अब बनाएं या इंतजार करें?

सभी को नमस्ते,

पिछले कुछ दिनों में जब कई लोगों ने हमें अलग-अलग राय बताई हैं, तब मैं एक वित्तीय सवाल लेकर आप सभी से, जो इस मंच पर कुशल हैं, संपर्क कर रहा हूँ। :-)

असल में एक आसान सवाल है: अब निर्माण शुरू करें या थोड़ा और इंतजार करें?

हम दोनों मध्य 20 की उम्र में हैं, संयुक्त नेट आय > 4000€/माह। पढ़ाई खत्म करने के बाद से हमारे पास पूंजी बहुत कम है, लेकिन शायद पारिवारिक समर्थन से कुछ मदद मिल सकती है। इसके अलावा हम फर्श और पेंटिंग का काम खुद करने के लिए तैयार हैं।

हमें एक भूखंड और एक एक-पारिवारिक घर चाहिए जिसमें भविष्य में 4 लोग रहें + 2 के लिए कार्य कक्ष। हम ज़रूर तहखाना बनाना चाहते हैं ताकि वहां एक अतिथि कक्ष रखा जा सके, संभवतः गैरेज भी।

कुछ संभावित बिल्डरों से बातचीत के बाद हमें कई बार बताया गया कि 300T में काम नहीं चलेगा, तहखाना और भूखंड के साथ कम से कम 350T चाहिए।

आपका क्या अनुमान है? क्या वर्तमान ब्याज दरें जल्दी शुरू करने का कारण हैं? या हमें दो साल और इंतजार करना चाहिए और उम्मीद करनी चाहिए कि निर्माण लागत कम हो जाए? योजना है कोलोन क्षेत्र में निर्माण की, हालांकि शहर के क्षेत्र में नहीं (ग्रामीण उपनगर)।

आपके सुझावों के लिए बहुत धन्यवाद!

मुश्किल सवाल। मैं व्यक्तिगत रूप से शायद थोड़ा इंतजार करना पसंद करूँगा, ताकि थोड़ा सा अपनी पूंजी जमा की जा सके। मैं व्यक्तिगत रूप से यह सोचने का पक्षधर नहीं हूँ कि अब ज़रूर घर बनाना चाहिए क्योंकि ब्याज दरें कम हैं। यह एक तर्क हो सकता है, लेकिन मुख्य तर्क नहीं है। मुझे नहीं लगता कि अगले 2 वर्षों में निर्माण लागत कम होगी। बल्कि उल्टा ही होगा।

दरअसल, मैं आपको कुछ सलाह देना चाहता हूँ, कुछ बातें जो आपको ध्यान में रखनी चाहिए, इससे पहले कि आप ऐसा कोई प्रोजेक्ट शुरू करें:
1. आप लोग 20 के बीच के हैं, यानी अभी भी काफी युवा हैं। क्या आप अब, अपने करियर की शुरुआत में, एक स्थान पर टिकना चाहते हैं? कितनी निश्चितता है कि आप वहाँ रहना चाहेंगे/रह सकते हैं? आपका नौकरी स्थान कितना सुरक्षित है?
2. बिना अपनी पूंजी के स्थिति थोड़ी खराब होती है। कम से कम अतिरिक्त खर्चे आप अपनी जेब से चुका सकते हों। जितना अधिक, उतना बेहतर और जोखिम उतना ही कम।
3. प्रस्तावित 350 हजार यूरो मैं भी बहुत चुनौतीपूर्ण मानता हूँ। मेरा अनुमान है कि यह राशि अधिक होगी - लेकिन यह गैर-विशेषज्ञ की राय है, क्योंकि मैं आपके क्षेत्र की कीमतें नहीं जानता और न ही आपकी आवश्यकताएं।
4. और बार-बार उठाया गया सवाल: बच्चों का क्या? क्या योजना बनायी गई है/चाहा गया है? अगर हाँ, तो आय कैसी रहेगी, जब कुछ पैसे कम होंगे?

पहली राय के लिए धन्यवाद, सवालों के जवाब मैं फिलहाल सीधे देना चाहता हूँ...

मेरी पत्नी एक शिक्षिका हैं, अगस्त से सरकारी कर्मचारी बनेंगी और स्थानिक रूप से बंधी हैं। सरकारी कर्मचारी बनना निश्चित रूप से ब्याज में मदद करता है, जब तक हम वास्तव में निर्माण शुरू कर सकते हैं तब तक हम 15-20 हजार अच्छी तरह बचा सकते हैं - भले ही हम जल्द ही योजना बनाना शुरू कर दें। जैसा कहा गया है, ये राशि पारिवारिक परिवेश से भी आ सकती है, निश्चित रूप से 20 हजार।

मेरा कार्यस्थल कोलोन में है, अनुबंध मुक्त है और मेरी समझ के अनुसार बहुत सुरक्षित है। निश्चित रूप से यह सरकारी कर्मचारी की सुरक्षा जितना सुरक्षित नहीं है, लेकिन घर बनाने के लिए महसूस किया जाए तो काफी सुरक्षित है - खासकर जब मेरी पत्नी की तनख्वाह अकेले ही कुछ महीनों के लिए ऋण चुकाने के लिए पर्याप्त हो सकती है।

बच्चे योजना में हैं, लगभग 2, 5-8 साल में। फिर केवल माता-पिता की छुट्टी होगी, उसके बाद दोनों फिर काम करेंगे।

एक अतिरिक्त बिंदु: हम वर्तमान में कोलोन में रहते हैं, मासिक किराया 930 + सहायक शुल्क। ये भी निश्चित रूप से चलते रहेंगे... ;-)

क्या ये जानकारी छवि को बदलती है?

