HB-NH2015
27/07/2015 18:08:45
- #1
नमस्ते सभी को,
लंबे टेक्स्ट के लिए माफ़ करना लेकिन कई दिनों तक स्थिति को हमारे लिए लिखित रूप में संजोने के बाद मैं अब सारी जानकारी दे सकता हूँ।
हमारे पास घर या जमीन की कोई योजना नहीं है (सिवाय इसके कि शायद जल्द ही माता-पिता के घर के बगल में एक खेल का मैदान वाली जमीन बिक्री के लिए आ सकती है) लेकिन हम 300k € - 350k € का अनुमान लगा रहे हैं।
मैं हमें जानता हूँ। सॉसेज की काउंटर पर हमेशा "थोड़ा और चाहिए?" बोलना पसंद करते हैं।
हमारे दिमाग में मोटे तौर पर 3 प्रश्न हैं:
आय = 3.734 €
वह, 32 वर्ष = 2.950 €
वह, 33 वर्ष = 0 € / सिद्धांततः = 600 €
बच्चा1 - 2 वर्ष = 184 €
देखभाल 154 € नवंबर 2015 से खर्च में शामिल
बच्चा2
वर्तमान आवास परिस्थिति अनुमति नहीं देती लेकिन घर बनने पर शायद एक दूसरा बच्चा भी होगा।
खर्च = 2.288 € + ?? €
"मानक"-खर्च = 1.963 €
अन्य जोखिम प्रबंधन = 325 €
स्थिति 7.240 €
रिस्क लाइफ और व्यवसायिक असमर्थता बीमा के स्थानपर यह योजना क्योंकि वे बहुत महंगे होते हैं और यदि घटना न हो तो पैसा उड़ा जाता है।
विचार था खुद के लिए पैसा बचाना और जल्दी से उच्च भुगतान करके अप्रत्याशित घटनाओं के लिए स्वीकार्य बफर बनाना।
लक्ष्य जीवन स्तर को बनाए रखना नहीं था, केवल कुछ समय के लिए वित्तीय प्रभाव को कम करना था।
अगर कोई घटना नहीं होती है तो पैसे का उपयोग पेंशन के रूप में किया जा सकता है।
फिलहाल मैं इसे जारी रखना चाहता हूँ ताकि परिवार के लिए एक वित्तीय जोखिम बफर बना सकूँ।
या फिर ऋण राशि के बराबर जोखिम जीवन बीमा करूँ?
विशेष खर्च = ?? €
अब यह मुश्किल हो जाता है।
वर्तमान में आय और मानक खर्चों के बीच 1.500 € के अंतर के कारण हम एक बड़ा शौक रखते हैं: छुट्टियां
साल में एक 3 हफ्ते की दूर की यात्रा 6.000 € - 8.000 €
1-2 छोटी यात्राएं (शहर, समुद्र तट DE) 1.500 €
शायद यह जल्द ही बदल सकती है।
2 साल के बच्चे के साथ हमारी यात्रा भी आरामदायक रही।
हो सकता है जल्द ही समुद्र तट और खेल के साथ आरामदायक छुट्टियां हों।
बड़ी खरीदारी (इलेक्ट्रॉनिक्स, फर्नीचर, आदि) मानक खर्चों में शामिल नहीं हैं।
इसी तरह से नए कार की खरीद के लिए दीर्घकालिक बचत भी करनी पड़ेगी।
हम वर्तमान में ऐसा नहीं कर रहे क्योंकि हमारे पास पर्याप्त पूंजी बचत खातों और रोज़ाना जमा खातों में है।
यह घर के निर्माण के लिए इक्विटी में जाएगा।
कार के लिए प्रति माह लगभग 100 € बचाना होगा ताकि हर 10 साल में 12k € के छोटे या इस्तेमाल की हुई मिड-क्लास कार खरीदी जा सके।
लगता है इससे भी अधिक चाहिए होगा, लेकिन छुट्टियां और नई कार के लिए बचत लगभग पूरी 1.500 € को खा जाती है जो अभी बची है।
इससे 1.500 € में से केवल 350 - 570 € बचेंगे जिन्हें 500 € की ठंडी किराए के साथ क्रेडिट किस्त पर लगाया जा सकता है।
इसका मतलब 850 - 1070 € संभावित क्रेडिट किस्त होगी।
शायद मैं बहुत नकारात्मक सोच रहा हूँ / खुद को रोक रहा हूँ?
