वित्तपोषण का चयन! Wohn-Riester / निर्माण बचत अनुबंध के बारे में क्या?

प्रिय फोरम,
मुझे एक उपयुक्त वित्तपोषण योजना के लिए आपकी सहायता चाहिए।
मैं एक डबल हाउस का आधा हिस्सा खरीदने की योजना बना रहा हूँ - पहली बार उपयोग मेरे द्वारा - कीमत 239,000,- है।
हालांकि, मैं अभी यह नहीं कह सकता कि मैं डबल हाउस के आधे हिस्से में कितने समय तक रहना चाहता हूँ, लेकिन कम से कम 10 साल तक।
डबल हाउस के आधे हिस्से की चुकाई गई राशि मुझे अपनी पूंजी के रूप में सेवा देगी, यदि मैं फिर से बदलाव करना चाहता हूँ और एक सिंगल-फैमिली हाउस खरीदता हूँ।
अब मेरे पास निम्नलिखित वित्तपोषण विकल्प हैं:

विकल्प 1:
ऋण अवधि: 10 साल / ऋण राशि: 239,000 / बैंक: ओल्डेनबुर्गिशे लैंडेसबैंक /
ब्याज दर: 1.55% / चुकौती: 2% / किश्त: 707.04 / शेष ऋण: 187,332.58

विकल्प 2 (2 ऋण):
ऋण अवधि: 35 साल / ब्याज बंधन: 10 साल / ऋण राशि: 50,000 / बैंक: KFW /
ब्याज दर: 1.6% / चुकौती: 2.22% / किश्त: 158.97 / शेष ऋण: 39,285.40
ऋण अवधि: 35 साल / ब्याज बंधन: 15 साल / ऋण राशि: 189,000 / बैंक: ओल्डेनबुर्गिशे लैंडेसबैंक / ब्याज दर: 1.96% / चुकौती: 2% / किश्त: 623.70 / शेष ऋण: 123,146.61

विकल्प 3 (2 ऋण):
ऋण अवधि: 35 साल / ब्याज बंधन: 10 साल / ऋण राशि: 50,000 / बैंक: Kfw /
ब्याज दर: 1.6% / चुकौती: 2.22% / किश्त: 158.97 / शेष ऋण: 39,285.40
ऋण अवधि: 33 साल / ब्याज बंधन: 30 साल / ऋण राशि: 189,000 / बैंक: ओल्डेनबुर्गिशे लैंडेसबैंक /
ब्याज दर: 2.27% / चुकौती: 2% / किश्त: 672.53 / शेष ऋण: 26,710.13

आप मुझे क्या सुझाव देंगे और क्यों?

वास्तव में Wohn-Riester का क्या व्यवहार है? इसके फायदे और नुकसान क्या हैं?
मैंने कल्पना की थी कि मैं अपनी मौजूदा Riester-Pension को Wohn-Riester में बदल दूं और फिर घर का एक हिस्सा चुकाऊं।
Bausparvertrag के बारे में क्या है? क्या इसके फायदे और नुकसान हैं? Wohn-Riester या Bausparvertrag के माध्यम से वित्तपोषण कैसे काम करता है?

आपकी सहायता के लिए बहुत-बहुत धन्यवाद!!!!!

सस्नेह नमस्कार

नमस्ते निल्स,

सबसे पहले, क्या तुम 100% फाइनेंसिंग चाहते हो? क्या तुम्हारे पास कोई अपनी पूंजी नहीं है? अब तक तुमने कितनी बचत की है या कितनी राशि अलग रखी है? आपकी आय की स्थिति कैसी है? मूल रूप से लक्षित किश्तें तो अलग-अलग हैं (707€ बनाम 830€)।

विकल्प 1 और 2 मुझे बिलकुल भी ठीक नहीं लगते। तुम 190 हजार € और 160 हजार € के बचा हुआ ऋण के साथ यह कैसे सोचते हो??

