ठोस वित्त पोषण प्रस्ताव - कितना "बाकी" रहना चाहिए?

नमस्ते और सभी को सुप्रभात,

मैं यहाँ नया हूँ और पिछले कुछ महीनों में मैंने बैंक, आर्किटेक्ट और कार्यालयों से कई मीटिंग्स की हैं। अब मैंने सोचा कि यहाँ कुछ स्वतंत्र राय भी पूछ लूँ।
मुझे उम्मीद है कि मैं यहाँ सभी आवश्यक जानकारी दे सकूँगा और कोई गलती नहीं करूंगा या खुद को मूर्ख नहीं बनाऊंगा... ज़ाहिर है कि मैंने कभी घर नहीं खरीदा है और मुझे हमेशा ऐसा लगता है कि मुझे मूर्ख बनाया जा रहा है :-(

हम पहले ही काफी आगे बढ़ चुके हैं घर खरीदने की योजना में, एक 3-परिवार का घर खरीदने की। हम खुद ग्राउंड फ्लोर के फ्लैट में रहेंगे, बाकी दो फ्लैट (जो लगभग 20 साल से किराए पर हैं) वैसे ही किराए पर ही रहेंगे।
यह घर 1971 का है और इसकी कीमत 350,000 यूरो है। इस घर में चारों तरफ आधुनिक प्लास्टिक खिड़कियां हैं और तीन साल पहले पूरी तरह नया, इन्सुलेटेड छत बनवाई गई है। इसका पूरा बेसमेंट है और यह 300 वर्ग मीटर के रहने योग्य क्षेत्रफल का है (2x 110 + 80)। यहाँ के इलाके के लिए यह सस्ते में मिल रहा है, लेकिन यह किराये का घर है, न कि आवासीय घर, इसलिए हमें अतिरिक्त रूप से लगभग 190,000 यूरो खर्च करके पुनर्निर्माण/विस्तार और मरम्मत करनी होगी।
अपना पैसों निकालने के बाद हमें 410,000 यूरो की राशि उधार लेनी पड़ेगी।

अब तक हमें सबसे आकर्षक लग रही वित्तपोषण योजना है संगठन के माध्यम से, या तो LBS के साथ या पोस्टबैंक के बाउसपार्कास से। हमें सबसे बड़ी सुविधाएं लगती हैं कि आखिरी तक निश्चित किस्त रहेगी और अगर कभी पैसे बचें तो लगभग किसी भी समय जमा कर सकते हैं।

हमें अब एक प्रस्ताव मिला है जिसमें पहले 10 सालों के लिए ब्याज दर 1.5% (बचत अवधि) और टिलगungs अवधि के लिए अधिकतम 2.35% है।
इससे लगभग 23 वर्षों की अवधि में मासिक किस्त 1,800 यूरो बनती है।

आज इस किस्त में कोई समस्या नहीं है। हम दोनों मिलकर लगभग 5,000 यूरो शुद्ध कमाते हैं। किराए से 2x 450 यूरो आते हैं।
लेकिन हम बच्चे चाहते हैं, तो दो पूर्ण वेतन नहीं रहेंगे, इसलिए हम पहले "सिर्फ" मेरी कमाई के आधार पर गणना करते हैं।

मेरे 2,850 यूरो नेट के साथ हम एक स्थिर किराया जोड़ेंगे (450) और दूसरा किराया घर के लिए बचत में उपयोग करेंगे (क्या यह सही है? बहुत ज्यादा? बहुत कम?). इस तरह हमारे पास 3,300 यूरो उपलब्ध होंगे।

