पूर्ण वित्तपोषण के साथ मकान खरीद / लगभग कोई स्वयं की पूंजी नहीं / विकल्प: कर्ज के साथ विरासत?

सभी को नमस्कार,

हमारी मासिक शुद्ध आय लगभग 6500.00€ है।

हम दोनों 30 साल से थोड़े ऊपर हैं और लगभग 550,000€ कीमत वाला एक घर खरीदना चाहते हैं। हमारे पास 20,000€ की स्व-पूंजी है, उससे ज्यादा नहीं। वर्तमान में लगभग 3000€ खर्च होते हैं मकान किराया और अन्य सभी चीज़ों के लिए, जैसे सदस्यता, इंटरनेट, खरीदारी। किराया बहुत कम है, लगभग 650€ गरम। हमारे पास वाहन संग्रह है, जिसकी कीमत लगभग 90,000€ है। दुर्भाग्य से यह चल संपत्ति है और इसलिए बैंकों के लिए अप्रासंगिक है।

अगर हम 550,000€ के एक एकल परिवार के घर (EH) को लेना चाहते हैं, तो हमारे पास वित्तपोषण साझेदार होंगे जो इसे करेंगे, लेकिन 113% वित्तपोषण के कारण मेकर फीस, भूमि अभिलेख आदि के कारण केवल "खराब" शर्तों पर, आमतौर पर लगभग 2.28% 15 वर्षों के लिए।

मेरी साथी के पास अपनी मां का घर लेना संभव है, जिसमें लगभग 180,000€ की शेष ऋण राशि है। वर्तमान मूल्य लगभग 400,000€ है, डसेलडोर्फ के पास अच्छी लोकेशन में। मां फिर संभवतया किरायेदार के रूप में पेश होंगी और मासिक किराये की आय से चल रहे ऋण का भुगतान करेंगी।

क्या यह सार्थक है कि मां का घर मेरी साथी को "उपहार" में दिया जाए और इस पर एक बंधक दर्ज किया जाए ताकि हमारे नियोजित प्रोजेक्ट के लिए बेहतर वित्तपोषण हो सके? या बेहतर है कि "बिना ऋण" और केवल शुद्ध आय पर निर्भर रहें? क्या वाहन वास्तव में कोई भूमिका नहीं निभाते?

धन्यवाद!

अगर ये संग्रहणीय वस्तुएं नहीं हैं, तो कारें अप्रासंगिक हैं। इन्हें बेच दो, फिर तुम तरलता में हो। सस्ते विकल्प खरीदो या तुलनात्मक रूप से लीज़/फाइनेंस करो। मासिक तरलता समस्या नहीं है।
वैकल्पिक: 100% फाइनेंसिंग और साथ ही लगने वाले अतिरिक्त खर्चे जल्दी से बचत करो या उपभोग ऋण लो।

माँ को उपहार देते समय उपहारकर का ध्यान रखना, जिसके लिए तुम्हें नकद चाहिए। अन्य वारिस जिन्हें भुगतान करना है?
किराए की आय पर कर लगना होता है।
अगर माँ ने अपने घर को उपहार में दिया है, तो उसे किराया क्यों देना चाहिए? तब वह तुम लोगों को खरीद संबंधित अतिरिक्त खर्च भी उपहार में दे सकती है और नकद दे सकती है। वह घर पर ऋण भी ले सकती है और तुम्हें आवश्यक नकद राशि दे सकती है। या तुम लोग माँ के घर पर ऋण ले सकते हो, इसके लिए जरूरी नहीं कि घर तुम्हारा हो। नैतिक रूप से यह थोड़ा जटिल है, अगर तुम्हारा घर खत्म हो गया तो माँ का भी हो सकता है।

नमस्ते! उत्तर के लिए धन्यवाद। मुझे लगा कि बच्चों को 4,00,000€ तक के घर के उपहार मुक्त होते हैं। और कोई अन्य वारिस नहीं हैं...

हाँ 400,000 माता-पिता से बच्चों को। सलाह लें कि मूल्य कैसे निर्धारित किया जाना चाहिए और आप में से कौन-कौन और किस हिस्से में लाभार्थी है।

अतिरिक्त सुरक्षा जो दूसरे घर से मिलती है, वह तुम्हारे लिए कुछ भी नहीं लाती। बैंक इसे ब्याज दर में शामिल नहीं कर सकता।

ब्याज दर में व्यावहारिक रूप से केवल बंधक मूल्य शामिल होता है, यानी तुम्हारे 113%। अन्य कारक फिर तय करते हैं कि तुम्हें वास्तव में ऋण मिलता है या नहीं (लेकिन यहां भी केवल अतिरिक्त सुरक्षा ही निर्णायक नहीं होती)। लेकिन मैं आय को लेकर ज्यादा समस्या नहीं देखता।

जैसा पहले सुझाव दिया गया था: निजी तौर पर कुछ नकदी व्यवस्था करो (संभवतः संपत्ति बेचकर, संभवतः पुनर्खरीद विकल्प के साथ) और कम से कम 110% से नीचे लाओ। क्या सभी अतिरिक्त लागतें शामिल की गई हैं?

दूसरे घर के जरिए मिलने वाली अतिरिक्त सुरक्षा तुम्हारे लिए कोई फायदा नहीं लाती है। बैंक इसे ब्याज दर में शामिल नहीं कर सकती।

बिल्कुल कर सकती है, यदि उन्हें एक बुनियादी ऋण दर्ज करने को मिल जाए। यही इस अभ्यास का मकसद है।
यह तार्किक होगा कि इस संरचना के तहत अभी की मां के बैंक से पूछताछ की जाए।