सबसे अधिक संभावना विकल्प 3 की है, हालांकि यहाँ भी बचा हुआ ऋण अधिक है। एक तरफ तुम्हें 10 वर्षों के बाद, ठीक उसी समय जब तुम एक सिंगल-फैमिली घर खरीदना चाहते हो, अचानक 40 हजार € बाकी ऋण की चुकौती करनी है?! इसके अलावा मैं दूसरा ऋण पूरी तरह चुका दूंगा। मेरे लिए ये फाइनेंसिंग योजना बिलकुल सोच-समझ कर नहीं बनी है। बैंकों से एक फाइनेंसिंग योजना जरूर लवाओ जो तुम्हें तुम्हारे ऋणों की पूरी चुकौती तक सुरक्षा दे सके।

अपने 10 वर्ष बाद की स्थिति पर विचार करो। उस समय (ऋण 1) तुमने 50 हजार € चुकाया होगा और तुम इस पूंजी को अपने सिंगल-फैमिली घर के लिए इस्तेमाल करना चाहते हो? तो तुम्हें अपनी डुप्लेक्स हाउस की आधी हिस्सा अब के खरीद मूल्य पर भी बेच पाने में सक्षम होना चाहिए... तुम जल्दी निर्णय लोगे कि तुम डुप्लेक्स हाउस में रहोगे और खतरा निश्चित है कि ब्याज तुम्हें पूरी तरह निगल जाएगा...

मेरी राय में यह आप पर निर्भर करता है, यदि आप वास्तव में लगभग 10 वर्षों के बाद बेचना चाहते हैं, तो विकल्प 1, लेकिन कम से कम विकल्प 3 की कुल किस्त के साथ, या इससे भी अधिक बेहतर होगा।
50 हजार यूरो का "बनाया हुआ" स्व-पूंजी (संभावित मूल्य वृद्धि को ध्यान में रखे बिना) अगली बार निर्माण के लिए केवल निर्माण सहायक लागतें ही होती हैं, जिससे यह 100% वित्तपोषण पर ही आ जाता है।

तुम पूरी तरह सही हो मुस्केटियर... हालांकि मैं व्यक्तिगत रूप से उस "ज़बरदस्ती" में नहीं पड़ूंगा कि 10 साल बाद सचमुच बेचना "ज़रूरी" हो, खासकर जब TE कम से कम 10 साल उसमें रहना चाहता है...
अगर वह अंत में 30 साल वहां रहता है, तो विकल्प 1 सभी विकल्पों में सबसे खराब है...

1 क्रेडिट की बजाय 10 साल के लिए, मैं 30 साल की पूरी चुकौती की योजना बनाना पसंद करूंगा। वह लगभग 920 यूरो की किस्त होगी। (2.27% के साथ) अनुबंध में यह भी शामिल करूंगा कि संपत्ति बिक्री पर एक विशेष समाप्ति अधिकार होगा। यदि तुम तब बेचते हो, तो तुम क्रेडिट चुका सकते हो, यदि नहीं तो तुम सेवानिवृत्ति तक कर सकते हो और निश्चित रूप से सुरक्षित हो!!

मैं इस बात पर दांव नहीं लगाऊंगा कि 10 साल में एक नया डुप्लेक्स सचमुच मूल्य वृद्धि करेगा... पिछली बार संपत्ति उछाल के दौरान ऐसा था, लेकिन क्या यह इसी तरह जारी रहेगा?

अगर वह अंत में 30 साल वहाँ रहता है, तो विकल्प 1 सभी विकल्पों में सबसे खराब है...

यह सभी विकल्पों में सबसे खराब तभी है जब अगले कुछ वर्षों में ब्याज दरें न तो घटें, न स्थिर रहें और न ही थोड़ा बढ़ें। :D
फिर भी मैं मानता हूँ कि जोखिम सुरक्षा के लिए अधिक ब्याज अवधि की सलाह दी जाती है। कि क्या यह ज़रूरी है कि बिल्कुल 30 "खरीदे हुए" साल हों, खासकर जब आप पहले से ही निर्माण से पहले बिक्री की योजना बना रहे हों, इस पर मुझे संदेह है।

मुझे यह थोड़ा आश्चर्यचकित करता है कि विकल्प 1 में 1.55% की ब्याज दर KFW स्तर से कम है, लेकिन विकल्प 2 और 3 में फिर से KFW स्तर के 1.6% पर सेट किया गया है।