इक्विटी = 24.264 €
इक्विटी में शामिल नहीं
हमारे BHW अनुबंधों के बारे में प्रश्न
सच कहूँ तो - ये अनुबंध हमने युवावस्था में माता-पिता के सुझाव पर कियें थे।
हम ठीक-ठीक नहीं जानते कि ये अनुबंध हमारे लिए इक्विटी संदर्भ में क्या मतलब रखते हैं।
एक तरफ जमा राशि है।
लेकिन myBHW में हमें बिल्डिंग बचत राशि, शेष राशि, इच्छित चुकौती राशि, आवंटन तिथि और मूल्यांकन भी दिखता है।
पत्नी
पति
अब इसका इक्विटी के लिए क्या मतलब है?
शेष राशि क्या है? क्या यह वह क्रेडिट राशि है जिसके माध्यम से हम जमा राशि को गिरवी रख सकते हैं?
यानी हमारे पास पहले से ही 350k€ का क्रेडिट लिमिट होगा और हमें अन्य बैंकों से क्रेडिट लेने की जरूरत नहीं होगी?
हमें यह 350k€ किस शर्तों पर मिलेंगे?
जो बात मुझे परेशान करती है वह है उसकी (पत्नी के) अनुबंध की चुकौती और शेष राशि के बीच बहुत कम अनुपात। इससे लगता है जैसे 100 साल चुकान होंगे।
क्या हमने गलत अनुबंध किए हैं?
या बाद में इसे हमारी इच्छानुसार बदला जा सकता है?
पत्नी की विशेष स्थिति --> 50% स्वामित्व वित्त पोषित माता-पिता का घर एवं किराए की एक अपार्टमेंट
पत्नी को कुछ वर्षों पहले 50% हिस्सा हस्तांतरित किया गया था...
पहला) माता-पिता का घर 18k€ स्पार्डा ऋण वृद्धि के लिए (50% उसका हिस्से के लिए)
ऋण माता-पिता चुकाते हैं। 2-3 साल में उनकी सेवानिवृत्ति पर शायद जीवन बीमा भुगतान से ऋण चुकाने का प्रयास किया जाएगा।
घर वर्तमान में निवास करता है
दूसरा) किराए का अपार्टमेंट 28k€ स्पार्डा ऋण (~33% उसका हिस्सा, आधिकारिक रूप से 50/50 है) साथ ही 23k€ BHW ऋण (50% उसका हिस्सा)
मूल्यांकन कंपनी और ब्याज/मुख्य भुगतान के साथ किराए की आय बराबर है।
कभी-कभी कुछ छोटे खर्च प्रबंधन योजना के बाहर करना पड़ता है।
बड़े खर्च माता-पिता ने अब तक उठाए हैं।
स्पार्डा ऋण में बाथरूम पुनर्निर्माण खर्च भी शामिल है जो बहन ने माता-पिता के घर में कराया (लगभग स्पार्डा ऋण का 1/3)
क्या यह समस्या है?
