एकल परिवार के घर की वित्तपोषण - हम कितना सहन कर सकते हैं?

सभी को नमस्ते,
मेरी पुरानी दोस्त और मैं एक एकल परिवार के घर के निर्माण की योजना बना रहे हैं और योजना पहले ही काफी हद तक पूरी हो चुकी है। हमारी शुरुआत में हम विभिन्न बैंकों में जाकर मोटे तौर पर जानकारी लेने गए थे। तब बैंकों का कहना था कि एकल परिवार के घर की फाइनेंसिंग हमारे लिए "यथार्थवादी और संभव" होनी चाहिए। अब घर की योजना का एक बड़ा हिस्सा पूरा हो चुका है और बिल्डर के साथ अनुबंध तैयार है...

मैं अब अगले कदम में फाइनेंसिंग को पुख्ता करना चाहता हूँ, इससे पहले कि मैं निर्माण अनुबंध पर हस्ताक्षर करूँ (मुझे लगता है यह स्पष्ट होना चाहिए)। मेरी अगली हफ्ते मेरी मुख्य बैंक (वीआर-बैंक) में एक मिटींग है जो बिल्डिंग फाइनेंसिंग के लिए है, जहाँ मैं प्रायः ठोस ऑफ़र प्राप्त करना चाहता हूँ। इससे पहले मैं आपकी राय जानना चाहता था कि आप क्या सुझाव देंगे, ताकि मैं आने वाली हफ्ते की सलाहकार बैठक के लिए संभवतः कुछ प्रश्न तैयार कर सकूं।

स्थिति इस प्रकार है:

[*]मजदूर एकल परिवार के घर की लागत, KFW70 नहीं, चाभी-तैयार सहित गैरेज और कारपोर्ट: 300,000 यूरो
[*](भूमि की लागत: 50,000 यूरो)
[*](स्वयं की पूंजी: 100,000)

=> भूमि और स्वयं की पूंजी को कोष्ठक में रखा गया है क्योंकि भूमि पहले ही स्वयं की पूंजी से खरीदी जा चुकी है। अर्थात धन के हिसाब से 50,000 यूरो स्वयं की पूंजी अभी भी बची हुई है, भूमि पहले ही मेरे स्वामित्व में है, लेकिन इससे फाइनेंसिंग पर कोई फर्क नहीं पड़ना चाहिए, है ना?

मेरी आय: 1600 € नेटो, तीन साल से प्रशिक्षित इंडस्ट्रियल क्लर्क मशीन निर्माण क्षेत्र में, अनिश्चितकालीन, वर्तमान में IHK के तहत वाणिज्यिक विशेषज्ञ के लिए आगे की पढ़ाई कर रहा हूँ।
मेरी दोस्त की आय: 1500 € नेटो, दो साल से शिक्षक, समूह नेतृत्व में, अनिश्चितकालीन।

100,000 € की स्वयं की पूंजी 100% मेरी तरफ से है।
बची हुई 250,000 € निश्चित रूप से ऋण के रूप में फाइनेंस करनी होगी - जिसका 50:50 हिस्सा मेरी दोस्त और मेरा होगा।

मैं अब आपकी राय जानना चाहता हूँ कि फाइनेंसिंग को कैसे सँभालना चाहिए।

मेरी मोटी लागत सूची में हमें पता चला है कि हम साथ में लगभग 1,000 € प्रति माह किश्त चुका सकते हैं - उससे अधिक मेरे लिए जोखिम भरा होगा। फाइनेंसिंग सलाहकार के अनुसार, हम 12,000 € वार्षिक अतिरिक्त किश्त का अंदाजा लगा सकते हैं। क्या आप 1,000 € किश्त को हमारे स्वयं की पूंजी के हिसाब से उचित मानते हैं?

