निर्णय: माता-पिता का घर संयुक्त रूप से वित्तपोषित करें या अपनी पूंजी बनाएं?

सभी को नमस्ते,

मैं एक कठिन निर्णय के सामने हूँ। मेरे पिता (67) वर्तमान में अपने घर (एकल परिवार का मकान) में रहते हैं, जिसकी कीमत मैं लगभग 200,000 यूरो मानता हूँ। ऋण अभी लगभग 130,000 यूरो है और यह शुरुआत 2017 में समाप्त होता है। वे भविष्य में अपनी पेंशन से केवल आवश्यक चीजें ही भुगतान कर पाएंगे, मतलब ब्याज जो अगले प्रस्ताव के अनुसार होगा (शायद ~2%) और 1% चुकौती - कुल मिलाकर शायद 300-500 यूरो। वर्तमान बैंक और अन्य बैंकों से एक प्रस्ताव अभी लेना बाकी है।

मेरे बारे में
मेरी उम्र 33 साल है और मैं अगले 2-6 वर्षों के अंदर अपनी किराए की अपार्टमेंट से निकलकर एक घर खरीदना चाहता हूँ।
आय (मासिक/नेट): 3,000
स्वयं की पूंजी: 35,000
बचत दर: 1,600

विकल्प 1
मैं वैसे ही बचत करता रहूँगा - जैसे अभी - अपनी स्वयं की पूंजी बढ़ाऊंगा और उपरोक्त अवधि में एक घर खरीदूंगा।

विकल्प 2
मैं एक निश्चित राशि (900€?) के लिए कनेक्शन वित्तपोषण में हिस्सा लूँगा और बाकी (700€?) बचत करता रहूँगा। यदि मैं तब कोई घर खोज लेता हूँ, तो मेरे पिता के घर के लिए चुकौती कम कर दी जाएगी, ताकि केवल वे भुगतान करते रहें। जरूरत पड़ने पर (अगले पैराग्राफ देखें) मैं फिर से उसमें शामिल हो सकता हूँ। इसके लिए अनुबंध अवधि के दौरान चुकौती में दो बार समायोजन की आवश्यकता होगी।

विकल्प 2 क्यों? दुर्भाग्य से मुझे यह सोचने पर मजबूर होना पड़ता है कि मेरे पिता 100 वर्षों तक ज़िंदा नहीं रहेंगे, खासकर क्योंकि वे पहले एक गंभीर बीमारी से गुज़र चुके हैं और यह कभी भी फिर से हो सकती है। इसलिए मौजूदा कम ब्याज दरों का लाभ उठाया जा सकता है, बिना बाद में अत्यधिक कीमत वाले संपत्ति को खरीदने के।

सूचनाएँ
A) मेरी प्रेमिका की आय लगभग 2,000 है और उसके पास कोई स्वयं की पूंजी नहीं है। वह घर खरीदते समय वित्तपोषण में साथ देगी, लेकिन मैं उसे विकल्प 2 के विचार से बाहर रखता हूँ। शादी और लगभग 2 बच्चे भी इस अवधि (2-6 साल) में योजनाबद्ध या सोचे गए हैं।

B) मेरा एक भाई भी है, लेकिन वह बहुत दूर रहता है इसलिए वह मेरे पिता का घर खुद उपयोग नहीं कर सकता (और वह इसके लिए सहमत भी नहीं है)। अंत में, अगर मैं घर खुद उपयोग करता हूँ तो मुझे अपने निवेशित हिस्से को घर के पुनर्विक्रय पर समायोजित करना होगा या उसे भुगतान करना होगा।

प्रश्न
1) मैंने माना कि घर/ऋण को मेरे नाम ट्रांसफर करने का कोई मतलब नहीं होगा क्योंकि मुझे दूसरी वित्तपोषण नहीं मिलेगी। या क्या घर को लगभग 70,000 यूरो की पूंजी के रूप में माना जाएगा?

2) क्या कनेक्शन वित्तपोषण के समय घर का मूल्य फिर से मूल्यांकन किया जाता है?

मुझे उम्मीद है कि मैं स्पष्ट रूप से बता पाया हूँ :) मैं आपकी राय और सुझावों का बहुत आभारी रहूँगा। कई नमस्कार और अग्रिम धन्यवाद!
डेनियल

चूंकि आपने गंभीर बीमारी का विषय उल्लेख किया है, और यह भी कि आपके पिता के पास अपनी ओर से पर्याप्त साधन नहीं हैं ताकि वह संभावित देखभाल लागत को पूरी तरह से वहन कर सकें; एक और महत्वपूर्ण सुझाव: आपको "Elternunterhalt und Sozialhilferegress im Pflegefall" के बारे में गूगल करना चाहिए।

प्रश्न 2 के लिए: सामान्यतः हाँ।

आपको तुरंत ही Anschlussfinanzierung के विषय पर गंभीरता से विचार करना चाहिए। खासकर क्योंकि आपने अभी तक इसे अंतिम रूप नहीं दिया है; और न ही आपने कोई ठोस ऑफर हासिल किए हैं।

