निर्माण लागत: क्या घर निर्माण वित्तपोषण इतना यथार्थवादी है?

सभी को नमस्ते,

हम अपने घर के निर्माण के लिए सोची गई वित्तपोषण योजना पर आपकी प्रतिक्रिया की प्रतीक्षा कर रहे हैं।

आपके बारे में सामान्य जानकारी:

[*]आप कौन हैं? M32 और W31
[*]क्या बच्चे हैं? नहीं
[*]क्या बच्चे योजना में हैं? 0-2
[*]आप किन पेशों में हैं? दोनों कर्मचारी
[*]कितने घंटे काम करते हैं? M 35 घंटे, W 39 घंटे

आय और संपत्ति की स्थिति:

[*]आपकी आय क्या है (सकल/शुद्ध)? M 3200 € शुद्ध + W 3800 € शुद्ध (प्रत्येक बोनस और क्रिसमस वेतन के बिना)
[*]आपके पास कितना पूंजी है? जमीन खरीद के बाद भी 260 हज़ार यूरो
[*]इसमें से आप कितना अपनी परियोजना - घर में लगाना चाहते हैं? 250 हज़ार यूरो

खर्चे:

[*]वर्तमान गर्म किराया 780 €
[*]बिजली 80 €
[*]फोन, इंटरनेट, मोबाइल 35 € इंटरनेट + 12 € मोबाइल
[*]जर्मनी टिकट 98 €
[*]अन्य परिवहन खर्च 250 €
[*]बीमाएं (जहां तक वाहन की भी है) 107 €

जीवन यापन के खर्चे:

[*]खाद्य पदार्थ 180 €
[*]अन्य (कपड़े / बाहर खाने जाना / खेल) 80 €
[*]छुट्टियां / दिन की यात्राएं: 250 €

आय-व्यय का कुल योग:

[*]कुल आय 7000 €
[*]कुल व्यय 1900 € + भविष्य के अतिरिक्त खर्च / मुद्रास्फीति के लिए 300 € का अतिरिक्त -> 2200 €
[*]शेष 5300 €
[*]जिन्हें वर्तमान ठंडे किराये में खर्च किया जाता है 500 €

संपत्ति के बारे में सामान्य जानकारी:

[*]जमीन का आकार कितना है? 640 m²
[*]नया निर्माण, पुराना निर्माण (निर्माण वर्ष), घर का प्रकार? नया निर्माण
[*] ? डबल कारपोर्ट
[*]घर कितना बड़ा है? ( / उपयोग क्षेत्र) उपयोग क्षेत्र 150 m²

निर्माण या खरीद लागत:

[*] भूमि अधिग्रहण कर, नोटरी इत्यादि सहित 110.000 € (पहले से पूंजी से भुगतान किया गया)
[*]सुविधा लगान खर्च जमीन पूरी तरह से विकसित है
[*]निर्माण या खरीद लागत (सहित , ) 500.000 € चाबी देने के लिए तैयार (मानक सुविधाएं)
[*]निर्माण सहायक खर्च (जैसे कि घर कनेक्शन, मिट्टी विशेषज्ञ, निर्माण बिजली आदि) 40.000 €
[*]बाहरी संरचनाएं / टेरेस, रास्ते, बागवानी, बाड़ आदि... 20.000 € (जिसमें से 10.000 € तुरंत योजना में, 10.000 € बाद के लिए)
[*]कारपोर्ट 25.000 €
[*]मंजिलें और रंग 10.000 € (स्वयं सेवा में)
[*]बिटुमेन 5.000 € (स्वयं सेवा में)
[*]चिमनी 8.000 €
[*]अनपेक्षित खर्च 10.000 €
[*]जमीन की स्थिति के कारण दूसरा वाहन 12.000 €
[*]रसोईघर की लागत 15.000 € (जिसमें से 5.500 € पहले ही चुका दिए गए)
[*]फर्नीचर, लैंप, सजावट 15.000 €

लागत का सारांश:

[*]कुल लागत 645.000 € (जमीन के बिना)
[*]कटौती योग्य पूंजी 250.000 €
[*]वित्तपोषण राशि 395.000 € (संभवत: कम?)