हमने सब कुछ गिन-तोड़ कर देखा है और आज के लिए हमारी मासिक लागतें निम्नलिखित हैं:
- खाद्य / स्वच्छता 360 यूरो
- कार का पेट्रोल और बीमा 200 यूरो
- बीमा (कानूनी सुरक्षा, बि.यू., दांत, दुर्घटना, जीवन बीमा) 270 यूरो
- बिजली + इंटरनेट 100 यूरो
इसलिए कुल 930 यूरो (अभी तक हमने कपड़े नहीं खरीदे हैं, सिनेमा नहीं गए हैं, या छुट्टी पर नहीं गए हैं!)।
इसमें 1,800 यूरो की किस्त जोड़ें तो कुल 2,730 यूरो।
पानी और हीटिंग के लिए आज हमारे फ्लैट में लगभग 180 यूरो मासिक अतिरिक्त हैं।

मुझे यह बताना कठिन लग रहा है कि बचा हुआ लगभग 400 यूरो ज्यादा है या कम (बहुत कम?)। क्या यह सामान्य है कि जो लोग बच्चे चाहते हैं, जिन्होंने बड़ा घर खरीदा है, वे केवल कुछ सौ यूरो ही बचा पाते हैं?
अभी हम गर्भवती नहीं हैं और शुरू में हमारे पास और 2,200 यूरो उपलब्ध होंगे, जिन्हें हम वित्तपोषण में डालेंगे ताकि बाद में कुछ महीनों की कम कर्ज़ की भारीपन कम हो सके।

जब मेरी पत्नी 2 या 3 साल बाद काम पर वापस जाएंगी, तो यह संभवत: केवल कुछ दिन ही होगा।
उनके वर्तमान नेट का कितना % व्यावहारिक रूप से प्राप्त होगा? क्या वित्तीय रूप से समझदारी है (सभी रोमांटिक लोगों से माफी, लेकिन हमें खुशी के लिए वैवाहिक प्रमाण पत्र की जरूरत नहीं) शादी करना? तब मेरा कितना नेट बढ़ेगा, और उनका कितना कम होगा?
या बेहतर होगा कि वह 50% काम करें, वास्तव में अपने आज के नेट का 50% कमाएं और हम टैक्स क्लास वैसे ही रखें?

मैं उम्मीद करता हूँ कि मैंने तथ्य अच्छे से प्रस्तुत किए हैं और सुझावों का इंतजार कर रहा हूँ!

बहुत सारा शुभकामनाएँ और एक अच्छा दिन,
हैरी

सिद्धांत रूप में सभी आंकड़े पहले तो काफी अच्छे लगते हैं। अच्छी आय + अच्छा स्वयं का धन + किरायादारी आय और 400k का ऋण अब संभव लगता है। आशा है कि आपने खरीद के अतिरिक्त खर्च आदि को ध्यान में रखा है। बच्चे के साथ स्थिति बिल्कुल अलग होती है। खासकर मासिक खर्चे काफी बढ़ जाते हैं। खाद्य और स्वच्छता के लिए प्रति माह 360 यूरो के साथ आप पहले से ही कलाकारों में से हैं। आपको इसे बहुत अच्छे से जांचना चाहिए कि क्या यह वास्तव में ऐसा है... मुझे मुश्किल से विश्वास होता है। दो लोग थे तो हम हमेशा लगभग 600 यूरो साथ ही आरामदायक खर्च आदि करते थे। अब बच्चे के साथ यह आसानी से 900-1000 यूरो तक हो जाता है। इसका कारण यह भी है कि पत्नी घर पर रहती है और रोजाना खाना बनाती है और सामान्यतः घर और खरीदारी के लिए अधिक समय देती है। यह कोई मानक नहीं होना चाहिए... मैं आपको बस इतना कहना चाहता हूं: 360 यूरो से कहीं ज्यादा की योजना बनाएं। अपने बच्चे के लिए आप सचमुच केवल सबसे अच्छा चाहते हैं!

