मैं घर के लिए एक अच्छा वित्तपोषण ऑफ़र ढूंढ रहा हूँ

नमस्ते आपके विशेषज्ञों,
मैं आपके विचार जानना चाहता था, घर खरीदने के लिए वित्तपोषण प्रस्तावों के बारे में। मैं संक्षिप्त रहने की कोशिश करूंगा।

यहाँ खरीद मूल्य सहित अतिरिक्त लागत और नवीनीकरण:
घर 410000 €
अतिरिक्त लागत (दلال, नोटरी आदि) 48000 €
नवीनीकरण 80000 €

स्वयं की पूंजी 115000 €
वित्तपोषण 430000 €

प्रस्ताव 1
मैं वर्षों से Sparkasse में हूं और पहला प्रस्ताव मैंने निश्चित रूप से अपनी बैंक से ही सीधे लिया।
पहले 15 वर्षों के लिए मुझे 2.37% ब्याज दर पर 1813 €/माह और अगले 15 वर्षों के लिए 2.8% ब्याज दर पर 1684 € का भुगतान करना होगा। मुझे बताया गया कि ब्याज दरेंbazaar की तरह बातचीत योग्य हैं। मुझे उनसे अन्य बेहतर प्रस्ताव पेश करना चाहिए और Sparkasse मुझे एक उपयुक्त प्रतिप्रस्ताव देगी। बस अविश्वसनीय। इसलिए आगे बढ़ते हैं...

प्रस्ताव 2
Postbank/BHW से:

ऋण 1

KFW (कार्यक्रम 124) के तहत 38,000,- €
10 साल की ब्याज दर स्थिरता
ब्याज दर 1.65%
मासिक किस्त (1-12 माह) 52.25 €
मासिक किस्त (13-120 माह) 378.86 €
अधिमूल्य अवधि के अंत में शेष राशि 0,- €

ऋण 2

392,000,- € की स्थिर बंधक
10 साल की ब्याज दर स्थिरता
ब्याज दर 1.64%
मासिक किस्त 1-120 माह 1,123.73 €
जिसमें से बचत राशि 588.00 €
जिसमें से ब्याज राशि 535.73 €
ब्याज अवधि समाप्ति के बाद शेष राशि 321,440,- €
विकल्प 1 => मासिक किस्त 1,500,- € निरंतर
अवधि 20 वर्ष और 3 महीने (कुल अवधि 30 वर्ष और 3 महीने)

विकल्प 2 => मासिक किस्त 1,800,- € निरंतर
अवधि 16 वर्ष और 6 महीने (कुल अवधि 26 वर्ष और 6 महीने)

संलग्न पोस्टबैंक के ऋण चुकौती योजनाएँ। मैं फ़ाइल के आकार के कारण चुकौती पृष्ठ हटा दिए हैं।

नमस्ते, मैंने खुद मेहनत करके उस उल्लेखित BHW बाउस्पार अनुबंध की टैरिफ संरचना देखी। तो ब्याज और किश्त भुगतान कम से कम बाउस्पार राशि के 6 प्रति हजार हैं। इसलिए 120 महीनों के बाद मासिक किश्त कम से कम 1928 यूरो होगी।

बाउस्पार की एक गंभीर कमी है। पहले 10 वर्षों में आपकी बचत 3210 से 6420 यूरो (जहाँ बचत अनुबंध शुल्क 1-2% के अनुसार) के शुल्क के बदले बिना ब्याज जमा होती है। हाँ, सही समझा आपने: उच्च बाउस्पार शुल्क और साथ ही आपकी मासिक बचत बिना ब्याज जमा होती है। इसके बदले आपको क्या मिलता है? इसके बदले आपको 10 वर्षों में ब्याज गारंटी मिलती है (लेकिन केवल 10 वर्षों में सकारात्मक क्रेडिट जांच होने पर)। इसलिए आपको एक विकल्प मिलता है, जो तभी लाभकारी होता है जब प्रभावी वार्षिक ब्याज दर तब के समान ब्याज अवधि वाले वर्तमान ब्याज दरों से कम हो। इसके अलावा, यदि आप 2 वर्षों तक बदलाव योग्य से अधिक लंबी ब्याज अवधि चुनते हैं, तो आपको 1.25% ब्याज नहीं मिलता। BHW ब्याज को ब्याज अवधि के अनुसार लगभग 1.70% तक बढ़ाता है।

