वित्तपोषण प्रस्ताव: सुरक्षा विकल्प या तंग नियम?

मेरी महिलाएं और सज्जनों, प्रिय विविधजन,

हाल ही में यहाँ कई विषय आए हैं जहाँ वित्तपोषण को बहुत कसा हुआ बताया गया था, इसलिए मैं आपसे हमारे वित्तपोषण प्रस्ताव के बारे में पूछना चाहता हूँ कि क्या हम इसमें अधिक सुरक्षा सोच के साथ आगे बढ़ रहे हैं?

प्रस्ताव:
राशि: 73,000 €
ब्याज: 1.30% 15 साल के लिए
किस्त: 457.47 €
विशेष चुकौती विकल्प: 5% प्रति वर्ष

यदि हम 15 साल का पूरा समय उपयोग करते हैं, तो शेष ऋण 0 € होगा। विशेष चुकौती का उपयोग करके हम वार्षिक उपयोग से 9 वर्षों में समाप्त कर सकते हैं।

यदि हम 5,000 € अधिक अपनी पूंजी शामिल करते हैं, तो हम 68,000 € पर 1.15% ब्याज 15 वर्षों के लिए होंगे, जिसकी किस्त लगभग 417 € होगी।
लेकिन चूंकि हम यह 5,000 € अक्टूबर में (जमीन की बिक्री से) ही डाल सकते हैं, इसलिए हम इस प्रस्ताव को अभी अलग रखेंगे, लेकिन शायद बाद में ऐसा करेंगे।

हम वास्तव में कम किस्त (अब की किराए से भी कम) रखना चाहते हैं ताकि साथ ही कुछ बचत कर सकें, यदि घर पर अप्रत्याशित काम करना पड़ें और यदि कोई व्यक्ति असमर्थ हो जाए तो एक अकेला किस्त चुका सके। दो लोगों की नेट आय 3,900 € है। हम और अधिक अपनी पूंजी नहीं डालना चाहते क्योंकि हमें लगता है कि इतनी राशि हमारे पास फिलहाल फिर से नहीं होगी और यदि घर पर वास्तव में कोई बड़ी समस्या आती है तो हम उसे वहाँ से चुका सकते हैं। (संकट के लिए बचत खाता में जमा राशि हमारी पूंजी से भी अधिक है)

हमारी समय सीमा काफी कसी हुई है। अक्टूबर के तीसरे सप्ताह में हमारे पास जमीन की बिक्री के लिए नोटरी की तारीख है और तीन सप्ताह बाद हमारे घर की खरीद के लिए नोटरी की तारीख है। इस समयावधि में हमें बिक्री से आय की जरूरत होगी। क्या खरीद के नोटरी की तारीख तक वित्तपोषण पूरा होना जरूरी है ताकि आवासीय ऋण दर्ज किया जा सके? या वे सिर्फ ऋण दर्ज करते हैं और वित्तपोषण बाद में निश्चित किया जाता है?

प्रस्ताव में हमें छह महीने का ब्याज-मुक्त अवधि मिली है। यदि हम नवंबर की शुरुआत में वित्तपोषण पूरा करते हैं, तो हमें अप्रैल 2020 के अंत तक खरीद मूल्य का भुगतान करना होगा। समस्या यह है कि हमें बेचने वाली महिला के निकलने की निश्चित तारीख नहीं मिली है, लेकिन अंतिम तारीख 30 जून 2020 है।
इसलिए ऐसा हो सकता है कि हमें खरीद मूल्य पहले भुगतान करना पड़े जब वह अभी भी घर में हो और हम घर में नहीं जा पाएँ। तब हमें ऋण चुकाना शुरू करना होगा, जबकि हम घर में रह नहीं सकते या कोई काम कर नहीं सकते। (शायद मैं इस पर बहुत अधिक सोच रहा हूँ, लेकिन ज्यादा सोचना मेरा शौक है )

क्या हमें वित्तपोषण के लिए और विकल्प देखना चाहिए या इस तनाव से बचकर यह प्रस्ताव स्वीकार कर लेना चाहिए क्योंकि मुझे नहीं लगता कि इस राशि के लिए हमें सर्वश्रेष्ठ ब्याज दर का इंतजार करना चाहिए?
क्या यह विकल्प आप लोगों को "ज्यादा सुरक्षित" लगता है या हमें अधिक लेना चाहिए (छोटी ब्याज अवधि, अधिक किस्त?) ताकि हम जल्दी पूरा कर सकें?

मुझे और भी सवाल थे जो अभी याद नहीं आ रहे हैं। शायद डेस्क पर पंखे ने उड़ाकर निकाल दिया।

आशा है यह स्पष्ट है और आप लोग इस प्रस्ताव का विचार करेंगे और मेरी चिंताओं/सवालों पर अपनी राय देंगे।

तब तक

टॉम

यह पोस्ट तुम्हारा मजाक तो नहीं है, है ना?

बिना अब सब कुछ समझाने के, समझ के लिए वहाँ एक बड़ा पज़ल का टुकड़ा missing है। आप कई ज़मीनें 5T में बेच रहे हैं और एक घर 73T + अपनी पूंजी से खरीद रहे हैं?