महीने के लिए 400 यूरो का बचाव मेरे लिए व्यक्तिगत रूप से कम होगा... खासकर जब कभी किरायेदार किराया न दे आदि। क्या आपकी पत्नी को कोई माता-पिता भत्ता नहीं मिलता? शादी तब ही फायदेमंद होती है जब आय में बड़ा अंतर होता है। हमारे मामले में ऐसा था (मैं लगभग 10 गुना ज्यादा कमाता हूं, जितना मेरी पत्नी कमाती है) और शादी से हमें सालाना लगभग 4000 यूरो की कर छूट मिली। यह असल में बहुत बड़ा लाभ नहीं है। यदि आप शादी के खर्चों की तुलना करें तो यह वास्तव में ऐसा करने लायक नहीं होता। बेहतर है प्रेम के लिए शादी करें... हम ने भी यही किया।

कर श्रेणियां करों की कुल बोझ पर कोई प्रभाव नहीं डालती हैं... केवल मासिक "कटौती" पर प्रभाव डालती हैं।

शुभकामनाएँ, स्टेफन

यह बहुत सारे विभिन्न विषय और प्रश्न हैं।

1.)
सबसे पहले, मैं सरलता के लिए तुम्हें इस थ्रेड की ओर निर्देशित करता हूँ जो व्यावहारिक वित्तपोषण से जुड़ी कर संबंधी विषयवस्तु के बारे में है।



हालांकि मैं भवन बचत खाताधारकों का पक्षधर नहीं हूँ, लेकिन किराए के हिस्से के लिए यह निश्चित रूप से उपयोगी हो सकता है।

2.)
किराये पर देने के लिए
190m² क्षेत्रफल पर 900€ ठंडी किराया मुझे अब वास्तव में ज्यादा नहीं लगता। क्या निवेश के कारण ठंडी किराये में कुछ बदलाव होगा?

3.)
शादी के बाद आय
इसे आकलन करने के लिए दोनों पार्टनरों का भविष्य का सकल वेतन ज्ञात होना चाहिए। वैकल्पिक रूप से, तुम खुद इसे इंटरनेट पर सकल-शुद्ध कैल्कुलेटर में डाल सकते हो। तुम्हारी आय संभवतः टैक्स क्लास 3 में और तुम्हारी पत्नी की टैक्स क्लास 5 में होगी। हालांकि टैक्स क्लास चुनाव का सालाना वास्तविक कर भार पर प्रभाव नहीं पड़ता, यह लगभग भविष्य के शुद्ध आय को दर्शाता है।

बहुत मोटे तौर पर, यदि तुम्हारी पत्नी माता-पिता अवकाश के बाद कुछ भी कमाती नहीं है, तो शादी के कारण तुम्हारे पास लगभग 400-450€/महीना अधिक होगा।

4.)
रिजर्व
इंटरनेट पर रिजर्व के लिए अलग-अलग मान दिए जाते हैं:
मैंने Bundes-Baumindesterium से जल्दी नीचे दिए गए सुझाव पाए हैं:

[*]5 साल तक पुराने घरों के लिए: 4 यूरो प्रति वर्ग मीटर/साल
[*]10 साल तक पुराने घरों के लिए: 6 यूरो प्रति वर्ग मीटर/साल
[*]15 साल तक पुराने घरों के लिए: 7.50 यूरो प्रति वर्ग मीटर/साल
[*]16 वर्षों से अधिक पुराने घरों के लिए: 10 यूरो प्रति वर्ग मीटर/साल

Verband Privater Bauherren (प्राइवेट बिल्डर्स एसोसिएशन) 1€/m² की सिफारिश करता है।

व्यक्तिगत रूप से, मैं सोचता हूँ कि अधिक रिजर्व रखना चाहिए, क्योंकि निर्माण की कीमतें बढ़ती जा रही हैं और इसी तरह मरम्मत तथा आधुनिकीकरण खर्च भी बढ़ेंगे। 1.50€/m² के साथ तुम ठीक होगे।

हैलो ओट्टो-फ्रेंड,

यह पूरी तरह से तहखाने वाला है और इसमें 300 वर्ग मीटर रहने की जगह है (2x 110 + 80)। ... किराया आय 2x 450 यूरो होगी।

वह इच्छित संपत्ति कहां स्थित है? 110 वर्ग मीटर के लिए प्रति माह € 450,00 किराया मुझे काफी कम लगता है ....