यदि आप बचत राशि को सीधे किश्त भुगतान में लगाते हैं, तो पहली किश्त 588 यूरो पर आपको प्रति वर्ष 1.65% ब्याज मिलता है। अब चक्रवृद्धि ब्याज प्रभाव को ध्यान में रखें। इसका मतलब है 588 x 1.0165^10 और प्रत्येक 588 यूरो की भविष्य की 119 किश्तों को और उनके संबंधित ब्याज और चक्रवृद्धि ब्याज को गणना करें... अंत में ब्याज गारंटी की वास्तविक लागत क्या होती है? सही है, कम से कम बचत शुल्क + अन्य शुल्क + सबसे बड़ा हिस्सा: सीधे किश्त भुगतान से बचाए गए ब्याज और चक्रवृद्धि ब्याज!

15, 20 या 25 वर्षों में पूर्ण पुनर्भुगतान की गणना करें (कोई दोबारा क्रेडिट जांच नहीं)। कुछ बैंक 30 साल भी प्रदान करते हैं। पूर्ण पुनर्भुगतान ऋण के लिए ब्याज में छूट मिलती है, जो बंधन अवधि बढ़ने से ब्याज वृद्धि को कुछ हद तक कम करती है। NRW में आप कहाँ बन रहे हैं? वर्तमान में कुछ क्षेत्रीय स्पार्कासेन KFW वित्तपोषण के संबंध में अच्छे प्रस्ताव दे रहे हैं क्योंकि इन्हें ऋण मूल्यांकन में शामिल नहीं किया जाता।

KfW प्रोग्राम अन्य बैंकों द्वारा भी प्रदान किए जाते हैं। प्रस्ताव 1 बहुत महंगा है, प्रस्ताव 2 भी पहले ही समझाया जा चुका है। किसी मध्यस्थ को शामिल करो। नवीनीकरण के बारे में संक्षेप में। यहाँ एक ऐसा बैंक ढूँढो जहाँ भुगतान भी सही तरीके से हो। 80,000 कोई मामूली राशि नहीं है (Thema rechnungsvorlage usw)।

हाँ, बाऊस्पारवेर्ट्रागों से दूर जाओ और 15 या 20 वर्षों के लिए एक सामान्य वार्षिक ऋण देखो। उसके बाद उसका एक हिस्सा KFW प्रोग्राम के तहत फाइनेंस करो। स्पारकासेन ऐसा दुर्भाग्यवश नहीं प्रदान करते हैं और वे हमेशा अपने बाऊस्पारवेरtrag के साथ आते हैं....

Hypo, Sparda, Raiffeisen भी लंबी अवधि के लिए फाइनेंस करते हैं।

नमस्ते, मैंने मेहनत करके बताए गए BHW भवन बचत अनुबंध की टैरिफ संरचना देखी। तो, ब्याज और चुकौती सेवा कम से कम भवन बचत राशि का 6 प्रतिप्रमिल है। इसलिए 120 महीनों के बाद किश्त कम से कम 1928 यूरो प्रति माह होगी।

