निर्णय: क्या निर्माण परियोजना संभव है या नहीं?

नमस्ते सभी को,

मैं काफी समय से इस फोरम का एक चुपचाप पढ़ने वाला हूँ, लेकिन हमारे घर बनाने (या न बनाने) का फैसला जल्द ही आ रहा है और मैं आपकी राय जानने के लिए उत्सुक हूँ। क्योंकि शुरुआत में हमारे योजना की वित्तीय योग्यता के प्रति मेरी निश्चितता अब बिल्कुल भी नहीं रही है। और विभिन्न बैंकों के साथ हुई बातचीत भी मुझे लगातार असमंजस में डाल रही है।

निम्नलिखित मुख्य विवरण:

मैं: कर्मचारी, 35 वर्ष, लगभग 3500 € नेटो (PKV पहले ही कट चुका है)
वह: कर्मचारी, 32 वर्ष, लगभग 2000 € नेटो
स्वयं की पूंजी: लगभग 70,000 €, जिसमें से 50,000 € इस्तेमाल होंगे (मुझे पता है, यह कम है)

भूमि की लागत: 143,000 € + संपत्ति कर और नोटरी शुल्क
निर्माण के अतिरिक्त खर्चे: 60,000 € (गैरेज और बाहरी कार्य समेत)
घर का ऑफर: 270,000 €

निर्माण योजना की कुल लागत: 483,000 यूरो

वर्तमान में हम किराए पर रहते हैं, 620 € गर्म किराया देते हैं और हर महीने कम से कम लगभग 1500 € बचत कर रहे हैं। हम अभी शादीशुदा नहीं हैं और पहला बच्चा प्लान कर रहे हैं।

विभिन्न बैंक अब हमारे लिए लगभग 1500 € मासिक किस्त (15 साल के लिए ब्याज दर सुरक्षित, कुल अवधि लगभग 32 साल) निकाल रहे हैं, जो कि मूल रूप से हमारी वर्तमान बचत की दर है। क्या यह बैंक का कोई चालाक तरीका है ;)?

मुझे लगातार ऐसा लग रहा है कि हम वित्तीय रूप से खुद को अधिक बोझ दे रहे हैं। या आप इस स्थिति का मूल्यांकन कैसे करेंगे?

मैं समझता हूँ कि 500k Gesamtvorhaben पहली नजर में एक अच्छी रकम है। आपके दोनों वेतन के साथ शायद कोई समस्या नहीं होगी। जब बच्चे आएंगे, तो Elternzeit शायद मुश्किल हो सकती है। क्या होगा अगर आपकी Freundin/Frau दो साल घर पर रहना चाहती है? मैंने इसे खुद इस तरह से योजना बनाई है, हमारा वित्तीय तंग समय Elternzeit है। इस समय हमारे खर्चें लगभग कितने बढ़ेंगे और क्या मैं एक ही आय से सब कुछ चुका सकता हूँ, क्या जीवनशैली में कोई (बड़ा) प्रतिबंध आवश्यक होगा।

हमारी शुरुआत की स्थिति बिल्कुल समान है, निवेश की राशि लगभग समान है और मासिक किस्त भी समान है।
हम इस भार को सहन करने में सक्षम हैं, हालांकि हम आज भी 1350€ वार्ममाइटी (गरम किराया) का भुगतान करते हैं और हर महीने 1250€ बचत भी करते हैं।
हमारे कैलकुलेशन में केवल तब समस्या होती है जब दो बच्चे हों, साथ ही [KITA] के लिए भुगतान करना हो और मेरी पत्नी आधे दिन ही काम करती हो। तब हमें लंबी यात्रा से बचना पड़ता है।

मुझे यह भी बताना है कि हमने अपनी वार्षिक प्रीमियम लगभग 10-15k€ नेट को शामिल नहीं किया है। वे पहले कुछ सालों में बाग़, टेरेस आदि में ही खर्च हो जाते हैं।