कुल मिलाकर दोनों मामलों में कुल 69k€ ऋण है, जिनमें लगभग 30k€ मेरी पत्नी के नाम हैं।
सबसे खराब स्थिति में बैंक इसे अलग देख सकता है, अगर सभी बाकी भुगतानकर्ता चूक जाएं तो हम पूरी राशि के लिए उत्तरदायी हो सकते हैं।
हमें अभी कोई स्पष्टता नहीं है कि ये ऋण और उनका आंशिक स्वामित्व हमारे स्वयं के योजनाओं पर कैसे प्रभाव डालेंगे।
प्रश्न
कई प्रश्न पहले ही विभिन्न चैप्टर में पूछे हैं।
पीढ़ीगत कारणों से कभी माता-पिता का घर मिलने की धारणा है अगर दादा (>80 वर्ष) नहीं रहे।
हालांकि माता-पिता के लिए यह कठिन होगा - उन्हें दादा के 3 कमरों वाले अपार्टमेंट में जाना होगा और नीचे का तल्ला हमारे लिए खाली करना होगा।
और हो सकता है हमें ऊपर की अटारी में 2 ऑफिस कमरे बनाना पड़े ताकि ससुर और मैं ऑफिस कर सकें।
यह भी पता नहीं है कि बहन को कभी भविष्य में अधिक जगह की जरूरत पड़ेगी और वह दादा के उपयोग वाले कमरे लेना चाहेगी।
इसलिए सभी के लिए बेहतर होगा कि हम अपना खुद का घर बनाएं।
हलांकि यह थोड़ा असंतोषजनक है कि उसकी (पत्नी) आधा घर 'कानूनी रूप से' है, लेकिन वह उसका उपयोग नहीं कर सकती और किराए या घर के खर्च खुद उठाने होंगे। लेकिन यह पारिवारिक राजनीतिक समस्या है।
हाँ, मैं इस फोरम में क्या चाहता हूँ? शायद सिर्फ अपने विचार स्वतंत्र रूप से साझा करना कि घर लेना है या नहीं।
शायद मैं बहुत डरपोक हूँ - जब मैं देखता हूँ कि मेरे आस-पास की उम्र के लोग घर बना रहे हैं।
लंबे टेक्स्ट के लिए माफ़ करना लेकिन कई दिनों तक स्थिति को हमारे लिए लिखित रूप में संजोने के बाद मैं अब सारी जानकारी दे सकता हूँ।
हमारे पास घर या जमीन की कोई योजना नहीं है (सिवाय इसके कि शायद जल्द ही माता-पिता के घर के बगल में एक खेल का मैदान वाली जमीन बिक्री के लिए आ सकती है) लेकिन हम 300k € - 350k € का अनुमान लगा रहे हैं।
मैं हमें जानता हूँ। सॉसेज की काउंटर पर हमेशा "थोड़ा और चाहिए?" बोलना पसंद करते हैं।
हमारे दिमाग में मोटे तौर पर 3 प्रश्न हैं:
[*]हम कितना घर खरीद सकते हैं (कुल राशि, किस्तें)?
[*]क्या मैंने सभी खर्च/आय यथार्थ रूप में दर्ज किए हैं?
[*]हमारे पास वास्तव में कितना स्वयं का पूंजी है?
[*]मेरी पत्नी की खास ऋण स्थिति का हमारी योजनाओं पर क्या प्रभाव पड़ता है?
आय = 3.734 €
वह, 32 वर्ष = 2.950 €
[*]कर विवरण: III
[*]बड़ी IT कंपनी, टीम लीडर
[*]तृतीय मासिक वेतन सहित
[*]मासिक 200 € की ड्यूटी कॉल अलग (हो सकता है खत्म हो जाए)
[*]पक्का? IT में विदेश प्रयासों के कारण कोई जानकारी नहीं
वह, 33 वर्ष = 0 € / सिद्धांततः = 600 €
[*]2 साल से गृहिणी
[*]कार्यालय सहायक 10 साल का अनुभव
[*]पहले 1200 € नेट 40 घंटे प्रति सप्ताह कर विवरण: V
[*]नवंबर 2015 से अंशकालिक नौकरी की खोज
बच्चा1 - 2 वर्ष = 184 €
[*]चाइल्ड बेनेफिट 184 €
देखभाल 154 € नवंबर 2015 से खर्च में शामिल
बच्चा2
वर्तमान आवास परिस्थिति अनुमति नहीं देती लेकिन घर बनने पर शायद एक दूसरा बच्चा भी होगा।
खर्च = 2.288 € + ?? €
"मानक"-खर्च = 1.963 €
[*]€ 500 जीवन संचालन (खाना, स्वच्छता, कपड़े, भ्रमण आदि)
[*]€ 500 ठंडी किराया 110 वर्ग मीटर, 4 कमरे
[*]€ 220 सहायक खर्च
[*]€ 60 बिजली
[*]€ 40 टेलीफोन, इंटरनेट, मोबाइल
[*]€ 180 पेट्रोल
[*]€ 105 बीमा
[*]€ 21 कर
[*]€ 60 रखरखाव के लिए आरक्षित
[*]€ 106 बीमा (दुर्घटना, कानूनी, घर के सामान, विदेश यात्रा स्वास्थ्य, दांत/चश्मा पत्नी)
[*]€ 82 पेंशन बीमा पति (5% गतिशीलता, जिसे 2020 से हर दूसरे वर्ष बंद किया जाएगा)
[*]€ 114 2x जीवन बीमा पत्नी
[*]€ 56 GEZ, ADAC, टैक्स सलाहकार...