संभव है कि नई क्रेडिट जांच आपकी वर्तमान स्थिति को काफी प्रभावित कर दे।

अपने पिता के ऋण पर वार्षिक विशेष चुकौती करें, यह राशि विरासत के मामले में आसानी से निकाली जा सकती है और कोई भी आपके मासिक 700 यूरो के साथ वित्तपोषण की गणना नहीं करता है।

हैलो डेनियल,

यह बिल्कुल जरूरी होगा कि आप इसे कर या संपत्ति वारिस कानून के हिसाब से जांच करवा लें। वास्तव में, आज की तारीख में आप लोग लगभग 130 हजार यूरो के कर्ज सहित घर विरासत में पाते हैं, यानी प्रत्येक को 65 हजार यूरो। अगर घर बेचा जाता है, तो 200 हजार यूरो प्राप्त होंगे, जिससे प्रत्येक के पास 35 हजार यूरो बचेंगे।

लेकिन अगर तुम घर का (आंशिक) कर्ज चुका देते हो, तो तुम्हारे पास हर महीने तुम्हारे भाई की तुलना में घर का बड़ा हिस्सा होगा। इसे किसी न किसी तरीके से कानूनी रूप से सुनिश्चित करना होगा - कि क्या यह वास्तव में समझदारी है, यह अलग बात है। व्यक्तिगत रूप से, मेरे लिए यह मामला केवल अनावश्यक रूप से जटिल बनाता है, इसलिए मैं तुम्हारे पिता के घर और तुम्हारे भाई के साथ स्थिति को अलग-अलग देखना चाहूंगा और फिर साथ मिलकर समान रूप से विभाजित विकल्पों पर चर्चा करना चाहूंगा। संभव है कि आप लोग पूर्व विरासत व्यवस्था (vorweggenommene Erbfolge) के साथ कोई व्यवस्था कर सकें; तब आप दोनों मालिक होंगे और आपके पिता को रहने का अधिकार या किराया देना होगा, इसमें कई विकल्प होते हैं जिन्हें टैक्स कंसल्टेंट के साथ विचार किया जा सकता है। इस प्रक्रिया में देखभाल आदि की स्थिति भी चर्चा की जाएगी।

साथ ही, मैं यह सोचने की सलाह दूंगा कि विरासत में घर के साथ क्या करना है। मेरे नजरिए से कर्ज लेना तब ही सार्थक है जब इसे स्वयं रहना हो। तुम्हारा भाई ऐसा नहीं चाहता, तुम्हें भी ऐसा लग नहीं रहा है - तो फिर अतिरिक्त कर्ज क्यों चुकाना? अगर विरासत में घर किराए पर दिया जाता है, तो किराए से कर्ज चुकाया जाएगा। अगर किराए से वह कर्ज पूरा नहीं होता या आप किराए पर नहीं देना चाहते, तो घर बेचना होगा। बचे हुए 35 हजार यूरो + एक्स प्रत्येक के पास रहेंगे, जिन्हें फिर वे अपनी मर्जी से उपयोग कर सकते हैं।

शुभकामनाएँ
डिर्क ग्राह्फे

तुम (तुम्हारे भाई और तुम) अपने पिता के लिए जो पैसा कम है, उसे साथ में क्यों नहीं फंड करते? मेरा पति और उसका भाई यह 2 साल पहले करते, जब बात हुई थी कि माता-पिता इसे अकेले नहीं संभाल पाएंगे। लेकिन फिर बात कुछ और ही हुई।

पिताजी के घर में रीफाइनेंसिंग करना इतना ज़्यादा मतलब नहीं रखता, जब तक कि आप वहाँ रहना न चाहो। तुम्हारे भाई के संभावित सह-विरासतदार होने और संपत्ति के विभाजन की जटिलता (सब कुछ नोटरी के माध्यम से होना पड़ता है...) के कारण इसे अच्छी तरह से सोचना चाहिए। अगर ऐसा करना है, तो उदाहरण के लिए भाई को आज ही भुगतान करना (जैसे तुम्हारे अपने पूंजी से) और तुम्हें नया घर का अकेला मालिक बनाना समझदारी होगी, जिसमें तुम्हारे पिताजी के लिए जीवनभर रहने का अधिकार शामिल हो। ये सब सिर्फ विचार हैं, जिन्हें आप तीनों (तुम, भाई, पिता) मिलकर तय कर सकते हो।
अगर तुम सिर्फ अब फाइनेंसिंग में भुगतान करते हो बिना नोटरी के कागजी कार्रवाई और खर्च के, तो उत्तराधिकारी होने पर तुम्हारी आधी जमा राशि चली जाएगी (आधा आधा...)। एक सरल कागज जल्दी ही पर्याप्त नहीं हो सकता।
जैसा कहा गया है, फाइनेंसिंग तब ही मतलब रखती है जब तुम भी घर में रहना चाहते हो। अन्यथा तुम पैसे एक बड़े काले छिद्र में डाल रहे हो, जहां उत्तराधिकारी होने पर बेहतर स्थिति में जाकर ही पैसे वापस मिलेंगे।
यह सब केवल वित्तीय दृष्टि से देखा गया है, बिना पारिवारिक पहलू को ध्यान में रखे।