घर बनाने के प्रोजेक्ट - वास्तविकता जांच

नमस्ते,

मुझे अपने योजना के बारे में एक मूल्यांकन चाहिए।

मेरे बारे में:
M33, अकेला
आईटी (बीमा) में काम करता हूँ, 38 घंटे/सप्ताह
3.8k नेट, 14x वेतन, टैरिफ
स्वयं की पूंजी: 50k (इसके अतिरिक्त लगभग 40k का रिज़र्व / शेयर हैं)

वर्तमान मासिक निश्चित खर्च:
671€ ठंडी किराया + 150€ अन्य खर्च + 40€ पार्किंग स्थान
बिजली: 46€
इंटरनेट: 35€
बीमा: 123€ (दायित्व, गृह सामग्री, वाहन)
गाड़ी ईंधन: 100€ (2023 के अंत का इलेक्ट्रिक नया वाहन)
यात्रा टिकट: 29.9€
मोबाइल योजना: 12€
GEZ: 18.36€
जीवन यापन खर्च: 500€ (खाना बाहर आदि सहित)
150€ अन्य बचत (इलेक्ट्रॉनिक उपकरण, आवास-सामान्य, खेल क्लब,…)
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1876.26€/मासिक

मासिक बचत दर: 1500€ - वार्षिक बचत दर अधिक है, क्योंकि एकमुश्त भुगतान का बड़ा हिस्सा अलग रखा जाता है। वास्तविकता में वर्तमान में: 25k€+/साल

मेरी इच्छा है कि मैं अपनी खुद की संपत्ति बनाऊं / बनवाऊं। सबसे पसंदीदा कम अपनी मेहनत वाले रेडीमेड विकल्प होंगे। मेरी योग्यता के अनुसार मैं फर्श बिछाना और टेपस्ट्रिंग कर सकता हूँ।
घर का आकार ~120 वर्ग मीटर
नया आवास क्षेत्र प्रति वर्ग मीटर कीमत: 150€/वर्ग मीटर – नीडरजैक्सन – हैडेकॉइस। प्लॉट आकार आमतौर पर 650 वर्ग मीटर से ऊपर होते हैं।
मैं अब तक निम्नलिखित अनुमान लगा रहा हूँ:
प्लॉट: 100-110k
घर: 360k (कैटलॉग प्राइस उदाहरण के लिए Viebrockhaus या सामान्यतः 3k€/वर्ग मीटर)
बाहरी क्षेत्र + अन्य खर्च: 50k

हिसाब में निश्चित रूप से कुछ चीजें (जैसे रसोईघर) छूट सकती हैं। और इसे थोड़ा बेहतर बनाने के लिए मैं कुल लागत को 550k मान रहा हूँ। मोटे तौर पर लगभग 500k का ऋण लेना होगा। इच्छा (या कल्पना?) है कि 30 वर्षों से कम में पूरी भुगतान हो जाए, जिसमें वार्षिक लगभग 5000€ की अतिरिक्त भुगतान की योजना है। मासिक किश्त मैं लगभग 2k € रखना चाहूंगा।

अब सवाल यह है कि क्या यह संभव है। क्या ऐसे समान मापदंडों के साथ कोई अनुभव है? बैंक के विशेषज्ञ का क्या कहना होगा? क्या इसे छोड़कर कोई सस्ता, नया या पुराना घर खरीदना बेहतर होगा? खासकर इस संदर्भ में कि मैं "नेट आय का अधिकतम 35%" के कई औसत मानों से बहुत दूर हूँ।

मोटे तौर पर 500k के लिए ऋण दिया जा सकता है।

औसतन 4,400€ नेट आय और 2,500€ की किस्त पर कोई बैंक "ना" कहेगा। किस्त क्यों 2,500€? यह 6% की वार्षिकी है, ताकि आप 30 वर्षों में समाप्त कर सकें। यह अधिक भी हो सकता है, क्योंकि आपको लगभग पूरी वित्तपोषण की आवश्यकता है।

आप एक ऐसी सेकंड हैंड संपत्ति के लिए सही उम्मीदवार हैं, जिसे बिना नुकसान बार-बार बेचा जा सके। इसलिए, अच्छी लोकेशन, उचित नक्शा और ज्यादा पुराना न हो।