फाइनेंसिंग के संबंध में मुझे किन बातों का ध्यान रखना चाहिए? KfW-समर्थन और Bayernlabo के अलावा मुझे कोई जानकारी नहीं है - दोनों विकल्प मेरे लिए नहीं हैं।

3,100 € कुल आय के साथ 1,000 € क़िस्त मूल रूप से ठीक है, कि आप इसके साथ कैसे रह सकते हैं यह आपको ही जानना होगा।

250 T€ ऋण और 1,000 € क़िस्त के साथ, वित्तपोषण लगभग 30-35 वर्षों तक चलेगा, ब्याज दर (और यह पूरी अवधि के लिए स्थिर) के अनुसार।

आपको अपने वित्तपोषण के लिए लंबी ब्याज दर सुनिश्चित करनी चाहिए, कम से कम 15 साल। अन्यथा 10 साल के बाद पुनर्वित्त के समय आपके लिए यह बुरा साबित हो सकता है।

अगर आप केवल 1,000 € मासिक क़िस्त आराम से चुका सकते हैं, तो वर्ष में 12,000 € की अतिरिक्त भुगतान कैसे संभव होगा? या सलाहकार ने केवल यह कहा कि यह अतिरिक्त भुगतान शर्तों के अनुसार संभव होगा?

अगर कोई वेतन बंद हो जाए तो क्या होगा? बेरोज़गारी, बच्चा, बीमारी ...

पुफ़, क्या कहें: आपने उल्टा किया है।
पहले यह जांचना चाहिए कि आप क्या खर्च कर सकते हैं, फिर घर की योजना बनानी चाहिए।
खैर, कोई बात नहीं। आपकी आय सीमित है और मैं आपको उच्च स्वयंपूर्णता होने के बावजूद इतना अधिक ऋण लेने से मना करता हूँ। मुझे लगता है कि आप जवान हैं, और शायद बच्चे चाह्ते हैं?
यदि हाँ, तो आपका पूरा कार्ड घर टूट जाएगा। या कोई अचानक बेरोजगार हो जाए। यह वही बात है। या आप अलग हो जाएं। तब भी आप में से कोई भी घर नहीं रख सकेगा...
यदि आपकी गर्लफ्रेंड गर्भवती हो जाए, तो उसका वेतन लगभग पूरी तरह से खत्म हो जाएगा। तब क्या होगा?
250,000 यूरो चुकाने के लिए आपको कम से कम 1200-1300 यूरो चाहिए। फिर आप 1% की दर से चुकाएंगे। बची हुई राशि अधिक होगी, और आप अगले लगभग 20 वर्षों तक लगभग कुछ भी खर्च नहीं कर पाएंगे।
तो हम हिसाब लगाना शुरू करते हैं:
3100 यूरो नेट
-1200 यूरो ऋण
-300 यूरो हर महीने घर के सहायक खर्च
--> बचेंगे 1600 यूरो
पहले तो यह ठीक लग रहा है। लेकिन जैसा कि कहा गया, यदि कोई काम बंद हो जाए तो 100% आय घर की किस्त में चली जाएगी... जीवन यापन के लिए कुछ नहीं बचेगा। दो कारों की बात तो छोड़ ही दें। वे आपको आजकल लगभग 300-500 यूरो हर महीने ही खर्च कर रही हैं।
5 वर्षों में कार की नई खरीदारी, निरीक्षण, मरम्मत आदि का क्या होगा?
मुझे लगता है कि आपने कई बातों का ध्यान नहीं रखा है, और मैं बैंक के प्यारे अंकल पर अधिक भरोसा करने से सावधान करता हूँ।
क्या निर्माण लागत में 30-40,000 यूरो के सहायक निर्माण खर्च शामिल हैं?

पूरक रूप से:

मैंने पहले भी मासिक खर्चों के बारे में सोचा है - इसका परिणाम (लगभग) यह निकला है:



इसमें और क्या सुधार, जोड़, बदलाव किया जा सकता है? क्या मैंने कोई महत्वपूर्ण बात भूल गई हूँ या पूरी तरह से गलत आंकला है?

जानकारी लें कि कौन-कौन सी Baunebenkosten हैं, जो Außenanlage या अन्य चीज़ें शामिल नहीं करती हैं, बल्कि वह ज़रूरी खर्चे हैं जो निश्चित रूप से होंगे: Anschlüsse, Genehmigungen, Gutachten, Regenwasser, Erdarbeiten, event. Container und Dixi, Baustrom- und Wasser, Anträge। ये खर्चे कुल मिलाकर 30 - 35000 हो सकते हैं।
Deine 30000 आप Außenanlage, Terrasse und Auffahrt sowie Küche und Bemusterungsupgrades के लिए उपयोग कर सकते हैं।

