पूर्ण वित्तपोषण या बचत?

नमस्ते सभी को,

मैं और मेरी पार्टनर (20 के मध्य/अंत) इस समय एक रियल एस्टेट फाइनेंसिंग के विकल्प के बारे में सोच रहे हैं। पढ़ाई (और कुछ "पुराने कर्ज") आदि की वजह से हम दोनों अब तक वास्तव में कोई पूंजी जमा नहीं कर पाए हैं, क्योंकि हम दोनों ही कुछ ही वर्षों से काम कर रहे हैं।

असल में हर जगह पढ़ा जाता है कि लगभग 20% की अपनी पूंजी (+खरीद के अतिरिक्त खर्चे) होनी चाहिए। हमारे विचार के अनुसार और इस क्षेत्र (दक्षिण - BW) में एक प्रॉपर्टी करीब 400,000 यूरो की होती है। खरीद के अतिरिक्त खर्चे, अगर किसी एजेंट के जरिए खरीदें तो, लगभग 40,000 यूरो होते हैं। कुल मिलाकर 440,000 यूरो।

मैं अच्छी कमाई करता हूं, मेरी पार्टनर बहुत स्थिर है। मिलकर हमारी नेट आय लगभग 5,700 यूरो प्रति माह (स्थिर) है। दोनों बड़े कंपनियों में और अनुबंध के बिना काम करते हैं।

मेरा सवाल मुख्य रूप से रणनीति पर है।

पूरी फाइनेंसिंग के बारे में सामान्यतः क्या सोचते हैं? वर्तमान स्थिति में यह वास्तव में 110% होगी। हमारी उच्च आय के कारण हम "स्वाभाविक रूप से" उच्च किस्त चुकाने में सक्षम हैं। अगर कोई उपयुक्त बैंक मिल जाए, तो ब्याज दर संभवतया 1% अधिक होगी, जैसा कि मैं समझता हूं, बजाय 100% से कम फाइनेंसिंग के। या क्या सामान्यतः कम से कम खरीद के अतिरिक्त खर्चे जुटाना चाहिए?

विकल्प इस प्रकार है: हम अब से पूंजी जमा करना शुरू कर सकते हैं। यदि हम 10-20% अपनी पूंजी और 40,000 यूरो अतिरिक्त खर्चे मानते हैं, तो यह 80,000 से 120,000 यूरो के बीच होगा!

उदाहरण के लिए यदि हम सालाना 16,000 यूरो बचाएं, तो यह राशि लगभग 5-7 सालों में जुट जाएगी। इस दौरान हम किराया भी देंगे। यह 5-7 सालों में 48,000-67,000 यूरो होगा। बिना कुछ पाने के।

क्या यह समझदारी है? बेहतर होगा कि पूरी फाइनेंसिंग करें और इस दौरान किराए के बजाय अपनी प्रॉपर्टी के लिए भुगतान करें। लेकिन सवाल यह है कि पूरी फाइनेंसिंग के बढ़े हुए ब्याज दर कितने होंगे, क्या वे 48,000-67,000 यूरो के बराबर या उससे अधिक होंगे? यह एक मजबूत तर्क होगा।

मैंने अभी तक विस्तार से गणना नहीं की है। हमने अभी खरीद की जानकारी लेना शुरू किया है।

इस विषय पर आप क्या सोचते हैं? आपकी राय और सुझाव स्वागतयोग्य हैं।

पहले से धन्यवाद!

भूलना और संपादित करना संभव नहीं लग रहा है: हमारे दोनों के पास पूरा 13वाँ महीना वेतन है। इसलिए निश्चित रूप से अधिक बचत दर भी संभव होगी। सालाना 16,000€ इस बात से करीब-करीब संबंधित है कि हमें तब "कुछ भी" त्यागना नहीं पड़ेगा।

यहाँ दो अलग-अलग सोचने के तरीके हैं:

1.) अगर तुम इंतजार करते हो, तो तुम अपना इक्विटी तो जमा कर सकते हो (आपकी आय के हिसाब से निश्चित ही काफी जल्दी, जैसा कि तुमने खुद बताया है)। हालाँकि, प्रति वर्ष निर्माण लागत X% बढ़ती है या कई इलाकों में जर्मनी के खरीदी दाम X% बढ़ते हैं। साथ ही तुम किराया भी देते रहोगे। इसके बदले में तुम्हें तुम्हारे (भविष्य के) इक्विटी के कारण बेहतर ब्याज दर मिलेगी, लेकिन यह केवल उस समय के लागू ब्याज दरों के सापेक्ष होगा। कि 5-7 वर्षों में (जैसा तुम कहते हो) यह आज जैसे सस्ता होगा या नहीं, कोई नहीं जानता।

