ब्याज दर स्थिरीकरण 10 बनाम 15/20 वर्ष

सभी को नमस्ते,

आखिरकार मैं सिर्फ आपका Bauchgefühl पूछना चाहता हूँ।
हम वर्तमान में अपने नए निर्माण की वित्तपोषण योजना बना रहे हैं। वर्तमान में ऐसा दिखता है कि एक गणना के अनुसार 10 वर्षों में ब्याज दर 4.6% या अधिक होनी चाहिए, जिसके बाद 15 या 20 वर्षों के लिए ब्याज स्थिरीकरण 10 वर्षों के स्थिरीकरण की तुलना में "फायदेमंद" होगा।
उदाहरण के लिए:
1. 10 वर्षों बाद ब्याज दर 4% होगी -> तब यह अधिक फायदेमंद होता यदि आज सिर्फ 10 वर्षों के लिए थोड़ी कम ब्याज दर पर स्थिरीकरण किया जाता और फिर 4% की दर से आगे वित्तपोषण किया जाता।
2. 10 वर्षों बाद ब्याज दर 5.5% होगी -> तब यह अधिक फायदेमंद होता यदि आज कम से कम 15 वर्षों के लिए थोड़ा अधिक ब्याज दर पर स्थिरीकरण किया जाता और 15 वर्षों के बाद 5.5% की दर लेना पड़ता।

आपका क्या महसूस है? क्या आपको लगता है कि ब्याज दर इस 4.6% के नीचे या ऊपर हो सकती है? आप किस पर "दांव" लगाना चाहेंगे? सुरक्षा के लिए अधिक भुगतान करना, शायद पैसा खोना या "जोखिम" लेना। साफ है, यह एक शर्त है और कोई निश्चित नहीं जानता...
शेष राशि का एक हिस्सा/होंगा हम एक Bausparvertrag के माध्यम से ब्याज से बचाव करेंगे, लेकिन यहाँ फिलहाल केवल "भविष्य की ब्याज दरों" के अनुमान की बात हो रही है।

वर्तमान में और जो कीमतें इतनी जल्दी नीचे नहीं आ रही हैं, मैं ईमानदारी से नहीं सोचता कि ब्याज दर इतनी जल्दी 5% से ऊपर जाएगी, जैसा कि शायद 90 के दशक या 2000 के दशक में था। दूसरी ओर, पहले भी देखा गया है कि इतनी लंबी अवधि के लिए अनुमान लगाना कितना मुश्किल है, दोनों दिशाओं में ;)

शुभकामनाएँ

आप 15 या 20 वर्षों के लिए कितना भुगतान करेंगे? आपकी बकाया राशि कितनी है? वर्तमान में ब्याज दर वक्र काफी सपाट है, इसलिए लंबी अवधि की ब्याज बंधन और संभवतः 10 वर्षों के बाद विशेष समाप्ति अधिक फायदेमंद होती है।
FMH पर अवधि तुलना के लिए एक कैलकुलेटर भी उपलब्ध है। फिर आप जान पाएंगे कि किस ब्याज दर पर रिन्यूअल फाइनेंसिंग के साथ लंबी अवधि बेहतर साबित होगी। यह अनुमान लगाना आपकी जिम्मेदारी है। मेरी व्यक्तिगत राय में, मध्यम अवधि में ब्याज दरें फिर से थोड़ी कम होंगी, शायद लगभग 3%।

मेरा ग्लास बॉल ज्यादा नीचे की तरफ झुकती है। लेकिन यह इतना भरोसेमंद नहीं है और शायद कोई इवेंट XY आ जाए और वे फिर भी बहुत ज्यादा हों...

