निर्माण वित्तपोषण: समझदारी या बकवास?

हाई प्यारे समुदाय,

मैं और मेरी गर्लफ्रेंड वर्तमान में अपने घर की योजना बना रहे हैं। ज़मीन पहले से ही रिज़र्व है। फिलहाल हम लागत योजना में लगे हुए हैं। हमारे इंजी. से पहली लागत अनुमान हमें पहले ही मिल चुका है। कृपया आश्चर्य न करें - हम एक हस्तकला परिवार के कारण घर पर बहुत कुछ खुद करते हैं। इसमें इलेक्ट्रिकल काम, दीवार बनाना, ड्राईवॉल और आम चीज़ें शामिल हैं।

लेकिन पहले हमारे बारे में:
वह: 30 वर्ष, 9 वर्षों से स्थायी रूप से नियोक्त, 2,000€ नेट।
वह: 25 वर्ष, 2 वर्षों से स्थायी रूप से [Öffi] में कार्यरत, 1700€ नेट।
कोई बच्चे नहीं, लेकिन 2-4 वर्षों में योजना है। (अधिकतम 2)
फिलहाल हमारे पास कोई भी ऋण नहीं है। हम ज़्यादा बचत करने वाले हैं।

किराए बचाने के लिए हम 1.5 साल से उसकी माता-पिता के एक फ्लैट में रह रहे हैं और वहां केवल थोड़ा किराया (250€) देते हैं। इसके अतिरिक्त हम महीने में 1,200€ एक अलग खाता में बचा रहे हैं ताकि A: बोझ के लिए खुद को तैयार कर सकें और B: स्व-पूंजी जुटा सकें। यह बहुत अच्छे से काम कर रहा है।

ज़मीन 569 वर्गमीटर पूरी तरह से विकसित, जिसमें गंदे पानी की नाली और खरीद संबंधित खर्च शामिल हैं: 75k
घर सहित निर्माण से संबंधित अन्य खर्च लगभग 140 वर्गमीटर, बिना तहखाने के, 1.5 मंजिल, सैटेलडेक (छत), थोड़ा-बहुत सजावट और डबल गैरेज: 265k (स्वयं के काम की लागत पहले ही घटाई गई है)
- स्व-पूंजी 30,000€। इसके साथ ही हम निर्माण चरण के दौरान बचत जारी रखेंगे। लगभग 15k अतिरिक्त जो हम बैंक को नहीं बताएंगे। ये एक छोटा बफर के रूप में काम करेंगे।
वित्तपोषण आवश्यकता लगभग 310,000€

सूद की बढ़ोतरी के कारण हम लंबी अवधि के लिए फिक्स्ड रेट की योजना बना रहे हैं। कम से कम 20 साल। मासिक भार नियंत्रण में होना चाहिए - लगभग 1000,-€ बिना ताप के। मैंने अतिरिक्त खर्चों की गणना की है जिसमें सभी बीमाएं, कर और ऊर्जा का खर्च शामिल है, लगभग 400,-€ प्रति माह आता है। इसके अलावा हम मासिक 200,-€ रखरखाव के लिए बचाना चाहते हैं। सुनिश्चित करना है। ये पैसे तब काम आएंगे जब घर में कुछ टूटा-फूटा हो (रेफ्रिजरेटर, वॉशिंग मशीन आदि): कुल मिलाकर लगभग 1,600,-€

हम अब तक रेड बैंक और एक "स्वतंत्र" सलाहकार के पास गए हैं।

वर्तमान में जो सबसे नया "प्रस्ताव" मुझे मिला है वह बताई गई वित्तपोषण राशि पर 2.07% प्रभावी ब्याज दर है और 2% मूलधन भुगतान के साथ 33 वर्षों के लिए, लगभग 1,000,-€ से थोड़ा अधिक। 5% प्रति वर्ष विशेष भुगतान की अनुमति, 20 साल की ब्याज अवधि, सामान्य वार्षिकी ऋण। KFW को शामिल नहीं किया क्योंकि वहां केवल 10 साल की ब्याज अवधि है वही ब्याज दर पर। इसलिए यह अधिक लाभकारी नहीं होगा।

रेड बैंक ने हमें एक घर बचत योजना के लिए मनाने की कोशिश की, लेकिन फिलहाल मैं उसके लिए बहुत उत्साहित नहीं हूँ। मैं स्पष्ट नहीं कर सकता क्यों... मैं वार्षिकी ऋण को बेहतर विकल्प मानता हूँ - भले ही 30 साल तक समान बोझ उठाना पड़े।
इसके अलावा 33 वर्षों के बाद लगभग 150k का बचा हुआ कर्ज होगा। उस समय मैं 63 साल का और मेरी गर्लफ्रेंड 58 साल की होगी। स्पष्ट है कि हमारी रिटायरमेंट तक अभी समय है, लेकिन क्या यह बहुत तंग नहीं हो जाएगा?