इसलिए, आपको इन Baunebenkosten को भी वित्तपोषित करना होगा।

- Hausanschlüsse मुझे लगभग 8000 € आएंगे
- अतिरिक्त मिट्टी हटाने का खर्च लगभग 4000 € होगा
- Drainage-सिंकर्सचाख्ट लगभग 3000 € का होगा
- Genehmigungen / Gutachten आवश्यक नहीं हैं या पहले से ही कीमत में शामिल हैं
- Baustrom भी मुझे वहन करना होगा
- बाकी सब पहले से कीमत में शामिल है, इसका मुझे आश्वासन मिला है

मैं सामान्यतः कहता हूं कि Bauträger की लागत अनुमान के अनुसार लगभग 20.000 € अतिरिक्त खर्च होंगे।

अगर मैं सभी लागतों को फिर से जोड़ूं, जिसमें रसोई, फर्नीचर आदि शामिल हैं:

- घर जिसमें कारपोर्ट और गैरेज शामिल है, चाबी सौंपने के लिए तैयार: 300.000 €
- घर निर्माण के लिए अतिरिक्त खर्च: 20.000 €
- भू-खण्ड की लागत सहित अतिरिक्त खर्च: 50.000 €
- रसोई: 10.000 €
- अन्य उपकरण (फर्नीचर आदि): 20.000 €

मुझे लगभग 400.000 € की वास्तविक (डराने वाली) कुल राशि मिलती है।

स्वयं की पूंजी: 130.000 €
विदेशी पूंजी: 270.000 €

मैंने अपने पिता से भी बात की है क्योंकि मैं उनकी राय पर बहुत भरोसा करता हूं और उन्होंने मुझे सलाह दी है कि 250.000 € से अधिक विदेशी पूंजी नहीं लेना चाहिए... वह मुझे सुझाव देंगे कि मैं जो 20.000 € की कमी है उसे पूर्व में विरासत के रूप में लूं या अन्यथा उनके साथ समायोजन करूं। संभवतः कुछ घरेलू काम द्वारा कीमत कम की जा सकती है, हालांकि मैं इसे गणना में शामिल नहीं करना चाहता क्योंकि यह आमतौर पर अधिक आंका जाता है और दूसरे, यह एक बफर के रूप में होना चाहिए।

अंत में निश्चित रूप से 250.000 € की विदेशी पूंजी का वित्तपोषण करना होगा। यदि आप मेरी पहले पृष्ठ पर दी गई लागत सूची को देखें, क्या आपको कोई गंभीर गलती दिखाई देती है? कहीं कोई पूरी तरह से गलत अनुमान है? शुरुआत में यह लगभग शून्य पर समाप्त होना निश्चित है। फिर भी मैं इस बात पर बहुत विश्वास करता हूं कि मेरा वेतन आने वाले वर्षों में नियमित रूप से बढ़ेगा क्योंकि यह अभी भी मेरा शुरुआती वेतन है।
जहाँ तक संभावित बेरोजगारी का सवाल है, मैं आपसे सहमत हूं। यह निश्चित रूप से एक जोखिम है - मुझे इसकी पूरी समझ है।

फिर भी मेरा सवाल है: यदि दोनों नौकरियां (सैद्धांतिक रूप से) 1000% सुरक्षित हों, तो क्या आप वित्तपोषण करने का साहस करेंगे या नहीं? और यदि हां, तो आप कैसे आगे बढ़ेंगे? कम मासिक किस्तें रखें और विशेष भुगतान के जरिए ऋण चुकाने की कोशिश करें, या मासिक 1200 € की किस्त के साथ चुकाना शुरू करें (जो मुश्किल होगा, लागत सूची देखें)। वर्तमान वेतन के साथ बड़ी बढ़ोतरी संभव नहीं है, यह मैं अच्छी तरह जानता हूं - लेकिन मैं इसे मध्यम और दीर्घकालिक दृष्टिकोण से देखना चाहता हूं। इसके बावजूद, मैं कुछ ऐसा नहीं करना चाहता जो शुरू से ही असफल हो। इसलिए आपकी राय मेरे लिए बहुत महत्वपूर्ण है क्योंकि इस मंच पर निश्चित रूप से काफी अनुभव मौजूद है। धन्यवाद!