अपना सर्कस और बेकार की फीस बचाओ, वे इस रकम में तुम्हें ही खा जाएंगी। बिना ब्याज बंधन और बिना मूल ऋण के variable लोन। केवल इसके लिए बचाई गई फीस ही ब्याज दर को पूरी तरह अप्रासंगिक बना देती है। फिर तुम उतना चुकाओ जितना कर सको और हो गया। या मेरी तरफ से 5 साल वाला लोन लें। लेकिन 15 साल क्यों, इस रकम के लिए।

या मैंने कुछ समझा ही नहीं?

पीएस: नोटरी अनुबंध के 3 हफ्ते बाद आप निश्चित रूप से बिक्री का पैसा नहीं पाओगे। 6-8 हफ्ते होना तो ज्यादा तेज होगा।

पूरी ईमानदारी से? उस ऋण राशि के मामले में - जब तक कि आपकी आय बहुत कम न हो - यह बिल्कुल भी मायने नहीं रखता कि आखिर में आपके अनुबंध पर ब्याज दर क्या है। कृपया एक महीने पर 0.1% ब्याज बचत की गणना करें। 5€ कोई खास फर्क नहीं डालते, खासकर जब ब्याज दरें वैसे भी ऐतिहासिक रूप से कम हैं।

बिना अब हर चीज़ में प्रवेश किए, समझ के लिए एक बड़ा पज़ल टुकड़ा गायब है। आप कई ज़मीनें 5T में बेच रहे हैं और एक घर 73T + अपनी पूंजी से खरीद रहे हैं?

शायद मुझे इसे विस्तार से समझाना चाहिए था: बिक्री मूल्य लगभग 85,000 € है, जिसमें से हम केवल 5,000 € अपनी पूंजी के रूप में जोड़ना चाहते हैं ताकि अगली ब्याज दर स्तर तक पहुँच सकें।
घर की कीमत 75,000 € है + 20,000 € का आधुनिकीकरण योजना में है। अब तक हम 28,000 € अपनी पूंजी के रूप में ला रहे हैं, बिक्री के बाद इसे 33,000 € तक बढ़ाएंगे। हम ज्यादा नहीं चाहेंगे, क्योंकि बाकी पैसे हम पहले रखना पसंद करते हैं, अगर घर में कुछ बड़ा मुद्दा आता है, बड़ी मांगें होती हैं, माता-पिता/दादा-दादी को मदद की ज़रूरत पड़ती है या सिर्फ सुरक्षा भावना के लिए पैसे उपलब्ध रखे जाने हों।

हमने 15 वर्षों का विकल्प चुना है क्योंकि हम कोई बकाया ऋण नहीं चाहते और किश्त कम हो। विशेष भुगतान के जरिए (लेकिन ज़रूरी नहीं) आप इससे पहले खत्म भी कर सकते हैं।

मेरा सवाल यह भी था कि क्या मुझे खरीद के नोटरी के समय तक इस वित्तपोषण को पूरी तरह से पूरा कर लेना चाहिए, खासकर प्रदाय शुल्क के संबंध में?

माफ़ करें अगर ये सामान्य राशियाँ नहीं हैं और मैं यहाँ केवल समय गवां रहा हूँ। मेरे लिए इसका मतलब एक बड़ा कदम है, एक घर खरीदना, चाहे राशि कुछ भी हो।

क्या मुझे शायद ज्यादा विस्तार से बताना चाहिए था: बिक्री मूल्य लगभग 85,000 €, जिसमें से हम केवल 5,000 € अपनी स्व-वित्तपोषण के रूप में जोड़ना चाहते हैं ताकि अगली ब्याज स्तर पर पहुंच सकें। मकान की कीमत 75,000 € है + 20,000 € के आधुनिकीकरण की योजना है। अब तक हम 28,000 € स्व-वित्तपोषण ला रहे हैं, बिक्री के बाद इसे 33,000 € तक बढ़ा देंगे। हम ज्यादा नहीं देना चाहते, क्योंकि बाकी पैसे हम फिलहाल रखना चाहते हैं, अगर मकान में कुछ बड़ा सुधार की जरूरत हो, बड़े इच्छाएं हों, माता-पिता/दादा-दादी की मदद करनी हो या बस सुरक्षा भावना के लिए पैसे उपलब्ध रखे हों।

हमने 15 साल का विकल्प चुना है, क्योंकि हम कोई बकाया ऋण नहीं चाहते और किस्त कम हो। विशेष भुगतान (Sondertilgung) से (जरूरी नहीं लेकिन) जल्दी समाप्त भी कर सकते हैं।

मेरा सवाल यह भी था कि क्या मुझे खरीद के नोटरी अपॉइंटमेंट तक वित्त पोषण पूरा कर लेना चाहिए ब्याज की तैयारी फीस (Bereitstellungszinsen) के संबंध में?

माफ़ करना अगर ये सामान्य राशि नहीं है और मैं यहाँ समय खपाता हूँ। मेरे लिए घर खरीदना एक बड़ा कदम है, इस राशि के बावजूद।

मुझे लगता है कि यह आधे आय के साथ भी संभव हो सकता है। ठीक है, तुम्हारे खर्च कोई नहीं जानता। लेकिन किस्त + सहायक लागत + जीवन यापन का खर्च तुम्हें अपनी आय के अनुसार आंकलन करना होगा!

यह एक ऐसी चीज़ है जिसे 5 साल में चुका दिया जा सकता है, या क्या 150,000 € के आधुनिकीकरण की कोई योजना है जो सामने है?