सादर

स्वयं के पूंजी / ऋण के मामले में यह ठीक है। मुझे नहीं पता कि आपको घर के लिए और अधिक धन की आवश्यकता है या नहीं।

तनख्वाह भी अभी तक ठीक है। जब आपकी पत्नी पार्ट-टाइम काम करती हैं तो आपको एक सूची बनानी चाहिए। निश्चित रूप से 1,500 यूरो बचत नहीं होगी।

अंत में कोई भी आपकी जगह निर्णय नहीं ले सकता। राशि निश्चित रूप से बहुत अधिक है, इसके लिए सम्मान मिलता है। ऋण + अतिरिक्त खर्च लगभग आपके किराए + बचत दर के बराबर होंगे। यह आपको समझना चाहिए।

पूरा कार्य संभव लगता है। हमारे पास वर्तमान में 300€ कम नेट आय है और हम भी 1500€ मासिक किस्त की योजना बना रहे हैं। हमने पूरी गणना की है और हमें वास्तव में अच्छी स्थिति में होना चाहिए, भले ही यह सहायक खर्चों सहित पहले से ही एक बड़ी राशि हो। मेरे लिए आपकी राशि में सवाल यह है कि क्या 1500€ थोड़ी कम राशि नहीं है। 3% चुकौती पर 15 वर्षों के बाद 50% शेष ऋण रहता है। आप 3% से कम (लगभग 2.4%) चुकौती करेंगे, जिसके कारण 15 वर्षों के बाद भी अपेक्षाकृत उच्च शेष ऋण रहेगा। चूंकि आप वर्तमान में 32 वर्षों की योजना बना रहे हैं (अर्थात् सेवानिवृत्ति की शुरुआत तक), इसलिए अवधि जल्दी बढ़ सकती है (4% पुनः ब्याज दर पर 4 वर्ष) या आपको एक बहुत अधिक किस्त देनी पड़ेगी (लगभग 500€ प्रति माह)। निश्चित रूप से इसे मानकर चल सकते हैं कि तब तक वेतन भी बढ़ेगा, लेकिन यह भी पता नहीं होता कि क्या आप 1-2 वर्ष पहले काम छोड़ना चाहेंगे या करना पड़ेगा और फिर भुगतान आपकी पत्नी के साथ-साथ आपकी कम पेंशन से किया जाना होगा।

मैं समझता हूँ कि 500k कुल परियोजना राशि पहली दृष्टि में एक अच्छी रकम है। आपके दोनों वेतन के साथ शायद कोई समस्या नहीं होगी। माता-पिता की छुट्टी शायद थोड़ी तंग हो सकती है, जब बच्चा/बच्चे आने वाले हों। अगर आपकी दोस्त/पत्नी दो साल घर पर रहना चाहती है तो क्या होगा? मैंने खुद ऐसा ही योजना बनाई है, हमारी आर्थिक बाधा माता-पिता की छुट्टी है। इस दौरान हमारे खर्च लगभग कितने बढ़ेंगे और क्या मैं एक आय से सब कुछ चुका सकता हूँ, क्या जीवनशैली में कोई (बड़ी) कटौती जरूरी होगी।

हाँ, इसमें कोई शक नहीं। मुझे भी यह राशि बहुत ही अच्छी लगती है। दो वेतन वाले मामले में बिल्कुल सही बात है। मैं ज्यादातर केवल एक आय को ध्यान में रखते हुए सोचता हूँ, तब भी यह परियोजना संभव होनी चाहिए। स्पष्ट है, फिलहाल हम विवाहित नहीं हैं। अगर हम शादी कर लेते हैं, तो मेरे नेट वेतन में मेरे कर वर्ग के कारण स्पष्ट रूप से वृद्धि होगी।

