढ़ेंगी।

आपकी मदद और विचारों के लिए पहले से धन्यवाद।

उत्तर से शुभकामनाएँ

S&S

आमतौर पर बाउस्पार-वोर/ज़्विशेनफिनान्जिएरुंग के मॉडल फायदे में नहीं होते, भले ही सब कुछ योजना के अनुसार चले।

बाउस्पार मॉडल सुरक्षा के अलावा जोखिम भी प्रदान करते हैं: - अनिश्चित वितरण समय, - बाउस्पारकर्ज़ के लिए कोई पक्की गारंटी नहीं, क्योंकि वितरण समय पर पुनः क्रेडिट जांच होती है। वास्तविकता में बहुत कम बार होता है कि सब कुछ और सभी समयसारिणी बिल्कुल सही काम करें। किसी भी समय परिवर्तन से मॉडल का खर्चा काफी बढ जाता है।

रीस्टर-प्रोत्साहन सैद्धांतिक तौर पर फायदेमंद हो सकता है, लेकिन व्यावहारिक रूप में यहाँ भी कई जाल होते हैं जो फायदों को खत्म कर देते हैं। कभी-कभी ये जोखिम मीडिया में भी आते रहते हैं। रीस्टर-कर्ज़ हाइपोथेकनबैंक से भी संभव हैं।

मॉडल्स की गणना करना बहुत आसान होता है - सॉफ्टवेयर में कई विकल्प आजमाएं। दो घंटे में आप समझदार बन जाएंगे।

तो मैं इसे अक्सर देखता हूँ कि वित्तपोषण (पृष्ठभूमि में बौस्पार अनुबंध के साथ भी) योजनानुसार चलते हैं:-)
मेरी राय में, यह ज़्यादातर ग्राहकों/बौस्पारधारकों की वजह से होता है। वहाँ बस कभी-कभी किस्त नहीं चुकाई जाती है आदि। या किस्त घटा दी जाती है। और फिर सबकुछ उचित नहीं रहता।
मेरी राय में बौस्पार तभी अर्थपूर्ण होता है, जब बौस्पार अनुबंध पहली ब्याज अवधि में पूरी तरह आवंटित हो जाता है। तब आपको पूरी ब्याज सुरक्षा मिलती है, अच्छी अतिरिक्त किस्तों के विकल्प के साथ।
लेकिन आपको यह स्पष्ट होना चाहिए कि क्या आप किस्तें नियमित रूप से चुका सकते हैं!