पुरानी संपत्ति का वित्तपोषण

हैलो फोरम,

एक पाठक के रूप में मैंने पहले ही बहुत कुछ जाना है और सभी प्रकार की फाइनेंसिंग पढ़ी है, अब मेरी खुद की एक निश्चित सवाल है: उम्र 47 तक, दो बच्चे, सार्वजनिक सेवा में नौकरी, पत्नी अधिकारी। दोनों का मासिक नेट आय 4800.-

हम एक इस्तेमाल की हुई जोड़ी वाले घर को खरीदने की सोच रहे हैं; इसकी कीमत 255,000 होनी चाहिए। स्वंय की पूंजी 70,000 है।
तो, सहायक खर्चों सहित ऋण राशि 205,000 है। मेरे पास कुछ ऑफर हैं, जिन पर मैं अनुभवी लोगों की राय सुनना चाहूंगा:

बैंक 1: दो ऋण: 1) 155,000 का वार्षिकी ऋण, ब्याज बंधन 10 साल, प्रभावी ब्याज दर 2.81%, 3% मासिक किस्त, 5% वार्षिक अतिरिक्त किस्त; 2) लैंडेसबैंक का ऋण 50,000 यूरो, ब्याज बंधन 10 साल, प्रभावी ब्याज दर 2.58%. यह करीब 950 यूरो मासिक खर्च बनाता है।

बैंक 2: तीन ऋण: 1) 105,000 का वार्षिकी ऋण, ब्याज बंधन 15 साल, प्रभावी ब्याज दर 3.45%, 3% किस्त, 5% वार्षिक अतिरिक्त किस्त; 2) 50,000 का वार्षिकी ऋण, ब्याज बंधन 10 साल, प्रभावी ब्याज दर 3.02%, 3% किस्त, 5% वार्षिक अतिरिक्त किस्त; 3) लैंडेसबैंक का ऋण 50,000 यूरो, ब्याज बंधन 10 साल, प्रभावी ब्याज दर 2.58%. यह करीब 1000 यूरो मासिक खर्च बनाता है।

इस तरीके से ऋण लेना आम लग रहा है, लेकिन मैं निश्चित नहीं हूं कि क्या किस्त की राशि लगभग 1200 बढ़ा दी जानी चाहिए – दूसरी ओर, ऐसे में अतिरिक्त किस्त के लिए शायद ज्यादा पैसा बचा रहेगा। मेरी पत्नी अभी बच्चों की वजह से आधे समय ही काम करती हैं, यह बदला जा सकता है अगर ज्यादा पैसे की जरूरत पड़े।

आप सभी की राय के लिए पहले से ही धन्यवाद,

क्यों न 20 वर्षों का वार्षिकी ऋण लें? वर्तमान ब्याज दर की स्थिति में 10 साल लेना अनवश्यक है, अगर आपने यह नहीं सोचा है कि 10 वर्षों के बाद अधिकांश राशि चुका दी जाएगी।

नमस्ते,

दोनों मॉडल ठीक नहीं हैं! अगर आप बैंक बदलकर कोई हिस्सा पुनर्वित्त करना चाहते हैं तो आपको समस्या होगी! क्योंकि इन्हें जमीन के रजिस्टर में बाद में दर्ज किया जाएगा!

- मैं आपको अधिकतम 2 घटक लेने की सलाह देता हूँ; एन्युटिटी + KFW।
- विशेष चुकौती अधिकार
- ब्याज स्तर को देखते हुए कम से कम 15 - 20 साल की ब्याज दर स्थिरता चुनें

वैसे आपके पास एक निर्माण कानून 389 का अधिकार है, जिससे आप 10.5 साल के बाद बिना पूर्व-भुगतान शुल्क के अनुबंध समाप्त कर सकते हैं।

मैं 47 साल का हूँ, दो बच्चे हैं,
सार्वजनिक सेवा में नौकरी,
पत्नी सरकारी अधिकारी हैं।
दोनों की मासिक नेट इनकम 4800.- है।