हमारी स्थिति लगभग समान है, निवेश की राशि और मासिक रुक्मा भी लगभग समान है। हम इस भार को संभालने का भरोसा रखते हैं, हालांकि आज भी हम 1350€ वाला कुल मकान किराया देते हैं और हर महीने 1250€ बचत करते हैं। हमारी गणना में केवल तब तंग स्थिति होगी जब दो बच्चे होंगे, साथ ही किटा की फीस भी देनी होगी और मेरी पत्नी केवल आधे दिन काम करेगी। तब हमें लंबी दूरी की यात्रा छोड़नी पड़ सकती है।

मुझे यह भी कहना होगा कि हमने अपनी सालाना प्रीमियम लगभग 10-15k€ नेट को शामिल नहीं किया है। पहले कुछ वर्षों में वे बगीचे, टैरेस आदि में खर्च हो जाएंगे।

शुभकामनाएं

बिल्कुल, मैं बच्चे और किटा आदि के साथ वित्तीय बोझ को 100% निश्चित रूप से नहीं बता सकता। मेरी पत्नी कहती हैं कि वे निश्चित रूप से फिर से काम करेंगी। फिर भी यह एक अनिश्चितता का एहसास रहता है।

स्व-पूंजी / ऋण के मामले में यह ठीक है। क्या आपको घर के लिए और पैसे चाहिए यह मैं नहीं जानता।

वेतन भी ठीक है। आपको एक सूची बनानी चाहिए कि आपकी पत्नी अंशकालिक काम करती हैं तो क्या बचत होगी। संभवतः 1,500€ की बचत नहीं होगी।

अंत में कोई भी आपकी जगह निर्णय नहीं ले सकता। राशि निश्चित रूप से बहुत अधिक है, इसके लिए सम्मान मिलता है। ऋण + अतिरिक्त खर्च आपके वर्तमान किराए + बचत के बराबर होंगे .. यह आपको समझना चाहिए

नहीं, अगर पत्नी अंशकालिक काम करेगी तो स्थिति अलग होगी। कोई शक नहीं। अभी के लिए, यानी दोनों पूर्ण वेतन के साथ यह आरामदायक है। मैंने अतिरिक्त खर्च लगभग 350 € मान लिए हैं, घर की योजना 135 वर्गमीटर की है, क्या यह ठीक है?

यह सब संभव लगता है। अभी हमारे पास 300€ कम शुद्ध आय है और हम भी 1500€ मासिक किस्त की योजना बना रहे हैं। हमने गणना की है और हमें ठीक-ठाक स्थिति में होना चाहिए, भले ही अतिरिक्त खर्च के साथ यह एक बड़ी राशि है। मेरे लिए सवाल यह है कि आपकी राशि के हिसाब से 1500€ थोड़ी कम तो नहीं है। 3% चुकौती के साथ 15 साल बाद 50% अवशिष्ट ऋण रहता है। आप 3% से कम (लगभग 2.4%) चुकौती करेंगे, जिससे 15 साल बाद भी अपेक्षाकृत उच्च ऋण रहेगा। चूंकि आप वर्तमान में 32 साल के लिए योजना बना रहे हैं (यानि रिटायरमेंट तक), तो अवधि जल्दी बढ़ सकती है (4% के पुनः ब्याज पर 4 साल) या आपको बहुत अधिक किस्त देनी पड़ेगी (लगभग 500€ मासिक)। जाहिर है कि तब तक वेतन बढ़ेगा, लेकिन यह भी नहीं पता कि आप 1-2 साल पहले ही काम छोड़ना चाहेंगे या मजबूर होंगे, तब आपकी पत्नी की आय + आपकी कम पेंशन से भुगतान करना होगा।

अच्छा बिंदु, धन्यवाद। 3% से कम चुकौती मुझे भी पसंद नहीं है, आप पूरी तरह सही हैं। हम बैंक के साथ उच्च चुकौती दर पर समझौता कर सकते हैं, लेकिन इससे मासिक भार बढ़ जाएगा। मैं तब विशेष चुकौती (प्रीमियम, कर वापसी आदि) का उपयोग करना चाहूंगा और मासिक भार को कम रखना चाहूंगा।