हमें पता है कि खर्च बहुत कम लगते हैं। लेकिन हमने पढ़ाई के बाद बहुत संयमित जीवनशैली अपनाई है और लंबी अवधि से खर्चों की किताब रख रहे हैं, इसलिए यह निश्चित रूप से वास्तविक हैं।

इसके अलावा, हमारे पास आपसे कुछ प्रश्न हैं:
- निर्माण लागत में हमें लगता है कि पहले से ही थोड़ी सी अतिरिक्त राशि जोड़ी गई है। क्या निर्माण लागतें वास्तव में यथार्थपरक हैं या हमें कहीं और और अधिक खर्च की उम्मीद करनी चाहिए?
- हम शुरू में ऋण किस्त अधिक रखने का सोच रहे हैं (चक्रवृद्धि ब्याज के कारण), जैसे कि 3.500 €। इससे हमारे पास अभी भी करीब 1.800 € मासिक रिजर्व होगा (वेतन संवर्द्धन और वादा किए गए वेतन वृद्धि को शामिल नहीं किया गया है)। बच्चों के मामले में सावधानी के लिए ऋण ऐसा होना चाहिए जो किश्तों में बदलाव की अनुमति देता हो। क्या इसके खिलाफ कुछ बात है, या क्या कोई बेहतर विभाजन हो सकता है?
- हमारी वर्तमान बचत दर लगभग 60 हज़ार यूरो प्रति वर्ष है। यदि हमें शुरू में पूंजी का उपयोग करना पड़ता है, तो पहला साल केवल ब्याज भुगतान होगा, जैसा कि हमने समझा है। ऋण सीमा कम करने के लिए हम सोच रहे हैं कि तब तक बचाए गए पैसे को आंशिक रूप से भी शामिल कर लिया जाए और इस तरह वित्तपोषण राशि को लगभग 360.000 € तक कम किया जाए। क्या यह तर्कसंगत है या आपके विचार में यह बहुत जोखिम भरा होगा? (अगर कुछ असफल हो जाए तो माता-पिता से बिना ब्याज का 25.000 € का ऋण भी संभव है।)

यदि आपको और कोई बात ध्यान में आए या कुछ भुला दिया गया हो तो कृपया और प्रतिक्रिया दें।

आपका रविवार शुभ हो और बहुत सारी शुभकामनाएं!

अगर हमें पहले स्वयं पूंजी लगानी पड़ती है, तो पहले साल में तो केवल ब्याज भुगतान संभव है, प्रत्यावर्तन नहीं, जैसा हमने समझा है।

एक वित्तपोषण आम तौर पर कई घटकों (ऋण) से बना होता है। ये आमतौर पर एक प्रोविजन अवधि के साथ चलते हैं, जैसे एक साल। इसके बाद प्रोविजन ब्याज लागू होता है। जब कोई ऋण जारी हो जाता है, तो आपको उसकी अदायगी भी करनी होगी। लेकिन यह लगभग सही लगता है। प्रतिपूर्ति की लचीलापन भी अच्छी सोच है, खासकर बच्चों के आने पर। आपके पास उच्च स्वयं पूंजी है, हालांकि मैं उसमें से केवल 200000€ को ही वित्तपोषण में शामिल करने का सुझाव दूंगा। 20000€ फिर रसोई और लैंप के लिए, बाकी बाग़ीचे और कारपोर्ट के लिए ताकि आप अधिक लचीले रहें। बाकी राशि गणना के बाद साथ में वित्तपोषित की जाएगी। जीवन यापन की लागत मुझे मुश्किल से विश्वास होती है। लेकिन ठीक है... भविष्य में और भी बहुत खर्च आएंगे। वाहन है, लेकिन कोई नई बचत किस्त, निरीक्षण आदि शामिल नहीं है... कोई उपहार, दवाइयां, ड्रगरी भी नहीं... बीमा भी जांचने की जरूरत है। बच्चे के साथ ज़ाहिर है और भी खर्च होंगे, इसका ध्यान रखें। फर्श सामग्रियाँ मुझे अभी कम गणना लगी। अनुभव से पता चलता है कि भवन निर्माण की अवधि के दौरान घर की मानक कीमत पर और भी कई खर्च जुड़ते हैं। क्या 10000€ का बफर पर्याप्त है? शायद इसमें कोई विचार करने योग्य बात हो।