तो कुल मिलाकर, अतिरिक्त खर्चों सहित, ऋण की राशि 205,000 है।

बैंक 1: दो ऋण: 1) 155,000 का एन्युइटी ऋण, 10 साल की ब्याज दर फिक्सिंग, प्रभावी ब्याज दर 2.81%, 3% किस्त, 5% अतिरिक्त किस्त प्रति वर्ष। 2) लैंडेसबैंक ऋण 50,000 यूरो, 10 साल की ब्याज दर फिक्सिंग, प्रभावी ब्याज दर 2.58%. जिससे मासिक बोझ लगभग 950 यूरो होता है।

बैंक 2: तीन ऋण: 1) 105,000 का एन्युइटी ऋण, 15 साल की ब्याज दर फिक्सिंग, प्रभावी ब्याज दर 3.45%, 3% किस्त, 5% अतिरिक्त किस्त प्रति वर्ष; 2) 50,000 का एन्युइटी ऋण, 10 साल की ब्याज दर फिक्सिंग, प्रभावी ब्याज दर 3.02%, 3% किस्त, 5% अतिरिक्त किस्त प्रति वर्ष। 3) लैंडेसबैंक ऋण 50,000 यूरो, 10 साल की ब्याज दर फिक्सिंग, प्रभावी ब्याज दर 2.58%. जिससे मासिक बोझ लगभग 1000 यूरो होता है।

ऐसा लगता है कि ऋणों का यह विभाजन अक्सर होता है, लेकिन मुझे यकीन नहीं है कि किस्त की राशि को, कहें तो, 1200 तक बढ़ाना चाहिए या नहीं - दूसरी ओर, इससे अतिरिक्त किस्त के लिए अधिक पैसा बच सकता है। मेरी पत्नी फिलहाल बच्चों की देखभाल के कारण आंशिक रुप से ही काम करती हैं, लेकिन यदि अधिक पैसा चाहिए तो यह बदला जा सकता है।

तीन बातें जो मुझे दिखाई देती हैं।

1. क्या आपने लैंडेसडारलेन (राज्य ऋण) में किस्त उल्लेख करना भूल गए हैं? यदि नहीं, तो आपको 10 वर्षों में 50,000 चुकाने होंगे या संभवतः बेहतर ब्याज दरों के साथ उसे नवीनीकृत करना होगा।
2. जैसा कि यहाँ पहले ही कहा गया है, आपको ब्याज दर फिक्सिंग अवधि को कम से कम 15 साल तक बढ़ाना चाहिए (यदि संभव हो तो सामान्यतः)। इससे आप लंबे समय तक वर्तमान कम ब्याज दर का लाभ ले सकते हैं और आपकी योजना में अधिक स्पष्टता होगी।
3. आपकी उम्र 47 साल है और संभवतः वर्तमान में (या सामान्यतः) आप मुख्या कमाई करने वाले हैं। आप ऋण चुकौती कब पूरी करना चाहते हैं? रिटायरमेंट के समय? तब आपको किस्त बढ़ानी होगी, वरना रिटायरमेंट के समय भी आपको मासिक अच्छी रकम चुकानी होगी (जब तक कि आपके पास निश्चित अतिरिक्त किस्त भुगतान की योजना न हो)।
यदि लैंडेसडारलेन सचमुच अंत में देय है, तो यह आपको वास्तव में प्रभावित करेगा। क्योंकि तब आपको 57 साल की उम्र में उस 50,000 की बड़ी राशि चुकाना शुरू करना होगा।

लैंडेसडारलेन के लिए आप संभवत: KFW 124 (आवासीय संपत्ति) विकल्प पर विचार करें। 10 साल की ब्याज दर फिक्सिंग (अधिकतम) पर ब्याज दर 2.65% है (20 साल की अवधि)। 35 साल और 10 साल की अवधि (बिना किस्त के) मैंने सीधे ही अस्वीकार कर दिया। KFW 124 का नुकसान यह है कि आप ब्याज दर फिक्सिंग अवधि के भीतर अतिरिक्त किस्त भुगतान नहीं कर सकते (सिवाय पूरी चुकौती के पूर्व भुगतान जुर्माने के साथ)।

आपकी खरीद राशि के संबंध में एक बात - क्या संपत्ति में मरम्मत/पुनर्संसोधन कार्य करने पड़ेंगे? यदि हाँ - तो उसकी भी लागत होगी और इसे संभवत: सीधे योजना में शामिल किया जाना चाहिए - संभवतः KfW कार्यक्रमों का भी सहारा लिया जा सकता है।