आपके यहां 10 और 15/20 वर्षों के बीच कितना ब्याज प्रीमियम होता है? यह आपके लिए कितना तकलीफदेह है? क्या आप बना रहे हैं या खरीद रहे हैं? मैं इसलिए पूछ रहा हूँ क्योंकि निर्माण में भी थोड़ा समय लगता है और फिर संभव है कि 10 वर्षों में से कुछ अच्छे समय तक बीत चुके हों, इससे पहले कि पूरी राशि मिले और आप चुकाना शुरू करें। इसी के अनुसार 10 वर्षों के बाद अवशिष्ट ऋण अभी भी काफी अधिक हो सकता है।

व्यक्तिगत रूप से हम ने शरद ऋतु में 15 वर्षों का विकल्प चुना। (उस समय ब्याज दरें शायद अभी से लगभग आधा प्रतिशत कम थीं?) 20 वर्षों के लिए हमने अनुरोध ही नहीं किया था, जो शायद थोड़ी गलत थी (आमतौर पर 10 से 15 का प्रीमियम 15 से 20 से अधिक होता है) लेकिन फिर भी, शायद हम ऐसा वैसे भी नहीं करते।

तो 10 के बजाय 15 क्यों? मुख्य रूप से इसलिए कि मैंने 10 वर्षों के बाद अवशिष्ट ऋण देखा था और मुझे लगा कि कौन जानता है कि उस समय परिवारिक आय की स्थिति क्या होगी (परिवार नियोजन?) और यदि उसी समय दुनिया वर्तमान में जिस तरह पागल हो रही है (ब्याज दरें अधिक, मकान की कीमतें गिर रही हैं), तो यह अच्छा नहीं लगता कि उच्च अवशिष्ट ऋण के साथ पुनर्वित्त करना पड़े।

मैंने इस विकल्प के साथ बेहतर महसूस किया कि शक की स्थिति में ऋण को कुछ साल और जारी रखा जा सकता है। पूरी राशि मिलने के 10 वर्षों के बाद आपके पास विशेष नोटिस का अधिकार भी होता है, इसलिए हमारे पास कुछ वर्षों का समय है पुनर्वित्त सुनिश्चित करने के लिए। स्वीकार करना होगा कि आप ब्याज अवधि समाप्त होने से पहले लंबे समय तक फॉरवर्ड विकल्प भी देख सकते हैं, इसलिए यह 10 वर्षों में भी आंशिक रूप से संभव है। लेकिन तब भी आप प्रीमियम चुकाते हैं और यदि उस अवधि में स्थिति अच्छी नहीं है, तो आपके पास ज्यादा विकल्प नहीं होते।

मुझे आज की स्थिति में भी पता नहीं है कि हम क्या निर्णय लेंगे।

जिससे हम बहुत अच्छी नींद सो सकते हैं: हमने आधा ऋण 10 वर्षों के लिए फिक्स किया है और आधा ऋण 20 वर्षों के लिए। यदि ब्याज दरें बढ़ती हैं तो हमारा जोखिम केवल आधा होगा।

मेरा क्रेडिट भी विभाजित है। इस तरह मैं बहुत निश्चिंत होकर सोता हूँ और इसे फिर से इसी तरह करना चाहूंगा।
मेरे बारे में हालांकि लगभग 1/3 दस सालों के लिए है। मूल विचार यह था कि अगर ब्याज दरें बहुत बढ़ जाएं तो उस हिस्से को जरूरत पड़ने पर पूरी तरह चुका सकूँ। लेकिन मुद्रास्फीति के कारण मुझे अब इसकी कोई परवाह नहीं है। मूल योजना के विपरीत मैं कम काम करता हूँ और विशेष भुगतान बिना किसी विकल्प के हट गया है।

मुझे आज का समय वर्तमान में बहुत अस्थिर लग रहा है, इसलिए मैं आम तौर पर 10 साल की अवधि के लिए नहीं जाना चाहता। मैं 20 साल के ब्याज बंधन को प्राथमिकता देता हूँ और इस अतिरिक्त शुल्क को एक बीमा प्रीमियम के रूप में देखता हूँ। केवल एक संभावित KfW-भाग मेरे लिए एक अपवाद होगा; क्योंकि पहले 10 वर्षों में कम ब्याज दरों के कारण "मुनाफा" मुझे अगले 10 वर्षों के जोखिम के लायक लगता है।