वर्तमान स्थिति में यह उपयुक्त है और संपूर्ण संरचना भी काफी तर्कसंगत लगती है। फर्श और बाहरी स्थानों के लिए निश्चित रूप से अधिक खर्च किया जा सकता है, इसके लिए, उदाहरण के लिए, मैं कारपोर्ट और निर्माण संबंधित अन्य खर्चों को थोड़ा अधिक मानता हूँ (यदि आप तहखाना के बिना निर्माण कर रहे हैं)। लेकिन: भविष्य केवल वर्तमान का विस्तार नहीं है। आप दो वाहन की खरीद पर तो गणना कर रहे हैं, लेकिन उसके रखरखाव पर नहीं। पूर्ण खर्चों को ध्यान में रखते हुए, एक वाहन के लिए 250€/माह ज्यादा नहीं है। लेकिन असली समस्या बच्चों का सवाल है। 0-2 की जानकारी सीमित रूप से सहायक है। बच्चों के साथ खर्च बढ़ते हैं और आय घटती है। इसलिए, वित्तपोषण में निश्चित रूप से कम किस्त की संभावना देखनी चाहिए, क्योंकि 3500€ की किस्त सराहनीय है, लेकिन काफी बड़ा आंकड़ा भी है। मूल रूप से यह भी सवाल है कि बैंक कितनी हद तक 50% आय को किस्त के रूप में स्वीकार करेंगे।

सब कुछ बहुत यथार्थपूर्ण! सही है! हवा उपलब्ध है, स्व-पूंजी शानदार

आप 3% ब्याज पर 3500 यूरो की किस्त क्यों चाहते हैं? यह निरर्थक है। 3% ब्याज दर पर हम फिर से उस स्थिति में आ जाते हैं जहाँ फाइनेंसिंग को भविष्य में बढ़ाना फायदेमंद होता है (यहाँ तक कि आधिकारिक मुद्रास्फीति भी न्यू नॉर्मल में 2% के बजाय लगभग 3% पर स्थिर हो सकती है और वास्तव में महसूस की जाने वाली मुद्रास्फीति (गुणवत्ता सुधार आदि के कारण मुद्रास्फीति दर की गणना) इससे भी अधिक हो सकती है। आपको सब कुछ एक ही विकल्प पर नहीं लगाना चाहिए, लेकिन सामान्य किस्त 2000+ की होनी चाहिए और बचत का बाकी हिस्सा लचीले ETF में रखा जाना चाहिए (जो इसे पसंद नहीं करता, उसके लिए अलग किश्त भुगतान भी ठीक है)। इतनी बड़ी मासिक किस्त 3500 यूरो होने पर अनावश्यक नकदी संकट (बच्चे!) निश्चित है।

आपके उत्तर के लिए बहुत धन्यवाद। इससे अच्छा एहसास होता है कि हम पूरी तरह से गलत नहीं हैं - कुछ जगहों पर हम सावधानी के तौर पर थोड़ा अधिक पफर जरूर रखेंगें और निश्चित रूप से जैसे योजना बनाई है, ऋणों में भुगतान परिवर्तन की तलाश जारी रखेंगें।
आपका भी धन्यवाद आपकी राय के लिए। 0.9% पर हम निश्चित रूप से ऐसा ही करते। वर्तमान लगभग 3% ब्याज पर हमारे लिए यह महत्वपूर्ण है कि हम सुरक्षा के तौर पर ऋण को जल्दी चुकाएं। जैसा कि बताया गया है, आय के नुकसान / बच्चों के मामले में हम निश्चित रूप से किस्त को काफी कम कर देंगे।