भवन बचत की एक गंभीर कमी है। पहले 10 वर्षों में बचत सेवा को 3210 से लेकर 6420 यूरो (प्रत्येक भवन बचत समापन शुल्क 1-2% के अनुसार) की एक फीस के बदले बिना ब्याज रखा जाता है। हाँ, सही समझा: उच्च भवन बचत शुल्क और साथ ही आपके मासिक बचत योगदान पर बिना ब्याज का निवेश। आपको इसके लिए वास्तव में क्या मिलता है? इसके लिए आपको 10 वर्षों में ब्याज गारंटी मिलती है (लेकिन केवल 10 वर्षों में सकारात्मक क्रेडिट जाँच पर)। इसलिए आपको एक विकल्प मिलता है, जो केवल तभी लाभकारी होता है जब प्रभावी वार्षिक ब्याज दर उस समय के समान ब्याज प्रतिबंध के मुकाबले कम हो। इसके अलावा, जब आप 2 वर्षों तक के परिवर्तनशील से लंबी ब्याज प्रतिबंध चुनते हैं तब आपको 1.25% नहीं मिलेगा। BHW ब्याज दर को लगभग 1.70% तक ब्याज प्रतिबंध के अनुसार बढ़ाता है।

यदि आप बचत सेवा को सीधे चुकौती में लगाते हैं। तो आप पहली चुकौती दर 588 यूरो पर 1.65% वार्षिक ब्याज बचाते हैं। अब चक्रवृद्धि ब्याज प्रभाव को ध्यान में रखें। इसका मतलब है 588 x 1.0165^10 और प्रत्येक 588 यूरो की आगे की भविष्य की किश्तों और 119 भुगतान की गणना करें और उस पर ब्याज और चक्रवृद्धि ब्याज बचत... अंत में ब्याज गारंटी की कीमत क्या होती है? बिल्कुल, कम से कम भवन बचत शुल्क + अन्य शुल्क + सबसे बड़ा हिस्सा: अन्यथा सीधे चुकौती द्वारा बचाए गए ब्याज और चक्रवृद्धि ब्याज!

15 या 20 या 25 वर्षों में पूर्ण चुकौती की गणना करें (फिर से क्रेडिट जाँच नहीं)। कुछ बैंक 30 साल भी देते हैं। पूर्ण चुकौती ऋण के लिए ब्याज छूट मिलती है जो ब्याज प्रतिबंध विस्तार से ब्याज वृद्धि को कम करती है। आप NRW में कहाँ बना रहे हैं? फिलहाल कुछ क्षेत्रीय बचत बैंक KFW वित्त पोषण के संबंध में अच्छे प्रस्ताव देते हैं क्योंकि वे ऋण अनुपात में शामिल नहीं होते हैं।

आपके काम के लिए बहुत बहुत धन्यवाद।
इसके लिए कुछ प्रश्न
1) मुझे लिखित रूप में वादा किया गया था, हालांकि अभी तक कुछ आधिकारिक नहीं, कि किश्तें जैसी वहां लिखी हैं वैसी ही 120 महीनों के बाद भी रहेंगी और एक सेंट भी ज्यादा नहीं!!! आपकी गणना के अनुसार 322000 यूरो का 0.6% यानी 1928 यूरो। उसकी गणना अनुसार 120 महीनों के बाद 1.25% पर 1500 यूरो तक चुकौती समाप्ति तक। सब झूठ है?

2) मुझे एक अन्य क्रेडिट सलाहकार, जो कि विश्वसनीय नहीं है, ने कहा कि चुकौती योजना पूरी तरह गलत है, काम नहीं करेगी और पोस्ट बैंक के क्रेडिट सलाहकार पर तो धोखाधड़ी के इरादे तक का आरोप लगाया गया है। यह कहा गया कि 120 महीनों के बाद न्यूनतम बचत शेष राशि पूरी नहीं होती जिससे आवंटन संभव हो। पोस्ट बैंक का व्यक्ति अलग तर्क देता है और कहता है कि BHW न्यूनतम बचत शेष राशि निर्धारित नहीं करता। क्या ऐसा है? मुझे किस पर विश्वास करना चाहिए?

3) जैसा कि मैं आपके पाठ से पढ़ सकता हूँ, आप पूर्ण चुकौती को प्राथमिकता देते हैं, क्या ऐसा है?

4) मैं निर्माण नहीं कर रहा हूँ, मैं एक घर खरीद रहा हूँ, सैक्सनी में।