[*]€ 154 देखभाल बच्चा1, स्कूल, यात्रा
अन्य जोखिम प्रबंधन = 325 €
[*]€ 325 फ्लेक्स सुरक्षा बचत योजना पति (Cosmos)
स्थिति 7.240 €
रिस्क लाइफ और व्यवसायिक असमर्थता बीमा के स्थानपर यह योजना क्योंकि वे बहुत महंगे होते हैं और यदि घटना न हो तो पैसा उड़ा जाता है।
विचार था खुद के लिए पैसा बचाना और जल्दी से उच्च भुगतान करके अप्रत्याशित घटनाओं के लिए स्वीकार्य बफर बनाना।
लक्ष्य जीवन स्तर को बनाए रखना नहीं था, केवल कुछ समय के लिए वित्तीय प्रभाव को कम करना था।
अगर कोई घटना नहीं होती है तो पैसे का उपयोग पेंशन के रूप में किया जा सकता है।
फिलहाल मैं इसे जारी रखना चाहता हूँ ताकि परिवार के लिए एक वित्तीय जोखिम बफर बना सकूँ।
या फिर ऋण राशि के बराबर जोखिम जीवन बीमा करूँ?
विशेष खर्च = ?? €
अब यह मुश्किल हो जाता है।
वर्तमान में आय और मानक खर्चों के बीच 1.500 € के अंतर के कारण हम एक बड़ा शौक रखते हैं: छुट्टियां
साल में एक 3 हफ्ते की दूर की यात्रा 6.000 € - 8.000 €
[*]मासिक 500 - 666 € दूर यात्रा
1-2 छोटी यात्राएं (शहर, समुद्र तट DE) 1.500 €
[*]मासिक 125 € छोटी यात्राएं
शायद यह जल्द ही बदल सकती है।
2 साल के बच्चे के साथ हमारी यात्रा भी आरामदायक रही।
हो सकता है जल्द ही समुद्र तट और खेल के साथ आरामदायक छुट्टियां हों।
बड़ी खरीदारी (इलेक्ट्रॉनिक्स, फर्नीचर, आदि) मानक खर्चों में शामिल नहीं हैं।
इसी तरह से नए कार की खरीद के लिए दीर्घकालिक बचत भी करनी पड़ेगी।
हम वर्तमान में ऐसा नहीं कर रहे क्योंकि हमारे पास पर्याप्त पूंजी बचत खातों और रोज़ाना जमा खातों में है।
यह घर के निर्माण के लिए इक्विटी में जाएगा।
[*]टीटी वर्ष 2007, 85 हजार किलोमीटर
[*]टूरान वर्ष 2013, 20 हजार किलोमीटर
कार के लिए प्रति माह लगभग 100 € बचाना होगा ताकि हर 10 साल में 12k € के छोटे या इस्तेमाल की हुई मिड-क्लास कार खरीदी जा सके।
लगता है इससे भी अधिक चाहिए होगा, लेकिन छुट्टियां और नई कार के लिए बचत लगभग पूरी 1.500 € को खा जाती है जो अभी बची है।
[*]500 - 666 € दूर यात्रा
[*]125 € छोटी यात्रा
[*]50 - 100 € मूल खाका। बड़ी खरीदारी
[*]200 € कार के लिए बचत
इससे 1.500 € में से केवल 350 - 570 € बचेंगे जिन्हें 500 € की ठंडी किराए के साथ क्रेडिट किस्त पर लगाया जा सकता है।
इसका मतलब 850 - 1070 € संभावित क्रेडिट किस्त होगी।
शायद मैं बहुत नकारात्मक सोच रहा हूँ / खुद को रोक रहा हूँ?