मैं आपसे इसलिए लिख रहा हूँ क्योंकि मुझे एक वस्तुनिष्ठ, स्पष्ट, आकलन चाहिए।

पहले से धन्यवाद।

शुभकामनाएं

फाइनेंसिंग के बारे में मैं कुछ नहीं कह सकता, लेकिन कैलकुलेशन पर कुछ शब्द।
140m² डबल गैराज के साथ 265k के लिए पहले से ही चुनौतीपूर्ण है, लेकिन निर्माण अतरिक्त लागत और बाहरी क्षेत्र की लागत कहाँ हैं?

पहले केवल उस कमी की राशि के लिए भूमि खरीद के लिए कर्ज लें और जमीन को सुरक्षित करें। हमें आश्चर्य हुआ कि खरीद के अतिरिक्त खर्चों में और क्या-क्या जुड़ जाता है। [Gemeinde], [Grundbuchamt] आदि अचानक सभी और पैसे चाहते हैं, जिनका हमने उदाहरण के तौर पर पहले अनुमान नहीं लगाया था। [Eintragung der Auflassungsvormerkung], [Löschung der Auflassungsvormerkung], [Verzicht Vorkaufsrecht], [Vergabe Hausnummer]; [Grundeigentümerhaftpflicht]; आदि आदि, यह जल्दी ही जमा हो जाता है, लेकिन कोई पहले से नहीं बताता।

फिर आप [Lage- und Höhenplan] और [Baugrundgutachten] बनवाएं और उसी आधार पर आप घर के निर्माण की योजना बनाएं और गणना करें कि घर के निर्माण के लिए कर्ज की कितनी जरूरत होगी। [Hilfe durch Architekt]; [Bauplaner]; [künftigen Bauleiter] या जैसा भी आप इसे व्यवस्थित करना चाहते हैं। पहले ही वहां महसूस होता है: जो पहले की बचत दर थी वह जल्दी ही खत्म हो जाती है जब आप शुरू करते हैं... अचानक सब कुछ घर में चला जाता है।

दोस्तों और परिवार की मदद अच्छी होती है, लेकिन फिर भी स्पष्ट समझौते करें: कब! नहीं..."यह मैं आपके लिए करता हूँ"... बल्कि स्पष्ट रूप से जैसे: [Elektro August 2019]: [Leistungsumfang]: [Materialkosten]

केवल इसी तरह आप सुरक्षित योजना बना सकते हैं।

वित्तपोषण के बारे में मैं कुछ नहीं कह सकता, लेकिन गणना के बारे में कुछ शब्द।

140m² के साथ डबल गैराज के लिए 265k तो काफ़ी चुनौतीपूर्ण है, लेकिन निर्माण के अतिरिक्त खर्च और बाहरी क्षेत्रों की लागत कहां है?

निर्माण के अतिरिक्त खर्च शामिल हैं। 35k।
बाहरी क्षेत्रों के लिए पत्थर बिछाने और घास के लिए 5k गणना की गई है। बैगर मौजूद है।

....

फिर आप स्थिति और ऊंचाई योजना तथा भू-परिक्षण रिपोर्ट बनवाएंगे और इसी आधार पर आप घर के निर्माण की ठोस योजना बनाएंगे और घर के निर्माण के लिए आवश्यक ऋण की गणना कर पाएंगे। सहायता प्राप्त करें आर्किटेक्ट; निर्माण योजनाकार; भावी निर्माण प्रबंधक या जैसे भी आप चाहें। पहले ही आप समझ जाएंगे: वर्तमान बचत दर से काम जल्दी ही खत्म हो जाएगा, जब एक बार शुरू करते हैं... अचानक सब कुछ घर में लगने लगता है।

दोस्तों और परिवार से सहायता अच्छी है, लेकिन फिर भी ठोस समझौते करें: कब! नहीं ..."मैं यह तुम्हारे लिए कर दूंगा" ... बल्कि स्पष्ट रूप से जैसे: इलेक्ट्रिक अगस्त 2019: सेवा का दायरा: सामग्री लागत