सप्रेम, भवन विशेषज्ञ

तेज़ और अच्छे जवाबों के लिए धन्यवाद!
मैं कुछ बातें स्पष्ट करने की कोशिश करता हूँ।

: महीने के 360 इसीलिए होते हैं क्योंकि हम दोनों एक ऐसी कंपनी में काम करते हैं जहाँ बहुत अच्छी कैंटीन है और सप्ताह के दिनों में नाश्ता और दोपहर का खाना मिलता है। यह सीधे वेतन से कट जाता है और मेरे नेट आंकड़ों में पहले ही शामिल है। इसलिए हमें केवल शाम के भोजन और शनिवार/रविवार के लिए अतिरिक्त भुगतान करना पड़ता है। फिलहाल हम खुद को इस तरह महसूस करते हैं जैसे हम काफी अच्छी जिंदगी जी रहे हैं और अधिक खर्च कर रहे हैं, न कि जैसे तुम कहते हो "कलाकार" हैं, लेकिन हाँ, एक बच्चे के साथ यह स्थिति बदल जाएगी।
बिल्कुल मेरी पत्नी को एल्टरंगाेल्ड मिलेगा, लेकिन जहां तक मुझे पता है केवल एक साल तक। अगर संभव हो, तो हम बच्चे को तब तक "दूसेरों को नहीं देंगे" जब तक वह कम से कम बोल सकें और हमें बताएं कि उसने दूसरों के साथ क्या अनुभव किया...

:
1. ठीक है धन्यवाद, मैं देखूंगा!
2. ठंडी किराया बहुत कम है। माइट्श्पीगल 6.50 से 7 यूरो प्रति वर्ग मीटर बताता है... ये पिछले मालिक की गलती है। हालांकि यह भी कहना होगा कि किरायेदारों ने मकान को हमेशा ठीक रखा है और मकान के अंदर और बाहर जो कुछ भी काम आया है, सब किया है। हम किराया धीरे-धीरे बढ़ाएंगे, लेकिन यहाँ माइटप्राइसब्रेसे लागू होती है और हर साल 30 यूरो से अधिक (तीन साल में 15%) नहीं बढ़ाया जा सकता जब तक कि किरायेदार न बदले (जिसे हम वास्तव में नहीं चाहते क्योंकि किरायेदार अच्छे लोग हैं)।
3. धन्यवाद!
4. हम प्रति माह लगभग 400 बचत करेंगे, यानी सालाना लगभग 5,000 यूरो, जो इस सिफारिश के आसपास या उससे ऊपर है।

: खैर, मकान फ्राइबर्ग के क्षेत्र में दक्षिण में स्विस सीमा के पास है... किराया बहुत कम है, यह हमें पता है....

नमस्ते,

सवालों के सवाल हैं। यह बहुत अच्छा है कि आप बच्चे के होने की स्थिति के लिए विचार कर रहे हैं। बच्चे पैसे खर्च करते हैं और बच्चों का भत्ता कम से कम पहले कुछ वर्षों में खर्चों (जैसे कि डे केयर/किटा) को लगभग भी कवर नहीं करता। इसके अलावा आय में नुकसान भी होता है और आपके मामले में शायद किराया न मिलने की समस्या भी हो सकती है, जिसके साथ जुड़ी लागतें (जाने के लिए मुकदमा और संभवतः मरम्मत) भी हैं।

इस पर आपको निश्चित रूप से विचार करना चाहिए। बैंक पीछे मुड़कर और वर्तमान स्थिति को जांचते हैं। कभी भी भविष्य के लिए नहीं, न ही दस साल तक आगे। आपके लिए भी किराया न मिलने की स्थिति के लिए रिजर्व बनाने की बात होगी। क्या बाउसपार वेरट्राग के साथ संयोजन किराए पर देने के लिए अच्छा है, मैं नहीं जानता। बचत हिस्से पर भी (कमज़ोर) ब्याज मिलता है।