निर्णय आपको ही लेना होगा। मैं ये नहीं कहता कि यह संभव नहीं है। और इस मामले में सरकारी सेवाकाल हमेशा अच्छा होता है।

लेकिन (अगर बात वहीं बनी रहती है) 350 हजार यूरो तो बिल्कुल भी कम नहीं हैं, खासकर जब आपके पास 0 या लगभग 0 अपनी पूंजी हो। आमतौर पर प्रति 100,000 यूरो के ऋण पर लगभग 500 € का खर्चा माना जाता है, इसलिए आप मान सकते हैं कि आपको कम से कम 1,500 € या उससे अधिक ब्याज/मूलधन के रूप में चुकाना पड़ेगा। इसे कम से कम इस तरह से चुकाना चाहिए ताकि 40 वर्षों बाद भी आपको ऋण चुकाना न पड़े। और व्यक्तिगत रूप से मुझे यह काफी भारी लगता है, भले ही आपकी वेतन निश्चित रूप से अच्छी हो।

और माता-पिता की अवकाश की बात करें तो: पेरैंटिग एलाउंस के दौरान वेतन में कटौती होती ही है। लेकिन तब भी आपको ऋण चुकाना होगा। और हमेशा एक बैकअप रखना चाहिए, जैसे कि अगर बच्चों की देखभाल पेरैंटिग एलाउंस खत्म होने के बाद तुरंत सुनिश्चित न हो, क्योंकि तुरंत कोई किड्स केयर सेंटर का स्थान न मिले आदि। ये केवल कुछ सोच के लिए सुझाव हैं और ऐसी बातें हैं, जिन्हें आपको अपने योजना में शामिल करना चाहिए।

खुद के लिए एक योजना बनाएं - सबसे पहले घर के खर्च का बजट। आप महीने में कितनी वास्तविक बचत कर पाते हैं। फिर एक "worst-case" योजना बनाएं। क्या होगा अगर? उदाहरण के लिए अगर एक बच्चा आता है या फिर दूसरा बच्चा आता है। अगर तब भी सब कुछ ठीक रहता है, तो मैं आपको बनाने से नहीं रोकूंगा। बस वर्तमान स्थिति में मेरे लिए यह बहुत जोखिम भरा होगा। मैं पहले थोड़ा और अपनी पूंजी बचत करता, क्योंकि 20 हजार यूरो निवेश की राशि के सामने कुछ भी नहीं है और यह केवल अप्रत्याशित खर्चों के लिए एक छोटा सेफ्टी नेट है।

जोखिम हमें स्पष्ट है, इसलिए हम बड़े कदम उठाने से भी डरते हैं।

हमारी योजना वर्तमान में हर साल 2% चुकाना है और हर साल के अंत में 10-15 हजार या इसके समान की फ्लेक्सी-चुकौती रखना है। इससे हम 30-35 वर्षों में पूरा निपट जाएंगे। पैसों की बात करें तो यह संभव है, सरकारी कर्मचारियों के वित्तीय योजना बहुत ठोस होती है और अच्छी तरह से योजना बनाई जा सकती है, मासिक किश्त लगभग 1000-1200 निश्चित होगी जो सहनीय है, फिर साल और जीवन स्थिति के अनुसार अतिरिक्त चुकौती करना लचीला होगा।

वित्तीय स्थिति हम निश्चित रूप से वित्तीय सलाहकारों आदि से भी जांचेंगे, उनके पास भी इस बारे में हमेशा अच्छी राय होती है।

लेकिन जब तक बाजार बढ़ता रहे, साथ ही जल्द ही नई निर्माण भूमि नहीं मिलेगी और साथ ही महंगाई और किराया जमा की गई पूंजी का दोगुना मूल्य रखते हैं - तब तक निर्माण नहीं करने का कोई मतलब है?

आपको कर्ज़ के लिए लगभग 2% ब्याज दर मिलनी चाहिए ताकि आपकी शर्तें पूरी हों। मैं सरकारी कर्मचारियों के लिए ऋणों के बारे में ज्यादा जानकार नहीं हूँ, लेकिन क्या यह वास्तविक है? पूरी वित्तपोषण के साथ?

खुद में आपके लिए यह निश्चित रूप से निर्माण करना समझदारी है। सवाल सिर्फ यह है: क्या यह अभी जरूरी है? या फिर कुछ वर्षों बाद।

आपका आखिरी पैराग्राफ मेरे लिए तर्क नहीं हैं। आप जो लिखते हैं वह निश्चित रूप से सही है। लेकिन अगर (वित्तीय) आधार सही नहीं हैं (यह जरूरी नहीं कि केवल आपके लिए हो, बल्कि आमतौर पर उन कई लोगों के लिए जो बार-बार ऐसे तर्क देते हैं, लेकिन जिनकी वित्तीय स्थिति अच्छी नहीं है), तो मैं इस समय निर्माण नहीं कर सकता।