इक्विटी = 24.264 €
[*]5.610 € - BHW जमा पति (फ्रोजन)
[*]3.744 € - BHW जमा पत्नी (38€ मासिक सहित नियोक्ता अंश)
[*]5.010 € - मासिक निकासी योग्य Cosmos बचत खाता (उपरोक्त जोखिम प्रबंधन नहीं)
[*]9.900 € - रोज़ाना जमा खाता
इक्विटी में शामिल नहीं
[*]बच्चा1 की बचत पुस्तक/फिक्स्ड डिपॉजिट (उपहार के कारण जन्म पर पहले से 7.000 € हैं, इसलिए बच्चे के लिए कोई अतिरिक्त बचत योजना नहीं)
[*]पेंशन/कैपिटल लाइफ इंश्योरेंस का पुनर्खरीद योजना नहीं (पति: 7.700 €, पत्नी: 10.000 €)
हमारे BHW अनुबंधों के बारे में प्रश्न
सच कहूँ तो - ये अनुबंध हमने युवावस्था में माता-पिता के सुझाव पर कियें थे।
हम ठीक-ठीक नहीं जानते कि ये अनुबंध हमारे लिए इक्विटी संदर्भ में क्या मतलब रखते हैं।
एक तरफ जमा राशि है।
लेकिन myBHW में हमें बिल्डिंग बचत राशि, शेष राशि, इच्छित चुकौती राशि, आवंटन तिथि और मूल्यांकन भी दिखता है।
पत्नी
[*]बिल्डिंग बचत राशि 20k €
[*]ब्याज दर ~2%
[*]टैरिफ DM5
[*]शेष राशि 248.565 €
[*]मूल्यांकन 38,18
[*]आवंटित 02.06.2014
[*]चयनित चुकौती 120 €
पति
[*]बिल्डिंग बचत राशि 12.782 €
[*]ब्याज दर ~2%
[*]टैरिफ DX5
[*]शेष राशि 102.972 €
[*]मूल्यांकन 114,08
[*]आवंटित - 01.11.2010
[*]चयनित चुकौती - 255,65 €
अब इसका इक्विटी के लिए क्या मतलब है?
शेष राशि क्या है? क्या यह वह क्रेडिट राशि है जिसके माध्यम से हम जमा राशि को गिरवी रख सकते हैं?
यानी हमारे पास पहले से ही 350k€ का क्रेडिट लिमिट होगा और हमें अन्य बैंकों से क्रेडिट लेने की जरूरत नहीं होगी?
हमें यह 350k€ किस शर्तों पर मिलेंगे?
जो बात मुझे परेशान करती है वह है उसकी (पत्नी के) अनुबंध की चुकौती और शेष राशि के बीच बहुत कम अनुपात। इससे लगता है जैसे 100 साल चुकान होंगे।
क्या हमने गलत अनुबंध किए हैं?
या बाद में इसे हमारी इच्छानुसार बदला जा सकता है?
पत्नी की विशेष स्थिति --> 50% स्वामित्व वित्त पोषित माता-पिता का घर एवं किराए की एक अपार्टमेंट
पत्नी को कुछ वर्षों पहले 50% हिस्सा हस्तांतरित किया गया था...