फिलहाल इतना ही - दोपहर का भोजन खत्म। :(

... लेकिन मुझे यकीन नहीं है कि किश्त की राशि को, कहें तो, 1200.- तक बढ़ाना चाहिए या नहीं - दूसरी ओर, इस समय संभवतः अधिक धन विशेष चुकौती के लिए बच सकता है।

हाय,

एक सामान्य नियम के अनुसार, जिसे यहां अक्सर पढ़ा जाता है, वर्तमान ब्याज दरों पर, वित्तपोषण में प्रति 100,000 € ऋण राशि के लिए 500 € की किश्त उपलब्ध होनी चाहिए। तुम्हारे मामले में यह 1,275 € होती। ;)

लेकिन तुम उचित चुकौती कर रहे हो, इसलिए 950 € की किश्त भी ठीक रहेगी। दोनों विकल्पों में 10 साल बाद शेष ऋण लगभग 140,000 € होगा, जिसे आप लोग 10% ब्याज के साथ संभाल सकते हो (किस्त तब 1,275 € होती)।

चाहे तुम अब अधिक चुकौती करो (1,200 € की किश्त) या समान राशि से विशेष चुकौती करो, वास्तव में कोई फर्क नहीं पड़ता। विशेष चुकौती के मामले में तुम पूरे वर्ष अधिक लचीले हो, जबकि अधिक किश्त होने से यह सुनिश्चित होता है कि पैसा वाकई वित्तपोषण के लिए उपयोग होगा, किसी और चीज़ के लिए नहीं। ;)

इन दोनों विकल्पों में से मैं पहला चुनूंगा, क्योंकि शेष ऋण थोड़ा कम होगा और कुल मिलाकर ब्याज भी थोड़ा कम देना होगा, साथ ही पहले विकल्प में पुनर्वित्त की समस्या नहीं होती।

@HilfeHilfe

अब चाहे KfW हो या Landesbank, ये कोई फर्क नहीं पड़ता, हमारे यहाँ Landesbank के फंडेड ऋण वास्तव में KfW ऋण होते हैं, बस कम ब्याज दर पर।

ब्याज निर्धारण के बारे में: इसे सामान्य नहीं बनाना चाहिए, बल्कि हमेशा गणना करनी चाहिए।

अगर मैं अब विकल्प I के बड़े ऋण को 15 वर्षों के ब्याज निर्धारण (यानी ब्याज दर 3.45%) के साथ गणना करूं, तो 10,000 € अधिक ब्याज देना होगा और 10,000 € कम चुकौती करनी होगी बनाम 10 वर्षों के ब्याज निर्धारण (2.81%) के। फिर सवाल यह है कि 10 वर्षों के ब्याज निर्धारण के बाद की पुनर्वित्त कैसे होगी। यदि 5 वर्षों के ब्याज निर्धारण के लिए ब्याज "सिर्फ" दोगुना हो जाता है (5.62%), तो फिर भी विकल्प I, यानी 10 की जगह 15 वर्षों के ब्याज निर्धारण के साथ, बेहतर होगा। ;)

@backbone

सही है! राज्य ऋण के साथ पूरी तरह सहमत हूं।

10 या 15 साल की अवधि और ब्याज भार के मामले में मैं तुम्हारे साथ हूं। लेकिन इस बात पर सवाल करना चाहिए कि क्या आप उच्च किस्त चुका सकते हैं और इस आंशिक ऋण को 10 वर्षों के भीतर सही ढंग से चुका पाते हैं। 2% किस्त के साथ कुल अवधि 30 साल होती है। इसलिए, पुनर्वित्तपद्धति में ब्याज का जोखिम अधिक होता है बजाय सीधे 15 साल चुनने के।

असल में, केवल अपने गृह बैंक से सवाल नहीं करना चाहिए, बल्कि सामान्य बिचौलियों, Interhyp Dr. Klein आदि से भी पूछताछ करनी चाहिए।
यहां कई लोगों ने Interhyp के साथ अच्छे अनुभव किए हैं।