2.) दूसरी ओर अगर तुम अभी निर्माण/खरीद करते हो - बशर्ते तुम्हें कोई बैंक 100 + X वित्तपोषित करे - तो तुम्हें कई अन्य घर खरीदारों की तुलना में खराब ब्याज दर मिलेगी। 10 साल पहले के सापेक्ष तुम्हें ऐसी ब्याज दर मिलेगी जो तब के कई वित्तपोषकों की आंखों में खुशी के आँसू ला देगी। लेकिन कृपया यह भी ध्यान रखना: यदि किसी कारणवश संपत्ति का विक्रय करना पड़े (तलाक, गंभीर हादसा जिससे भारी आय की कमी हो, ...), तो इस विकल्प में तुम्हारे सामने एक मुश्किल स्थिति होगी: क्योंकि तुमने 100+X का वित्तपोषण किया है, और विक्रय से शायद यह राशि पूरी नहीं आएगी, तो तुम्हारे पास कम से कम X की शेष ऋण राशि बचेगी, जो तुम्हें अभी भी चुकानी होगी। इससे तुम्हारा और बैंक दोनों का जोखिम बढ़ जाता है, इसीलिए इस स्थिति के लिए ब्याज दर में वृद्धि होती है।

दोनों के अपने फायदे/नुकसान हैं।

लेकिन यदि आप दोनों वास्तव में स्थिर रोजगार में हो, आपने कई (!) महीने बजट रिकॉर्ड किया है और इसलिए अपनी खर्च की स्थिति को अच्छी तरह जानते हो, और फिर कोई बैंक आपको हरी झंडी देता है, तो मैं इस आय के मामले में "अभी करने" के विकल्प पर जरूर विचार करूँगा।

मैं काफी सरल तरीके से आगे बढ़ता... बस अपनी Hausbank के साथ एक अपॉइंटमेंट लेना और बिना किसी बाध्यता के बात करना कि क्या संभव हो सकता है। आपके पास कोई Hausbank नहीं है क्योंकि आपके पास केवल एक ऑनलाइन खाता है? कोई बात नहीं, अगली VR या Sparkasse पर जाकर उनसे बात करें। आपकी स्थिति में मैं जो चीज़ नहीं करता वह है Interhyp जैसे जगह जाना। कम से कम मेरे अनुभव में उनके पास ऐसे संरचनाओं के लिए थोड़ी "रचनात्मकता" की कमी होती है।

इस फोरम के लिए सामान्य दृष्टिकोण: आपकी केवल किस्त की चिंता है, सुरक्षा की नहीं।
गणना करो कि 110% वित्तपोषण के साथ कितने वर्षों में आपका घर शेष ऋण सहित ब्याज से अधिक मूल्य का होगा। उस बिंदु तक आपको यह सुनिश्चित होना चाहिए कि आपके पेशेवर, पारिवारिक और स्वास्थ्य संबंधी स्थिति में कोई नकारात्मक बदलाव न हो। इस अवधि को नियंत्रित करने के लिए आपको या तो अपनी पूंजी चाहिए या उच्च किश्त भुगतान। और आपकी आय इतनी असाधारण रूप से अधिक नहीं है की आपकी प्रस्तावित बचत दर के अनुपात में।
किराया पर विचार करना भी इस फोरम के लिए विशिष्ट है: इसके लिए आपको एक ऐसा अपार्टमेंट मिलता है जिसमें आप रह सकते हैं। अधिकांश मामलों में, यह वित्तीय रूप से स्वामित्व के मुकाबले अधिक समझदारी भरा होता है। या एक ऋण की अत्यधिक अतिरिक्त लागत के लिए आपको क्या मिलता है जो आप किराये पर नहीं पाते?

यह आय के साथ संभव है।
100% आपको लगभग 2% पर 15 साल के ब्याज बंधन के साथ मिलेगा।
इसके अलावा, उदाहरण के लिए, हैंसेटिक बैंक से 10%, यहाँ मुझे ब्याज दर नहीं पता, अनुमानित 4-6% है।
बच्चों की योजना कैसी है? क्या केवल एक आय से यह उच्च किस्त भी भुगतान योग्य है?