तभी आप सुरक्षित योजना बना सकते हैं।

मैं मूल रूप से आपकी बात से सहमत हूं। इसलिए हम पूरी तरह दोस्तों के बिना योजना बना रहे हैं। ज़ाहिर है कोई 1 या 2 दिन के लिए मदद कर सकता है, लेकिन उसका कोई खास असर नहीं पड़ता।
जैसा मैंने पहले कहा, हम खुद ईंटें लगाएंगे, ड्राईवॉल बनाएंगे, इलेक्ट्रिकल इंस्टॉलेशन करेंगे आदि। यह सब पहले ही सहमत और सुनिश्चित कर लिया गया है। समय पर अभी नहीं, लेकिन वह अगले साल की शुरुआत में होगा।
निर्माण की शुरुआत वैसे भी फरवरी/मार्च 2019 में है।

भू-परिक्षण रिपोर्ट वर्तमान में बनाई जा रही है और स्थिति और ऊंचाई योजना हमारे इंजीनियर के पास पहले से है।
जैसा कहा गया है लागत अनुमान पहले से ही मौजूद है। बेशक इसे बाद में समायोजित किया जाएगा, यदि भू-परिक्षण रिपोर्ट में कुछ ऐसा निकलता है जो बिल्कुल उपयुक्त न हो। फिलहाल मैं ऐसा नहीं मानता क्योंकि यह नया निर्माण क्षेत्र है जिसे Niedersachsen लैंडइजेलशाफ्ट ने विकसित किया है। उन्होंने खुद विकास से पहले कई लोगों को पूरे क्षेत्र में भेजा था।
यह निर्माण क्षेत्र सौ से अधिक वर्षों तक कृषि भूमि था और बहुत अच्छा निर्माण स्थल प्रदान करता है।

आपके उत्तरों के लिए धन्यवाद

सबसे ताजा "प्रस्ताव" जो मुझे दिया गया था, वह नामित वित्तपोषण राशि पर 2.07% प्रभावी ब्याज दर और 2% चुकौती 33 वर्षों के लिए थी, लगभग 1,000,- € से थोड़ा ऊपर। अतिरिक्त चुकौती 5% प्रति वर्ष, 20 वर्षों की ब्याज प्रतिबद्धता, सामान्य वार्षिकी ऋण।

20 वर्षों के लिए ब्याज दर सीमा के भीतर है। फिर भी मैं अन्य प्रदाताओं से पूछताछ करने की सलाह दूंगा! एक बार परिवर्तनीय चुकौती दर के कारण और शायद कोई कम और बेहतर ब्याज दर मिल सकती है।

खास बात यह है कि 33 वर्षों के बाद लगभग 150k की शेष राशि बची रहेगी। उस समय मैं 63 वर्ष का और मेरी Freundin 58 वर्ष की होगी। स्पष्ट है, रिटायरमेंट तक अभी समय है, लेकिन क्या यह बहुत किफायती नहीं होगा?

30 वर्षों के बाद मैं देखूँगा कि ऋण चुका दिया गया है। शुरुआती 60 के दशक में इतनी बड़ी शेष राशि का भुगतान करना मुझे अच्छी योजना नहीं लगता।
आपकी उम्र के अनुसार - रिटायरमेंट से पहले खत्म करें! जितना जल्दी होगा उतना अच्छा।

लाल बैंक हमें एक बचत योजना पसंद कराने की कोशिश कर रही थी, लेकिन फिलहाल मैं इसके पक्ष में नहीं हूँ। मैं यह नहीं समझा सकता कि क्यों.... मैं एन्युटी ऋण को बेहतर विकल्प मानता हूँ - भले ही 30 साल तक समान बोझ उठाना पड़े।
खासकर क्योंकि 33 साल बाद लगभग 150k की बची हुई ऋण राशि हो जाएगी। उस समय मैं 63 साल का हूँ और मेरी दोस्त 58 साल की। जाहिर है, तब तक रिटायरमेंट का समय बचा होगा, लेकिन क्या यह बहुत तंग नहीं होगा?

मैं आपसे इसलिए लिख रहा हूँ क्योंकि मुझे एक वस्तुनिष्ठ, स्पष्ट मूल्यांकन चाहिए।

पहले से धन्यवाद।

शुभकामनाएँ

उफ़, मेरी सोच में गलती थी... माफ़ कीजिए

ऋण की कुल अवधि निश्चित ही 33 साल है।
150k त्याज्य राशि ब्याज की बंधन अवधि के अंत में होगी। यानी 20 साल बाद।
तब मैं केवल 50 का और मेरी दोस्त 45 की होगी।

पागलपन...

मैं इसे और संशोधित नहीं कर सकता, इसलिए इसे यहाँ नीचे लिख रहा हूँ...