मैं तुम्हारी लागत विवरण में कुछ बातें बताना चाहता हूँ। कार अभी नई है। तुम 8 साल बाद क्या करोगे? या तो कोई बचत करनी पड़ेगी (जो कि दिए गए 150€ पहले से ही कई अन्य चीजों के लिए रखे गए हैं) खरीद के लिए या फिर महीने की एक अन्य वित्तीय जिम्मेदारी जैसे लीज़िंग या फाइनेंसिंग होगी।
जीवनयापन के लिए एक महीने में 500€। यानी काम पर खाना (कैंटीन?), घर में और बाहर, कपड़े और साफ़-सफ़ाई? बढ़िया है। 12€ मोबाइल खर्च में निश्चित रूप से स्मार्टफोन शामिल नहीं है, वह तो बचत या जीवनयापन के खर्चों में ही होगा? अगर नहीं, तो एक iPhone 11 भी लगभग 500€ का होता है (24 महीने में विभाजित करके महीने के 20.83€)।
फैमिली हाउस में सहायक खर्च लगभग फ्लोर एरिया के साथ रैखिक रूप से बढ़ते हैं, इसके अलावा जमीन/बाहरी क्षेत्र के रखरखाव के सामान्य खर्च भी होते हैं। यह बात बचत के लिए भी लागू होती है। किराए के फ्लैट में अगर हीटर खराब हो जाता है तो मकान मालिक जिम्मेदार होता है। फैमिली हाउस में ऐसे खर्च तुम्हारा काम होता है।
तुम अच्छी कमाई करते हो, लेकिन अकेले कमाने वाले के रूप में मैं सोच नहीं सकता कि बैंक तुम्हें इस राशि का लोन देगा नए निर्माण के लिए। जब तक निर्माण पूरा होगा, बहुत कुछ हो सकता है और यह बैंक भी जानते हैं। मेरा मानना है कि यहां असफलता का जोखिम बहुत ज्यादा है। संपत्ति के मूल्य और ऋण के बीच का अंतर कम है।

इसे भी अलग तरीके से गणना किया जा सकता है:
जर्मनी में औसत जीवनयापन की लागत लगभग 1800€ है।
शायद हाइडेकरेइस क्षेत्र में यह कम होकर 1500€ हो सकता है?
3800€ में से तुम्हारे पास अभी भी 2300€ बचते हैं। तुम्हारी अतिरिक्त किश्तों, बचत और छुट्टियों के लिए दो महीने की सैलरी इसमें शामिल नहीं है।
2300€ में से हम 300€ कम लेते हैं जो सहायक खर्चों के लिए हैं = 2000€

घर 360000 + ज़मीन 110000 + बाहरी सुविधाएं/स्थान/कारपोर्ट 30000 + निर्माण सहायक खर्च 30000 + अन्य 20000 - स्व-वित्तपोषण 50000
= 500000€ की आवश्यकता

कुछ ऑनलाइन कैलकुलेटर कहते हैं कि यह अनुपात सही नहीं है।

मैं पूछता कि एक सिंगल के लिए घर की जरूरत ही क्यों। मैं एक अच्छा अपार्टमेंट खरीदता और अगर फिर भी पत्नी और बच्चे आएं तो उसे बेचकर घर बनवाता।

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एकल परिवार के घर में अतिरिक्त लागत लगभग रहने के क्षेत्रफल के अनुसार रैखिक रूप से बढ़ती है, इसके अलावा जमीन/बाहरी क्षेत्र के सामान्य रख-रखाव की लागत भी होती है। यह बचतों के लिए भी समान है। यदि किराए के मकान में हीटर खराब हो जाता है तो मकानमालिक मदद करता है। एकल परिवार के घर में ऐसी खराबियां आपकी जिम्मेदारी होती हैं।
(...)

नहीं।
सिर्फ हीटिंग की लागत लगभग रैखिक रूप से बढ़ती है। बिजली, कचरा शुल्क "खर्च" पर निर्भर करता है, न कि रहने के क्षेत्रफल पर। बीमा भी m² के अनुसार रैखिक रूप से बढ़ती नहीं है, क्योंकि सबसे बड़ा जोखिम पहले से ही संपत्ति ही होती है। चाहे वह 100m² हो या 200m², नुकसान की राशि बढ़ सकती है... लेकिन नुकसान होने के जोखिम में फर्क नहीं पड़ता।
जमीन की देख-रेख, संभवतः सड़क की सफाई, संपत्ति कर... ये सब भी घर के क्षेत्रफल से केवल आंशिक रूप से संबंधित होते हैं।

यह सभी बीमाओं के साथ ऐसा ही होता है, वाहन बीमा सहित। चाहे मैं 5,000 किमी चला लूं या 50,000 किमी, अंत में इसका ज्यादा फर्क नहीं पड़ता।