[*]...उसके वित्त पोषित नवीनीकृत माता-पिता के घर में (2 परिवार का घर, तहखाना, अटारी, बड़ी जमीन, ग्रामीण क्षेत्र)
[*]...माता-पिता द्वारा खरीदी गई लेकिन अभी भी क्रेडिट पर 3 कमरे का शहर के पास छोटा किराए का मकान
पहला) माता-पिता का घर 18k€ स्पार्डा ऋण वृद्धि के लिए (50% उसका हिस्से के लिए)
ऋण माता-पिता चुकाते हैं। 2-3 साल में उनकी सेवानिवृत्ति पर शायद जीवन बीमा भुगतान से ऋण चुकाने का प्रयास किया जाएगा।
घर वर्तमान में निवास करता है
[*]मातापिता 1 तल्ला
[*]बहन 2/3 मंजिल
[*]दादा 1/3 मंजिल
दूसरा) किराए का अपार्टमेंट 28k€ स्पार्डा ऋण (~33% उसका हिस्सा, आधिकारिक रूप से 50/50 है) साथ ही 23k€ BHW ऋण (50% उसका हिस्सा)
मूल्यांकन कंपनी और ब्याज/मुख्य भुगतान के साथ किराए की आय बराबर है।
कभी-कभी कुछ छोटे खर्च प्रबंधन योजना के बाहर करना पड़ता है।
बड़े खर्च माता-पिता ने अब तक उठाए हैं।
स्पार्डा ऋण में बाथरूम पुनर्निर्माण खर्च भी शामिल है जो बहन ने माता-पिता के घर में कराया (लगभग स्पार्डा ऋण का 1/3)
क्या यह समस्या है?
कुल मिलाकर दोनों मामलों में कुल 69k€ ऋण है, जिनमें लगभग 30k€ मेरी पत्नी के नाम हैं।
सबसे खराब स्थिति में बैंक इसे अलग देख सकता है, अगर सभी बाकी भुगतानकर्ता चूक जाएं तो हम पूरी राशि के लिए उत्तरदायी हो सकते हैं।
हमें अभी कोई स्पष्टता नहीं है कि ये ऋण और उनका आंशिक स्वामित्व हमारे स्वयं के योजनाओं पर कैसे प्रभाव डालेंगे।
[*]खराब क्रेडिट स्कोर के कारण ऊँचा ब्याज
[*]या आंशिक स्वामित्व होने से बेहतर ब्याज (माता-पिता का घर लगभग भुगतान हो चुका है)
[*]कम बिल्डिंग बचत राशि क्योंकि क्रेडिट अभी भी चल रहे हैं
प्रश्न
कई प्रश्न पहले ही विभिन्न चैप्टर में पूछे हैं।
[*]क्या आयें नकारात्मक / सकारात्मक अनुमानित हैं?
[*]खर्च भी?
[*]छुट्टियां/कार को कैसे शामिल करें?
[*]कितनी चुकौती रेट वास्तव में बचती है?
[*]और कितना स्वयं पूंजी बचानी चाहिए?
[*]हम कितना बिल्डिंग बचत राशि ले सकते हैं?
[*]उसके (पत्नी के) दिये गए स्वामित्व की ऋण स्थिति का प्रभाव क्या है?
[*]हमारे BHW अनुबंधों / राशियों की समझ?
पीढ़ीगत कारणों से कभी माता-पिता का घर मिलने की धारणा है अगर दादा (>80 वर्ष) नहीं रहे।
हालांकि माता-पिता के लिए यह कठिन होगा - उन्हें दादा के 3 कमरों वाले अपार्टमेंट में जाना होगा और नीचे का तल्ला हमारे लिए खाली करना होगा।
और हो सकता है हमें ऊपर की अटारी में 2 ऑफिस कमरे बनाना पड़े ताकि ससुर और मैं ऑफिस कर सकें।
यह भी पता नहीं है कि बहन को कभी भविष्य में अधिक जगह की जरूरत पड़ेगी और वह दादा के उपयोग वाले कमरे लेना चाहेगी।
इसलिए सभी के लिए बेहतर होगा कि हम अपना खुद का घर बनाएं।
हलांकि यह थोड़ा असंतोषजनक है कि उसकी (पत्नी) आधा घर 'कानूनी रूप से' है, लेकिन वह उसका उपयोग नहीं कर सकती और किराए या घर के खर्च खुद उठाने होंगे। लेकिन यह पारिवारिक राजनीतिक समस्या है।
हाँ, मैं इस फोरम में क्या चाहता हूँ? शायद सिर्फ अपने विचार स्वतंत्र रूप से साझा करना कि घर लेना है या नहीं।
शायद मैं बहुत डरपोक हूँ - जब मैं देखता हूँ कि मेरे आस-पास की उम्र के लोग घर बना रहे हैं।